利用区块链技术构建农村金融信息共享平台研究

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1、利用区块链技术构建农村金融信息共享平台研究目前在我国农村，金融机构收集借款方数据信息的渠道有限，收集链条冗长，且成本较高。金融机构将每个贷款农村民众的信息资料与还款情况上传至央行的征信系统，需要查询时再从央行的征信系统中下载参考，由此建立的金融信息数据库，存在数据维度单一、覆盖面较小、信息不完整、更新速度慢等问题，农村的金融信息体系建设还比较落后。然而，对于已有的农村金融信息数据，我国央行、政府机构出于信息隐私保护与数据安全等方面的考虑，并未向社会开放有关数据，数据相对封锁。农村金融机构“各自为营”，在信息共享方面缺

2、乏有效的协调与合作。农村金融领域传统的信息技术架构信息化程度较低，没有较为成熟的信息安全体制，也无法支持和保证金融信息的安全交流，信息共享程度低。一方面，这使得农村金融机构与借款人之间出现的信息不对称问题迟迟得不到解决，从而增大了农村贷款的风险，是目前导致我国农业金融机构不良贷款率偏高的重要原因之一。另一方面，农村银行通常为规避风险而“惜贷”，进一步加剧我国农村普遍的存款外流现象，制约了农村地区经济的内生性健康发展。如果能够打破农村金融信息交流壁垒，构建农村金融信息共享平台，不仅能够完善银行信息管理体系，提升银行对不

3、良贷款等风险的监管力度，还能优化农村银行信贷结构与市场资源配置，解决农村金融信息不对称问题，从而吸引更多民间资本投资入股农业金融机构，促进惠普金融的发展，这对于我国农村金融体系建设与经济发展具有重大意义。一、区块链技术的优势区块链技术是一种基于计算机加密技术，具有去中心化、匿名性、智能合约等特征的分布式账本技术。区块链的本质就是一种解决信任问题，降低信息成本和监督成本，实现信息安全交流的信息技术方案。其研究和应用领域的蓬勃发展，也正为我国构建农村金融信息共享平台提供了基本的技术支持，增加了实现信息共享平台构建的可行性

4、。1.提高采集民众信息效率由于在区块链上的任何节点都可以记账，没有中心化的机构存在所有的程序都可以通过预先设定的方式进行，自动记录海量数据。一方面，这种全民参与记录信息的特性拓宽了数据采集渠道，有利于拓展农村金融信息数据采集宽度和维度，解决由农村本身如人员数量大对象分散等客观条件导致的信息采集困难问题。另一方面，除去信息收集链条的冗余环节，全自动化地对数据进行运行管理，能够降低数据采集成本与运营成本，从而大规模提高采集农村民众金融信息的效率，为搭建信息数据库打下良好基础。2.增强信息的可靠性与安全性在传统信息结构体系

5、中，数据来源的可靠性和隐私保护问题一直以来都是关注的重点和难点。而区块链技术采用了大量的密码学算法一旦农村民众的个人信息被记录，就会被永久储存起来，并且可以追溯历史数据明细。区块链中部分节点的修改无法对其他节点的数据产生影响，除非能够控制区块链中超过51%的用户节点，然而这几乎是不可能发生的。区块链在技术层面上有效遏制信息数据造假问题，确保了数据不被篡改和泄露，是实现信息数据有效验证、安全共享的重要前提条件。区块链技术良好的公开性和跨平台特性能帮助在实现数据高效采集和有效保护数据隐私的基础上实现信息的共享共通。然而目

6、前区块链技术的应用仍存在一些问题。区块链高精度的密码学算法本身就可能存在编写程序上的漏洞，并且随着数学、密码学等领域的发展，区块链系统也存在着被破解的可能性。由于区块链技术的不可逆性，个人账户安全由个人的私钥保护，在没有备份的情况下，私钥一旦丢失，就无法挽回因丢失造成的损失。但根据比特币8年来实际的操作情况以及区块链技术在其他领域方面的运用表明，区块链技术是足够安全的，能够支持农村金融信息共享平台的建设和运行。二、实现构建共享平台的利益机制农村金融信息本质上是一种准公共物品，实现以区块链技术为基础的农村金融信息共享是

7、对一种特殊无形物品产权的重新分配。在实际操作的过程中，需要的成本有区块链系统的开发、维护成本，政府、金融机构的行政协调成本以及采集信息所需的人力物力成本等。而实现的一般效益，不仅有监管成本的降低、资源成本的节约，更有在信息共享基础上涉及到的增值效益，比如金融机构能从数据库中挖掘更多商业机遇，从而提高它们的经济效益，以及解决农村金融信息不对称问题，改善农村金融体系现状所带来的社会效益等。虽然其中成本与收益大多难以量化，但不难想到，仅有实现收益大于成本，这个共享体系才有实现的价值与可能性。因此，实现区块链技术在农村金融领

8、域的研发与金融信息共享平台的搭建必须从两个方面入手。第一个方面，必须借助政府的力量，实现对科技研发与信息共享的主导与调控，协调金融机构之间的利益要求，大力支持区块链技术人才培养以及对农民民众进行信用信息建设教育等等。第二个方面，共享平台建设、运行的过程中不可避免会出现“搭便车”等一系列利益失衡现象，所以有必要充分发挥市场机制的调节作用，采取一定