我国村镇银行经营风险管理研究论文

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1、我国村镇银行经营风险管理研究论文..毕业摘要：我国农村金融体系不健全，制约着农村经济的快速发展。村镇银行作为一种农村金融创新模式，一定程度上完善了农村金融体系。但是村镇银行在实际经营中也面临着许多风险，本文通过分析我国村镇银行经营发展中所面临的风险，探索我国村镇银行风险管理的有效模式、提出相关建议。关键字：村镇银行风险管理一、村镇银行的产生与发展我国农村地区金融体系以农信社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。2005年以来，根据我国农村现状，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策..毕业

2、，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。村镇银行的出现，创新了农村金融贷款运行模式，在为三农提供金融供给和资金支持方面成效显著。其信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活，丰富了农村金融供给，为农村经济提供了资金支持，基本达到了“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。二、我国村镇银行在经营发展中面临的风险（一）传统农业生产的风险高农业生产是天然的高风险产业。第一是自然风险。各种自然灾害防不胜防，这种“靠天吃饭”的生产模式

3、，本身就存在不确定性。第二是市场风险，任何一种农产品市场供给量和需求量总是在不断变化，农副产品的生产又存在生产周期长、信息相对滞后的特点，这就使得生产经营面临极高的市场风险。第三，农业生产链条较长，生产、加工、存储、销售等环节较多，每一个环节都可能受到灾害及市场变动的影响。所以，农业生产这种“弱质性”特征，又属于系统性风险，不可避免地传导给村镇银行，增大了其经营风险。（二）农村信用环境不理想商业银行发放贷款的抵押品一般要求具有变现性，而农户一般缺乏有效的抵押工具。没有抵押品的情况下，单纯的信用贷款将使客户违约后的强制执行变得没有保

4、障。由于历史等原因，农民普遍缺乏投资、储蓄等理财观念，另外，中国一向将扶贫作为慈善事业，农民对村镇银行更是缺乏了解，有些农民甚至认为村镇银行涉农贷款就是扶贫贷款，而扶贫贷款是慈善贷款，不归还也没关系。（三）风险较集中且难以分散首先，村镇银行的贷款对象主要为县域的小企业、农户等，这就形成了贷款量小、分散、缺乏中间业务的特点，势必导致村镇银行收益低下。其次，业务大多是涉农贷款，行业风险集中，较难分散。再者，风险难以转移。商业银行的信贷风险可以通过资产证券化的方式释放出去，但村镇银行由于刚起步，很难通过资产证券化的方式转移风险。（四）流

5、动性风险较大目前，村镇银行经营受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民，用之于民”的模式很容易产生流动性风险。由于储户和贷款客户同属一个地区的农业经营者，而农业具有明显的季节性，特别是东北地区，是典型的“春种秋收”，到春季储户和贷款人同时来到银行提取资金，造成银行资金来源的减少和需求的增加，事必会增大流动性的压力。再者由于村镇银行规模小，在盈利的压力下，会不断扩大贷款规模，一些村镇银行的存贷比已经超过了监管红线75%，存款增长远远赶不上贷款增长的速度，流动性风险突出。三、加强我国村镇银行风险管理的相关建议

6、（一）进一步改善农村的信用环境首先，推进农户电子信用档案建设，记录农户主要经济收支及使用贷款、归还贷款等信用信息，为农户信用评估和有效控制信贷风险提供依据。其次，对还款记录良好的农户，要给予鼓励，在贷款方式、额度、审批时限等方面给予优惠。再者，对发生违约行为的农户进行区分，可以与村（镇）委会成立联合调查小组，如果由于生产经营不顺利，现金周转困难发生的违约，各种组织要给予帮扶，政府应支持银行的减免息行为。但若因为道德问题发生的违约，要采取一定的惩处措施。（二）鼓励金融创新，探索新型贷款方式一是可以由地方政府组建符合县域经济需求的政策

7、性担保公司，也鼓励建立民间出资的商业化担保公司，来转移或分担农户信贷风险；二是整合及改进农村各种联保组织，发挥农户互联、互保、互督作用，增强联保户共防风险的责任；三是探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款方式。以依法自愿有偿为原则，在不改变土地集体所有制性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下，探索开展相应的抵押贷款试点，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段，加快建立、健全小额农贷的担保、抵押机制。（三）给予充分的政策扶持力度一是在所得税方面，应给予村镇银行3～5年的免税或减税期，减免的所得税可以纳为村镇银行

8、的一般准备金，以提高村镇银行抗风险能力；二是积极推行差别化准备金提取模式。为了体现对农村金融企业的扶持，应由目前的税前贷款资产余额的1%调整为税前贷款余额3%～5%；三是在呆账核销方面予以支持，应出台专门针对农户呆账贷款的核销政策，对无法清收的呆账