我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策

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1、我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策：近年来，我国商业银行个人理财业务发展迅速，但是仍存在理财产品缺乏创新，风险提示不到位，专业人员欠缺和营销渠道单一等问题。为此，商业银行应加快理财产品的创新，建立完善的信息披露制度，培养专业人才，扩展个人理财产品的营销渠道。关键词：个人理财业务问题对策近年来，随着金融开放的不断加快和金融创新的逐渐深入，商业银行之间的竞争日益激烈，其金融业务也朝着综合化、全面化方向发展。在这一背景下，个人理财业务作为一项综合性金融创新业务逐渐兴起。所谓个人理财业务，是指指商业银行为个人客户提供的财务分析

2、、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。个人理财业务是商业银行个人金融业务的重要组成部分，也是商业银行中间业务收入的重要。一、我国商业银行个人理财业务的现状我国商业银行个人理财业务始于上个世纪90年代中期，1995年，招商银行推出本外币合一、一卡多户的理财工具“一卡通”，标志着个人金融理财业务的开端。1996年，中信实业银行成立了私人银行部，1998年，工商银行在上海、浙江、天津等5家分行进行个人金融理财业务试点，2004年9月，光大银行推出国内首个人民币理财业务——“阳光理财B计划”，2005年11月，中国人民银行

3、颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，商业银行的个人理财业务逐渐走向规模化、规范化和品牌化。近年来，我国商业银行个人理财业务规模不断扩大，交易品种也越来越丰富。2006年，我国商业银行理财业务总规模达到4000亿元人民币，2007年进一步增长8000亿人民币，到2009年上半年，商业银行个人理财业务的总规模已经突破1.5万亿人民币。二、我国商业银行个人理财业务中存在的问题虽然我国商业银行的个人理财业务发展迅速，引人注目，但不可否认的是，其发展过程中仍存在着诸多问题。理财产品缺乏创新，同质性高虽然国内商业银行推出了几十种理

4、财产品，但缺乏创新，各种产品设计同质现象严重。我国商业银行推出的理财产品中，很多是在对传统金融业务稍加改进后形成的，如为客户代缴各项费用，定期提供国内经济形势以及股市行情相关信息等，缺乏创新性。商业银行的理财产品大多是证券、外汇、基金等投资产品的组合，而关于投资类设计的理财产品却相当缺乏，不能为客户提供个性化的理财产品，不能满足客户多样化的需求。商业银行个人理财业务的同质化倾向也十分严重，各家银行的个人理财业务和产品互相雷同，没有特色，缺乏差异化，没有竞争优势。（二）理财产品过分强调预期收益率，对产品风险提示不到位，信息披露

5、不健全根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达。但实际上，很多银行为了吸引客户，大肆宣传预期收益率，不用通俗、醒目的文字揭示风险，对理财产品风险预计、权利义务约定等问题也只字不提。由于这种信息披露的不健全，造成很多购买者对理财产品的风险认识不到位。（三）缺乏专业理财人员商业银行的个人理财业务是一项知识性和技术性都很强的综合性金融服务业务，理财人员不仅需要了解银行各项产品和功能，还要掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等各方面综合金融

6、知识，并且具有良好的人际交往能力和组织协调能力。我国商业银行的个人理财业务发展时间较短，很多理财人员是从个人金融从业人员中抽调出来的，缺乏专业知识和实践经验。高素质复合型人才的缺失制约了我国商业银行个人理财业务的发展，商业银行业很难向客户提供全方位的个性化理财服务。（四）营销渠道单一，宣传力度不强商业银行推销个人理财产品一般仅依靠自身的营业X点和渠道，宣传面不广。对于个人理财产品的推介，也只限于柜台、少数的个人理财中心和理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理X点、银行、X上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起

7、，难以形成交互式、立体式的营销X络。银行对个人理财业务所做的宣传也极为有限，广告缺乏合理的策划，各理财产品的宣传纸和小册子没有突出产品特色和个性化方案。由于宣传力度的不足，即使是一些非常不错的理财产品，客户也缺乏了解。三、我国商业银行个人理财业务发展的对策针对我国商业银行个人理财业务所存在的问题，应采取如下对策：（一）加快理财产品的创新，挖掘个性化优势商业银行应加强个人理财业务和个人理财产品的创新，在平衡风险、成本和收益的前提下，不断开发新的满足客户需要的多样化理财产品，以提高市场竞争力。商业银行还应通过市场细分确定不同的客

8、户群，针对不同的客户群开发出不同的产品，树立产品在客户心目中的特殊性，扩大产品销售，吸引客户。商业银行只有加强产品的创新，才能实现产品的差异化，挖掘个性化优势，提高竞争力。（二）建立完善的信息披露机制商业银行不应为吸引客户而片面强调预期收益率，而应建立完善的信息披露机制，建立完善的风险提示