我国互联网金融发展现状与趋势分析

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1、我国互联网金融发展现状与趋势分析　　中图分类号：F830文献识别码：A：1001-828X（2016）012-000-02　　引言　　金融行业向来深受互联网产业喜爱。，随着互联网金融市场不断扩大，国内几间大型互联网公司都大规模地向金融行业发展，涉及的领域包括了贷款、基金、支付、理财等。2014年，在全国人民代表大会政府工作报告中，第一次明确指出了互联网金融在我国正式全面化发展，标志着我国互联网金融进入了普及且深入社会经济生活的时代。　　一、我国互联网金融体系发展现状　　（一）网络银行领域。在我国

2、，1996年招商银行率先推出了网上银行业务“一网通”；后于1997年，带有交易功能的网银正式面向社会大众开通；随后“四大”国有银行也相继开通了网银业务。发展至今，网银业务和银行在网络银行领域的整体渗透率，已超过八成。同时，各互联网巨头公司纷纷向民营银行领域进军，由此可以预见网络银行领域在未来将呈现出更为激烈的竞争局面。　　（二）网络证券领域。1996年，我国证券营业部开始试行网上委托业务；1998年，江苏省证券机构正式实施并完善了网上交易系统；2000年，证监会正式颁布网络证券领域的管理办法――

3、《网上证券委托暂行管理办法》，明确对网络证券业务作出了详细规范。当前国内证券交易业务，网络渠道和渠道已得到全面普及，网上开户、证券商城等相关配套体系已逐步走向完备，互联网化程度较高。其中，不仅保险、基金、信托公司相继开辟网络销售渠道，而且在第三方电子商务平台，如“淘宝网”、“天天基金”等电商平台也先后开展了保险、基金信托等销售业务，而且采取了极为便利、高效的形式：线上手续费比线下便宜，客户可以直接从余额宝等货币基金份额中，即时抽调出资金购买金融产品，再结合客户端APP的无缝衔接，使客户能够即时了

4、解投资资产的价值动态。由此可见，网络证券领域的兴起将在极大程度上推动我国基金、信托等产业产品的销售增长，促进相关产业蓬勃发展。　　（三）网络保险领域。1997年，我国首家保险网站开通；2000年，中国太平率先开通电子商务网站；2013年，阿里集团联合平安集团、腾讯控股联合发起第一家网络保险公司――众安在线财产保险。当前凭借支付宝变便能购买保险金融产品，并与理财产品相挂钩。　　（四）P2P网贷领域。2006年开始发展，截至2014年末，P2P网贷投资者已超17万人次，交易规模达数百亿。不过P2P网

5、贷风险较大，2014年至2015年期间，出现了大量P2P网贷网站倒闭、负责人失踪等事件，给相关投资者造成了损失。　　（五）虚拟货币领域。其中主要是“比特币”产业火爆，中国投资者是购买比特币的主要群体。2013年，央行发布《关于防范比特币风险的通知》，将比特币定位于网络虚拟商品，不承认比特币的货币功能。随之比特币价格出现较大波动，国内众多互联网企业先后放弃对比特币的支持。据大势来看，目前虚拟货币领域前景仍不明确，尚待成熟。　　（六）民间众筹领域。众筹领域在我国互联网金融产业链中属于较“年轻”的组成

6、，尚不够成熟，仍处在发展初期，其配套信用担保机制和风控机制也不够完善，存在较大风险。目前，主要投资目光集中在创意产品、演艺活动和创新产品等新兴标的团购模式。　　（七）第三方支付领域。主要是以“支付宝”和“财付通”为主要代表，即电商网站能提供担保功能的模式占据主流。2015年度，我国第三方移动支付市场交易规模达20386.4万亿，支付宝占据“半壁江山”，而且支付宝推出的余额宝业务所拥有的资产规模已超6200万亿，与之绑定理财的“天弘货币基金”也因此成为我国最大的货币基金。　　二、我国互联网金融发展

7、中的问题　　（一）相关立法缺失。我国现有金融方面的法律法规，如《银行法》、《证券法》等都是面向实体金融来制定的，在处理互联网金融相关问题时显得十分无力，至今尚未出台针对互联网金融市场特点的法律法规，这就造成了新融资业务如众筹融资、P2P贷款等无相应法律文件可以依托或是监管。而对于第三方支付领域，政府虽然已出台相关临时性的网上支付业务管理制度，但部分新兴领域，如虚拟信用卡支付和二维码支付等仍未有针对性的管理政策，法律规制问题仍属空白。另外，为避免传统金融风险而制定的杠杆率、资本充足率等规定，并不能

8、完全适用于互联网金融。倘若出现经济纠纷，亦无一部专门、明确的法律法规来保障投资者的应有权益。　　（二）监控手段不足。互联网金融的交易结算和交易信息的传递都在虚拟的电子世界中进行，使市场信息存在很大的风险。加之对参与主体是否合规缺乏有效验证，加大了互联网金融的信用风险。如目前对于P2P网贷平台准备金不足等违规行为，没有设置资本约束，也没有具体的系统核查；又如第三方支付机构在办理大额资金过程中不需要进行必要的安全校验；甚至是互联网金融滞留资金，也没有开展有效跟踪，导致互联网金融风险累聚。　　（三）存