论保险合同的“不利解释”原则

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1、论保险合同的“不利解释”原则保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则。由于保险合同由保险人和投保人所约定，当事人约定的事项因当事人的认知程度、使用语言文字的差别以及时间的不断推移，难免发生争议，如何正确把握当事人的争执点并予以妥善合理解决，首先面临的问题便是解释保险合同。一、我国现行法律对“不利解释”原则的法律规定保险合同具有典型的格式合同的性质。《合同法》第41条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。保

2、险合同的解释，应当遵循和适用关于格式合同的“不利解释”原则。《保险法》第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”显然，我国法律对于保险合同的条款解释，已经确立了“不利解释”原则，这对于维护被保险人和受益人(经济上的弱者)的利益具有十分重要的意义。二、在司法实践中适用“不利解释”原则存在的问题“不利解释”原则仅仅为解释保险合同的条款争议提供了一种原则，它本身并没有提供解释保险合同的方法，目前，在司法实践中存在的问题表现为：一是保险合同的解释不够规范统一。由于我国《保险法》的规定过

3、于原则，缺乏操作性，最高人民法院尚未出台相关的司法解释，加上法院的一些审判人员对《保险法》和相关的业务知识比较生疏，不能很好地处理保险合同与其它商事合同之间的共性和个性的关系，用审理普通民商事案件的思维对待保险纠纷，使保险合同的解释不够规范。二是不恰当地任意引用“不利解释”，原则。一些法官片面强调“保护弱势群体”，认为只要被保险人对保险合同的内容有争议，就首先引用保险合同的“不利解释”原则，作有利于被保险人的解释，在诉讼程序和实体处理中对保险公司的要求过于严苛。三是解释保险合同时，拘泥于字面意思而忽略了当事人的真实意思，且不注重合同的整体性，断章取义。以上情形导致了法律适

4、用错误、责任认定不当、审判尺度不统一等问题，损害了保险人的利益。保险纠纷案件标的虽小，但法院对个案的处理结果往往会影响到一批同险种保险合同的理赔，极易助长被保险人的侥幸心理，不利于防范道德风险，同时也损害了其它被保险人的利益，给保险市场的健康发展带来了一定的负面影响。相关案例：2001年6月29日陈某为自己投保了《康宁终身保险》，基本保险金额为10000元，保单受益人为其儿子陈子。2002年2月6日，陈某因肺癌死亡，陈子持相关证明材料向保险公司申请身故保险金。保险公司经调查得知：2001年7月5日，陈某因左骼骨部肿痛至医院就诊而被确诊为“右下肺癌左骼骨转移”，其后一直在间

5、断治疗，未向保险公司申请重大疾病保险金。保险公司依照《康宁终身保险》条款第5条责任免除第7款“被保险人在本合同生效或复效之日起180日内患重大疾病、或因疾病而身故或造成身体高度残疾时，本合同终止。”故保险公司给予拒付处理。陈子不服，于是向法院起诉。一审法院经审理认为：保险公司《康宁终身保险》条款第5条第7款本身理解上使人产生歧义，针对格式条款应作出有利于受益人的解释。故对此条款的解释应以受益人解释为准。据此，法院判决保险公司败诉。二审法院经过重新审理后认为：理解保险合同条款含义，首先应从保险条款整体内容及双方真实意思表示出发，故主持双方进行了调解。三、各国对保险合同进行解

6、释时遵循的原则国外保险合同的解释主要有两种主张，一是意思说，强调合同解释的最终目的是寻求当事人的真实意思，以大陆法系的法国为代表。二是表示说，认为当事人的任何意图都应用行动(文字)表示出来，以英美法系为代表。(一)意思说1.意图解释原则。如果保险合同的某些含义不明确，可作两种或两种以上的解释，则要根据订约时的历史背景、客观情况等进行分析判断，以寻求当事人订约的真实意图。2.有效解释原则。即如果一个条款可能作两种解释时，应采取使合同有效的解释。3.目的解释原则。当文字可能作两种解释时，应采取最适合于合同目的的解释。4.依习惯解释原则。有歧义的文字依订约时的惯例进行解释，惯例

7、虽未载明于合同，但解释保险合同时可作补充。5.整体解释原则。合同的全部条款可以互相解释，以确定每一条款在整个合同中的含义。6.诚实信用原则。《德国民法典》第157条规定：“合同按照诚实信用原则及一般交易上的习惯进行解释”。(二)表示说1.整体解释原则。合同中的每一个词均有具体含义，某一词的解释应同合同的其它部分无矛盾之处。2.专业解释。对保险合同的文义解释一般应按文字的通常的意思去解释，但专业术语，则要从专业角度去解释。3.一致原则。某一用词在整个合同中的含义应一致。当保险单中的特约条款与一般条款不一致时，特约条款的含义优于一