论坛：消费型保险ｐｋ返还型保险

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1、消费型保险ＰＫ返还型保险时至今日，许多客户会觉得消费型保险钱都白花了，不如返还型保险划算。真的是这样吗？个人观点，非也。从保障方面和理财方面来看，消费型的定期寿险+储蓄，要远远好过分红型寿险。分析：32岁男性为例。某公司电销产品返还型重大疾病险，保额３０万，保费15120元，10年交费。70岁平安无事，返还所交保费的128%。某公司消费型重疾险，保额30万，保费1680元，交费20年。保障20年。保额分红型消费型节约费用30万15120元168015120-1680=13440/年151200元

2、33600151200-33600=117600/累计在保障方面对比：１、假如路人甲，第一年即出险，赔付３０万。赔付比例：分红型300000/15120=19.84消费型300000/1680=178.57２、假如路人甲，第五年出险，赔付３０万。赔付比例：分红型300000/(15120*5)=3.97消费型300000/(1680*5)=35.71３、假如路人甲，第十年出险，赔付３０万。赔付比例：分红型300000/(15120*10)=1.98消费型300000/(1680*10)=17.8

3、6所谓保险的真谛，就是以最小的保费，取得最大的保障，通过以上的计算，消费型保险在保障方面的优势，相信您已经完全掌握了，不用我再多说了吧？再看在收益方面。消费型与返还型创造的价值对比。消费型节约费用再投资的收益，按银行一年定期存款利率3.25%来计算。由于阳光真心128是在七十岁时给付所交保费的128%，计算可知，至七十岁时其收益是151200*128%＝193536。算算消费型的收益。117600*(1.0325)^(70-52)=209135.8124209135.8124-193536=15

4、599.8124消费型保险比返还型保险多出１万５！上述计算是将消费型从５２岁起才计算收益，这是简单计算。这个计算虽然能定性说明问题，但对消费型的方案还是不公平。假如用复杂点的计算，将消费型的险种每年省出来的钱去做储蓄，我们再来算算，二十年后收益有多大。公式为：13400*(1.0325)^(70-32)+13400*(1.0325)^(70-33)+……+13400*(1.0325)上述式中，分别为第一年省下的保费存银行的总收益；第二年省下的保费存银行的总收益；……一直到最后一年省下的保费存银行

5、的总收益。用复利计算器计算，得到：369360.87！怎么样，仅二十年交费期满后取得的效益，貌似数字比上述返还型的70岁给的还多呢！这个数字，也可以回答：二十年以后，消费型保险完全消费，我的保障从何而来的问题？用这37万，自己保自己。这就是我们强调的理性消费，综合理财的好处。别着急，再来算算，这笔钱再存银行，仍按每年3.25%的利息来算，看看结果如何？公式为369360.87*(1.0325)^(70-52)=656858.72元!用复利计算器，结果一样！消费型的收益是返还型的收益的多少倍呢？6

6、56858.72/193536＝3.39结论：在此案例中，消费型险种是返还型险种的收益的3.39倍！这下，您可以选择了吧？阳光人寿 真心128保障计划(2011-03-2323:37:40)转载标签：财经费到期可领取，高额固定收益，保障重疾还理财！ 计划特色：★保费返还更多期满生存，返还累计所交保费的128%。★重疾保障范围更广全面保障多达30种重大疾病，涵盖各类癌症、深度昏迷、急性心肌梗塞等多发重疾。★易发重疾，双倍给付若所患重疾为白血病，给付2倍重疾保险金。★保障升级，长期呵护针对少儿、成人

7、设置针对性的重疾保障，随着孩子的成长，保障自动升级。★保障全面，后顾无忧除重疾保障，同时享有同等额度的身故保障，一次投保，多重保障。★交费期短，保障期长只需交10年保费，即可获30年-70岁保障。 购买提示：投保年龄：出生30天-50周岁交费期：10年保障期：30年-70岁年交费方式：月交、年交 投保示例：何先生，35周岁，为自己投保了阳光“真心128”重疾保障计划，选择20万保额，月交保费981元，可以获得的保险利益有：★重大疾病保障若在保障期的30年-70岁内，不幸罹患保障范围内30种重大疾

8、病中的一种或多种，可获得20万元保险金；若所患的疾病为白血病，可获得40万元保险金，合同终止。★身故保障若在保障期的30年-70岁内，不幸身故，可获得20万元保险金，合同终止。★满期保险金若生存至保障期满，可获得满期生存金141264元，其中包括何先生累计所交保费117720元，以及阳光给予的28%收益金23544元，合同终止。