网贷中的法律风险研究与防控

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1、网贷中的法律风险研究与防控【摘要】在我国经济快速增长的态势下，民间金融信贷市场加快了前进的步伐，它在现代互联网平台的支撑和融合之下，衍生出了新型的网络借贷平台，也即“P2P”网络信贷，它是以互联网平台为依托的个人对个人之间的贷款，它通过P2P网络借贷平台，实现对交易双方的借贷服务,使双方可以在互联网的平台上达到资金借贷的目的。这种新型的网络借贷方式为社会闲散资金持有者提供了多样化的理财选择，然而，同时也难免存在各种不确定的因素，存在法律意义上的金融借贷风险，使投入资金的回收缺乏保障性。为此，我们对P2P网络借贷平台屮的法律风险加以分析,并提出防控措施。【关键词】P2P网

2、络借贷；平台；法律风险；防控互联网金融是以互联网和移动通信为依托的一种新兴的金融模式，它在金融业务与互联网技术相融合的过程中，催生出P2P网络借贷平台等新型金融产品和服务，并不断得到推广和延伸，它极大地转变了传统金融模式，在与传统金融机构相博弈的状态下，正在形成未来金融的新格局。然而，在我国的正式监管政策出台之前，这种新兴的P2P网络借贷平台还存在极大的不确定性因素，存在法律风险。为此，我们需要关注P2P网络借贷平台中的法律风险，加以全面的分析，并提出防控措施。一、P2P网络借贷平台概念及意义综述P2P网络借贷平台在互联网技术的支撑和依托之下，显现出与传统金融机构不同的

3、新兴模式，它有其自身的运营特点，并主要体现于以下几个方面：（1）较大地降低了金融交易成本。P2P网络借贷平台是以互联网虚拟平台为依托的，在这个互联虚拟平台中可以实现对金融产品的开发、交易以及货币支付，在这种互联网交易状态下，双方的资信状况都极为透明,可以快速获得对方的信任，极大地降低了网络金融交易成本。女Fh网点建造费用、员工雇佣费用、员工管理费用等。（2）增强了资金周转效率。P2P网络借贷平台在互联网的虚拟环境下，利用搜索引擎、云计算等方式，可以使资金需求者和供给者突破时空障碍，增进彼此的了解，并直接实现资金信息交流和沟通，继而开始实现网络资金交易，并在快速便捷的移动

4、支付方式下，可以极大地提升资金的周转效率。（3）拓宽了民众投资和融资的渠道。P2P网络理财产品在投资方面，普遍具有门槛低、资金回流速度快、预期收益高等特点；在融资方面，可以使网络交易双方的信用和交易行为透明化，降低贷款的难度。这种新型的P2P网络借贷对传统的金融机构产生了一定的挑战和冲击作用。原有的金融生态平衡是在传统金融机构在投融资领域的绝对优势而存在的，然而，当这种新兴的P2P网络借贷的出现，则无异于在传统的金融领域投入了巨石，极大地振荡了金融生态环境中的信用环境、市场环境和法制环境。传统金融机构显现出无力抵抗P2P网络借贷的冲击，从商业银行的负债业务來看，网络借贷

5、理财产品深刻影响了传统商业银行的利差盈利模式，人们更趋向于预期收益率更高的P2P?W络理财产品；从商业银行的资产业务来看，P2P新兴网络借贷平台最大程度上契合了中小企业与个人的资金借贷需求，转变了传统金融模式下的借贷审核周期长、客户资信难以预估的状况。总体来看，P2P网络借贷新兴金融模式对传统金融牛态发起了冲击，对原有的金融业务的排挤以及对传统金融业务收入的侵蚀等。然而，从另一方血来看，P2P网络借贷在快速增长的态势下，也显现岀其内在的金融风险和法律风险。二、P2P网络借贷平台中的运行模式及其法律关系分析作为一种新兴的金融网络借贷平台，由于其行业门槛较低、立法存在缺失，

6、导致其增长速度急剧上升，并形成了不同的网络借贷平台模式，EP：线下交易型、线上交易型、线下到线上型、线上到线下型、公益类型等。这些不同的网络借贷金融平台，从总体來看，存在信用风险、技术性风险、法律风险，其网络借贷平台法律关系主耍包括有：1、出借人与借款人的法律关系由合同法律的分类来看，这种P2P网络借贷平台属于普通的民间借款类型，出借人和借款人存在相互间的借款关系，其实质是有闲散资金的出借人通过网络借贷平台，将其闲散资金贷给资金需求者，借款人需要在规定的时间期限内还本付息。其法律权利义务关系如下：（1）岀借人借款的义务。在P2P网络借贷平台中，出借人的资金必须通过借款人

7、发布的指标，以竞标的方式获得，竞标参与者通常较多，而出借人投入资金的数额是不固定的，可以是最低的标的，也可以是全部借款金额。在出借人将资金通过交易平台的虚拟方式，转移给第三方支付平台时，资金要等到全部都集齐Z后，才能由第三方支付平台转移给借款人。可以说，这是附带一定条件的合同。当资金并未完全满足需求时，就一直保存在第三方支付平台中，而出借人则这段时间则丧失了对其的所有权。（2）、出借人的保密义务。普通的民间借贷通常是基于一定的信用基础上的借贷。而在P2P网络借贷平台中，借款人必须通过其身份证、户籍、工资证明等，对英还款能力加以认证，并且在