个人住房消费贷款

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1、个人住房消费贷款住房消费信贷一、住房消费信贷的概念二、住房贷款的种类、利率与还款能力及其对金融机构的影响三、个人住房贷款的流程与担保四、住房抵押贷款的证券化五、个人消费信贷的现状六、中国个人住房消费贷款的发展前景一、个人住房贷款的概念个人住房贷款是贷款人向个人发放的住房贷款，一般以所购置的住房作抵押，因此通常称个人抵押贷款。完整的表述：个人住房抵押贷款是由银行或其他金融机构发放的，以个人或家庭为贷款对象，以购买住房或与住房有关的其他用途为目的，以所购买的住房作抵押，按照固定或浮动的利息率计息，在较长的时间内分期还本付息的贷款。二、住房贷款的种类、利率与还款能力及其对金融机构的影响1、房地产抵

2、押贷款的种类按有无保险——有保险的抵押贷款，普通抵押贷款按利率不同——固定利率和浮动利率贷款2.个人住房贷款的利率固定利率：合同期内每月支付的利率相同浮动利率：根据市场利率的变动调整我国：按照中国人民银行的规定执行3、个人住房贷款还款能力银行衡量还款能力的标准①偿还率：贷款申请人的定期还款额与定期家庭收入之间的比率；——衡量借款人的月还款能力②抵押率：借款人的借款总额与住房的市场评估价格之间的比率。——衡量在借款申请人不能按期如数偿还按揭本息的情况下，其抵押房产为贷款机构提供的保障程度。4、个人住房贷款对金融机构的影响1.作用（1）可以使信贷资产结构得到优化和改善,提高信贷资产的盈利能力。（2

3、）可以分散风险,降低信贷资产风险,提高信贷资产质量。（3）可以培育新贷款生长点（4）可以培植优良客户群体,有利于促进负债业务增长。2.弊端（1）由于个人住房贷款期限长,银行无法控制潜在的风险。（2）个人住房贷款期限长,周转慢,不利于加强经营核算,特别是贷差行,资金营运本来就困难,盲目借调剂资金发放期限长、周转慢的贷款,将给经营行带来更加沉重的包袱。（3）办理个人住房贷款支付费用高,减弱借款户的偿还能力。（4）办理个人住房贷款环节多,手续繁琐,耗财费力。三、个人住房贷款的流程与担保我国个人住房贷款主要有：个人商业住房贷款（以银行信贷资金为资金来源）个人公积金住房贷款（以住房公积金存款为资金来源）

4、个人住房组合贷款我国个人住房贷款来源主要有：个人商业住房贷款（以银行信贷资金为资金来源）个人公积金住房贷款（以住房公积金存款为资金来源）3.2.2.2个人住房贷款的流程与担保一、个人住房商业贷款流程3.2.2.2个人住房贷款的流程与担保二、个人住房公积金贷款流程四、住房抵押贷款的证券化资产证券化（ABS:asset-backedsecuritization）金融机构在发放抵押贷款之后，出于提高资产流动性或回避风险的考虑，有时需要将自己持有的贷款债权售出。买入这些抵押贷款的是抵押证券公司，这些公司在购入抵押贷款后，通常不直接向投资者出售抵押，而是以抵押贷款为担保发行债券，进行再融资。典型资产证券

5、化模式中的三方当事人：发起人：原始资产的所有者（整理将要证券化的资产，出售）专门公司：（发行证券，管理、经营和处置资产池）投资者：（购买证券，取得利息或股息）住房抵押贷款证券化的意义(MBS:mortgage-backedsecuritization)1.改善银行贷款资产的流动性2.促进金融产品和金融行业的深化3.降低融资成本4.提高资本利用率5.改善银行资产负债机构6.扩大银行的经营范围，提高其积极效益。7.促进资金的流动，使利率趋于平均化五、个人消费信贷的现状由于我国房地产行业出现泡沫，国家出台了一系列政策来调控房地产价格，很多百姓一直在观望，房价仍是迟迟不降通货膨胀的产生，国家为调控物价

6、持续上涨，采取货币紧缩政策，上调利率。经济肥牛银行拉动个人住房消费六、中国个人住房消费贷款的发展前景中国是一个13亿人口的发展中国家，农村人口超过8亿人，城市化程度较低，城镇居民住宅水平也比较低。发达国家的经验证明，随着农业生产率的提高，将有大量的农村人口向城镇转移。如果中国现有2000多个县级镇，每个城镇平均增加10万人口，将新增城镇居民2亿多人，按人均住宅居民面积20平方米、每平方米投资1000元，需增加住宅面积40亿！