我国普惠金融发展中的金融创新

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1、我国普惠金融发展中的金融创新摘要：发展普惠金融需要消除弱势领域的金融排斥现象，关键在于能够通过金融创新节约成本，并以多样化的产品和服务精准定位客户群体。在坚持商业可持续和风险可控条件下，普惠金融的创新是制度、体系、产品和服务的全面创新。当前，以互联网为代表的信息技术为普惠金融的创新发展提供了重要契机。中国4/vie　　关键词：普惠金融；金融创新；可持续发展；风险控制　　中图分类号：F832　　文献标志码：A　　：1002-7408（2016）10-0087-04　　普惠金融是指立足机会平等要求和可持续发展原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会

2、各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。十八届三中全会《决定》提出：“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”2015年12月国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，对发展普惠金融的总体规划做了部署，其中明确提出鼓励金融机构创新产品和服务方式。2016年3月，发展普惠金融纳入“十三五”规划纲要。普惠金融迎来快速发展的契机，但也面临一系列挑战。“相对于传统的金融体系，普惠金融系统实质上是一个支持弱势领域的创新系统。”[1]这需要我们以不断的创新推动普惠金融的良好发展。　　一、金融创新在普惠金融发展中的地位　　1.普惠

3、金融发展的动力。金融市场可以分为强势和弱势两个领域，主要表现为不同的地区、产业、企业和群体等在金融资源的可得性上的巨大差异。金融机构对强势领域怀有金融偏爱，对弱势领域则存在金融排斥。越是强势领域获得的金融支持越多，反之，获得的支持越少。这种结构上的失衡，不仅不能让金融资源发挥更大效益，还会损害社会的公正公平。根据金融结构理论，在既定资金总量下，经济增长和金融活跃度正相关，资金活动的渗透力越强，经济发展越快。“金融发展滞后会使资源无法得到有效配置，从而落后地区的经济状况将会进一步恶化，如此往复，形成恶性循环。”[2]发展普惠金融以消除金融排斥，对于

4、经济、社会的全面发展，特别是对于振兴中小企业、解决贫困群体的致富问题具有重要意义。贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体能够获得金融服务也是一项基本经济权利。这种来自经济社会发展和道义公平的需求是推动普惠金融发展的深层动力。　　普惠金融的直接动力来自于政府、金融机构和金融服务的需求者。推行普惠金融能够有效促进经济结构的转型和弱势领域的发展或脱贫，这会促使政府积极制定、完善相关法律法规，并在税收、财政、监管、补贴等方面给于尽可能的支持；对于大型金融机构来说，推行普惠金融可以让它们加快基础设施建设、实现金融手段和技术升级，节约金融成本，提升金融服务的渗透

5、度。由于中小金融机构存在资金来源不足、服务方式单一、抗风险能力弱等问题，发展普惠金融，有助于它们获得来自政府和公益部门的支持，以建立一个完整的多元化、规模化、系统化、可持续的金融体系。中小企业，特别是民营企业由于没有足够的资产提供担保，一直存在融资难问题；在大众创业、万众创新活动中，存在大量有能力的科技人员、高校毕业生、农民工、退役军人、失业人员等市场创业主体，他们对于获得金融支持有着迫切愿望，贫困、残疾等群体也需要获得金融支持以获得改变命运的机会。这些都是普惠金融能够发展的直接推动力量。　　2.普惠金融发展的动力局限。过度依赖金融机构会给实体经

6、济带来额外成本，在经济下行期，银行“惜贷”会是一种普遍现象。金融危机时，银行不但不能缓冲金融风险，还会通过紧缩加剧危机。“在初始经济发展水平较高、国民受教育水平较高、法治水平较高、中小企业规模较大的经济体中，个人的银行账户或储蓄卡、电子支付或银行账户购物以及借记卡的使用率对经济增长的负面影响显著更大。”[3]在推广普惠金融时，应注意边际成本和边际收益的比率，这要求普惠金融主要关注弱势领域。在这一领域，最大的挑战是怎样保持发展的可持续性。　　政府的作用主要表现在完善法律法规，并以有效的监管提供良好的金融生态环境。“发展普惠金融，核心是建立市场竞争机

7、制和资金价格的市场化。”[4]这需要能够实现商业性的可持续发展。但“笔多、额小、期短、频高”的特点会增加普惠金融的运作成本。由于金融机构和用户之间信息的不对称和道德风险，通常单笔资金数额较小的普惠金融也会让金融机构承担大量的调查、追讨和诉讼成本，这会影响金融机构的积极性。当前，普惠金融的生态环境还比较薄弱，不仅金融法治需要改善，社会信用体系也不完整。不容回避的一点是，如果缺乏有效的防范机制，在弱势领域，因为贫困或投资失败，金融机构的呆账率通常较高，这些都成为普惠金融发展中的不利因素。　　3.金融创新对普惠金融发展的促进。普惠金融具有一定的政策性，

8、和责任金融、民生金融存在共生关系。金融机构依靠传统的经营方式很难获得成效，对于还没有进入成熟期的我国普惠金融来说，更需要通过不断创新的推