中国普惠金融发展研究

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1、中国普惠金融发展研究张涵盘锦市高级中学摘要：木文通过对普惠金融发展现状、小微企业融资情况的现状分析，认为在小微企业融资方面，除了从普惠的方式上进行改革外，还应在其监管体制上进行完善，以促进小微企业的融资。关键词：普惠金融;小微企业;融资;作者简介：张涵（2000-）,汉族，盘锦市高级中学。近年来，普惠金融的发展为许多被传统金融体系排除在外的个人及小微企业等提供Y更多的融资渠道。虽然A前普惠金融还没有形成一套完全成熟的理论体系,但在促进经济增长、社会公平等方面起到的作用己十分显著。本文将在研究普惠金融发展现状的基础上，主要关注于小微企业的融资现状及问题，并提出

2、儿点关于普惠金融未来发展的建议。1普惠金融的基本概念及发展现状2005年，联合国提出了普惠金融的概念，普惠金融逐渐成为世界各国关注的热点内容。2013年11月，我W在十八届三中全会上也将其列入了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》的发展目标之一。普惠金融的发展目标是为社会各阶层和群体提供较为有效的金融服务，其服务的对象包含了小微企业、农民以及城镇地区的低收入人群等。随着“互联网4•”的发展和经济结构的变革，普惠金融对整个社会以及经济的发展起到了日益重要的作用。2小微企业融资现状分析在普惠金融发展之前，小微企业的融资十分困难。传统企业的社会融资方式主

3、要是通过发行股票与债券、贷款、民间借贷、内源融资等。但对于小微企业来说发行股票与债券是很难实现的，首先，小微企业基本达不到我国证券市场要求的上市标准;其次，我W的债券市场还不完善，并不能满足小微企业的融资需求。其他的融资方式，如商业银行贷款等，此类方式要求条件高，程序复杂，同时由于小微企业固定资产少，儿乎无法提供信用证明，无法保障还款等问题，和关金融机构并不愿意对其提供贷款服务。再看民间借贷，民间借贷通常利率较高，提前还款的风险大，具有很高的不稳定性，II几乎没有法律保障，极易出现问题。最后看内源融资，规模较小，盈利水平有限，其融资的规模也会较小，内源融资无

4、法支撑贷款者大规模的扩展等业务。3小微企业融资建议大力发展普惠金融最主要的目的就是解决传统金融体系里的金融排斥问题，普惠金融就是要使经济的成果惠及全体，使更多的小微企业能获得金融服务。对于小微企业而言，金融排斥的影响十分严重，上文屮有提到，传统的金融服务为了降低风险，保证利润，经常将融资需求强烈的小微企业拒之门外。所以，我们需要不断完善普惠金融体系，使小微企业等融资困难的群体获得更多有效的金融服务。现阶段，政府推出了一系列对小微企业贷款的优惠政策，表明国家大力扶持小微企业的发展，对这一类企业的发展很重视。但个人认为FI前的金融模式仍无法满足小微企业在融资服务

5、方面的需要，除了前台的一些模式外，整个体制的监管等方面也需要进行改进，对此，我提出以下几点建议：(1)发展信用融资模式，对需要融资的所有个体建立信用档案。即利用银行、工商以及税务部门的信息平台进行信息采集，汇总形成企业常用数据库，并由专人对企业的信用进行评估，划分等级。对于信用等级较高，盈利情况较好的企业，适当放宽其获得金融服务的条件，如减少所需的财产抵押等。(2)评估中请贷款企业的潜力并进行公布，支持其面向全社会融资。由专业的第三方系统全面评估申请贷款的企业，如其所在行业是否为朝阳产业，市场规模如何，简单来说就是评估其发展空间与发展潜力，并将评估报告公开，

6、面向全社会进行公开募资，以吸引投资者的目光。(3)鼓励第三方担保机构为中小企业担保。当然这一点要以对该企业的信用和发展前景足够了解为前提。同时，减小小微企业的融资压力，同时也拓宽了第三方担保机构的发展渠道。(4)完善对互联网融资的监管。0前互联网金融发展迅速，但奋不少领域仍处于法律监管的灰色地带，这对金融服务的提供者和接受者都是十分不利的，只有建立健全相关的监管、惩罚机制，冰能够真正使互联网金融造福于社会。普惠金融的发展仍处于初级阶段，倘若以上儿点能够实现，和信小微企业的融资难问题将会得到极大的解决。参考文献[1]焦瑾璞，黄亭亭，等.中国普惠金融发展进程及实

7、证研宄[J].上海金融，2015(4):12-22.[2]星炎.普惠金融的效用与实现:線述及启示[J].环球金融，2015(11):24-36.[3]晏海运.屮国普惠金融发展研宂[D].北京：屮共屮央党校，2013.[4]连耀山.互联网环境下普惠金融发展研宂一一以屮国邮政储蓄银行金融实践为例[J].中国农业资源与区划，2015(36-3):86-90，148.