小微企业民间融资法律问题分析

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1、小微企业民间融资法律问题分析摘要民间融资法律滞后性体现就是“非正规性”，因此亟需修订小微企民间融资相关法律规范，制订单行法律，协调相关法律规范，推进小微企业民间融资的顺利进行。中国2/vie　　关键词小微企业民间融资法律问题　　基金项目：2016年度河南省政府决策研究招标课题“小微企业融资的法律问题研究”（2016B147）。　　作者简介：李丽，周口师范学院讲师，研究方向：法社会学。　　中图分类号：D922.28文献标识码：ADOI：10.19387/j.ki.1009-0592.2017.04.183　　小微企业为我国的经济发展做出突出贡献，但小微

2、企业的境遇与其在经济发展中的地位并不相称，小微企业艰难的生存环境中，以资金取得最为困难。小微企业民间融资因法律规制不完善、监管不力等原因较为混乱。因此需完善我国小微企业民间融资法律体系，保障民间金融市场的稳定与安全。　　一、小微企业民间融资的概念及融资形式　　在20世纪90年代，民间融资已成为小微企业融资的重要方式，因缺乏法律意义上的表述，不利于小微企业民间融资。世界银行认为民间融资是指不属于国家正规金融体系范畴、处于国家监管体系之外的金融活动。中国人民银行认为：小微企业民间融资是一种相对独立的资金融通，它们属于独立于国家依法批准设立的正规金融机构之

3、外的自然人、法人及其他经济组织之间的融通。　　小微企业的民间融资是指民间融资中的“非正规”融资方式，游离于中央银行货币调控政策和国家监管机构之处，相对独立于国家依法设立的金融机构所进行的融资活动。融资的主体是小微企业，相对方包括个人、金融机构和企业等。　　小微企业融资方式主有企业间融资、企业内部集资、合会、标会、典当、民间个人借贷、社会集资、定向集合资金、票据金融、金融互助、P2P、众筹等形式。这些融资方式因形式自由、融资灵活性高，简便易行被推广使用。　　二、小微企业民间融资的政策及立法现状　　（一）政策性规定　　《中共中央关于全面深化改革若干重大问

4、题的决定》提出完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在允许具备条件的民间资本加强监管前提下，依法发起设立中小型银行等金融机构。该规定有利于小微企业的发展。允许设立中小型银行金融机构打破了多年来中国银行垄断格局，利于缓解小微企业融资难问题。　　（二）单行法及条例　　2002年通过《中华人民共和国中小企业促进法》，其中有二十二条内容属于资金支持，国家已认识到小微企业融资难困境。该法明确指出中国银行、各金融机构、各商业银行和信用社、国家政策性金融机构应采取有效措施为小微企业的融资拓宽渠道，为中小企业提供金融服务，积极引导中小企业创造条件，通过法律、行政

5、法规允许的各种方式直接融资，这说明小微企业民间融资作为一种直接融资方式被法律允许。　　2009年出台的《关于进一步促进中小企�I发展的若干意见》鼓励民间资本集中起来成立村镇银行和贷款公司等股份制金融机构，鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇银行；支持民间资本参与城镇信用社改制为城市商业银行及城市商业银行的增资扩股、信用社改制为农村商业（合作）银行，以进一步拓宽小微企业融资渠道。　　2010年《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》要求各地进一步拓宽民间投资的领域和范围，鼓励、引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域，为民间融资指明了路径，极

6、大缓解了小微企业融资维的困境。　　2013年浙江省出台我国第一部关于民间借贷的地方法规《温州民间融资管理条例》。该条例规定了民间融资的概念、遵守的原则、监督主体及其权利义务，让原本只能“躲”在暗处的民间融资阳光化，缓解了小微企业融资难的困境。　　2013年《关于金融支持小微企业发展的实施意见》提出要确保实现小微企业贷款增速、加快创新小微企业金融服务方式、积极发展小型金融机构、大力拓宽小微企业直接融资渠道、切实降低小微企业融资成本、加大对小微企业金融服务的政策支持力度，以更好服务小微企业发展。　　（三）民法及合同法中的相关规定　　《民法通则》第121条

7、至125条规定民间借贷是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道，承认公民之间借贷合法性。《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出法律规定的部分不受法律保护。《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出借贷双方约定的年利率未超24%受司法保护，年利率超过36%部分约定无效。《民法通则》和《合同法》对认定民间融资的合法性起到了积极

8、作用。小微企业民间融资主要通过借贷合同来规范双方的权利和义务，但比较模糊，业民间融资的其他方式并末提及，法律