小贷业务发展风控模式探讨

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1、小贷业务发展风控模式探讨摘要：随着利率市场化的推进，小贷业务己经成为中小银行转型的主要方向。文章针对国内银行业小贷业务的发展模式，提出快速批量拓展小贷业务应首选信贷工厂模式，针对信贷工厂模式的风险管控，从人员、组织、平台、渠道及流程，增强技术工具来实现小贷业务的风控优化等方面提出建议。关键词：小贷业务风控模式IPC技术信贷工厂建议近年来，银行业经营形势面临着很大的变化：经济降速换挡，信贷有效需求不足；产业结构优化升级，银行客户信用风险大幅上升；利率市场化推进，存贷利差进一步收窄;互联网金融快速发展，各种新业态、新模式不断蚕食商

2、业银行业务领域和客户基础，传统银行业务空间受到极大挤压，以上种种使得银行发展的黄金时代彻底一去不复返了。在新的形势下，各家银行纷纷开展业务创新和转型，依托于经营目标和现有资源优势，各家银行八仙过海、各显神通。部分银行从中间业务寻求突破，部分银行则加大同业业务的创新，中小银行，特别是股份制银行和城商行受制于网点和业务规模，更多地在小贷业务方面积极创新和探索，逐步闯出了一条收益合理、风险适度的经营之路。一、小贷业务发展的主要风控模式关于小贷业务发展的风控模式，从主流银行来看主要分为两类：一个是IPC模式，主要来源于德国邮储银行，该

3、模式重视实地调查、信息验证，主要通过对客户经理进行调查走访、信息交叉验证等方面进行培训，提升客户经理编制财务报表的技能和识别虚假信息的能力，防范信用风险；另一个是信贷工厂模式，来源于新加坡淡马锡公司，该模式将信贷管理全流程看作是一个工厂，每个步骤力求标准化，实施流水线作业，该模式具有“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化等特点。德国IPC模式1.核心技术。德国IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。在评估客户偿还贷款能力方面，主要由客户经理实地调查，了解客户产供销等情况，结合客户数

4、据编制企业财务报表，为分析客户还款能力和决策是否放贷提供支持。关于客户的还款意愿，主要评估客户个人的信用状况，包括征信记录、个人收入等，如有抵押物的，还会对抵押物的价值、权属、变现可能性等进行严格评估，以判断客户的违约成本。在控制银行操作风险方面，强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系。1.模式评价。该模式对客户经理要求非常高，因此从客户经_理人职开始，需要接受各种技术培训，包括访谈、编制报表、交叉验证等，客户经理技能水平直接决定了审批人员决策信息的可靠性。由于客户经理全程负责客户的授信管理，因此合理的考核和

5、责任追究体系对于降低道德风险非常重要。同时，由于客户经理在调查阶段要进行大量工作，单人处理的客户数量、业务效率以及区域半径非常有限，不同人员作业质量也参差不齐，审批标准因人而异。因此该模式很难用于大规模快速不受地域限制地拓展小贷业务。信贷工厂模式1.核心技术。相对于IPC模式，信贷工厂模式是一种批量风险管理模式。针对授信调查、审查、审批、放款、贷后以及清收等信贷全流程，设计组织架构、职责分工以及流程，开发评分卡技术，完善系统及管理工具，以实现流水线标准化作业。2.模式评价。信贷工厂模式下，作业被切割成最小单元，每个人都能熟练地

6、从事尚位职责范围内的工作。由于单个人负责的工作领域极度细分，几乎没有工作的转换成本，因此效率得以大幅提升，能够较好地实现规模效应。贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后管理人员专业化分工，对同一笔业务，从不同角度进行交叉印证，有效地遵循四只眼法则，从而也能最大限度降低客户经理的道德风险。通过评分卡实现自动审批，同时还可以通过评分卡准入分数的调整去适应银行风险偏好的改变。IPC模式和信贷工厂模式比较信贷工厂模式在对接平台、异地展业、快速响应客户需求方面具有IPC模式无法比拟的优势，对于计划通过小贷业务转型的中小银行而言，无疑应该选

7、择信贷工厂模式。二、小贷业务风控信贷工厂模式面临的主要问题中小银行在转型开展小贷业务以前，主要以公司业务为主。在风险管控方面，采用信贷工厂模式的银行，需要在框架、流程、渠道以及风险管理工具等要素方面合理设计，照搬公司业务的信贷管理方式将难以适应小贷业务的特点，具体表现在：一是专业团队有待打造。部分银行在向小贷业务转型过程中，直接安排公司业务团队兼做小贷业务，受到经验制约和公司小贷奖励标准不统一的影响，往往转型失败，小贷业务难以发展起来。二是组织架构需要完善。部分银行向小贷业务转型前，审批和贷后均按照公司业务特点设计，风险部门往

8、往没有建立起专门的小贷业务风险管理人员队伍、审批人员队伍和强大的中台运营和风控体系。三是流程工具需要增强。部分银行往往缺乏标准统一的小贷业务运营操作流程，尤其是大数据、反欺诈等风控技术工具的实际运用相对薄弱，影响到风控、效率、服务和成本，导致工作效率不高，客户体验不一致，人力