我国寿险业发展的问题及对策_1

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1、论文整理（我国寿险业发展的问题及对策）寿险业的发展现状一、银保业务的历史贡献自上世纪80年代中国恢复保险业以来，中国寿险业伴随改革开放经历了从无到有、从弱到强的艰难历程。进入21世纪以来，随着寿险行业的逐步成熟，其在经济补偿、社会管理中的意义不断凸显。特别是寿险行业投资领域的逐步放开、资金运用政策的陆续出台，寿险行业在资金融通中的作用日益增强，寿险公司犹如雨后春笋般涌现。2000年以前，团险业务引领了行业的快速发展；2000年以后，依靠机构铺设、网点扩张和人力增长，寿险行业在个险渠道和银保渠道的推动下实现了新一轮的快速发展。其

2、中，2002年后全面启动的银保渠道成为寿险市场规模迅速攀升的关键推动力。2000年以前，银行保险所占份额不足2％；2001年，银保业务占寿险总收入比重近3．5％；2002年，全面启动的银保业务占寿险的比重攀升至17％，直至2008年，银保业务占寿险总收入的比重已接近50％，寿险市场同期的保费增速也达到了48％的高点。银保业务的发展有效带动了寿险行业的快速增长。孙玉淳，SUNYu-chun.中国寿险银保业务发展模式的转变.学术探索AcademicExploration.2013(10).52-55二、我国寿险业发展速度放缓的五个

3、阶段我国寿险业务自1982年全面恢复办理以来的．由于改革开放政策和国民经济的快速发展。保持了高速的增长态势，这种持续快速增长的势头一直延续到20世纪90年代末期。笔者按照寿险保费收入增长率作为划分标准。表明至今我国寿险业共经历了五次增速放缓的阶段。(一)1998年一2000年(传统寿险产品“利差损”现象突出)。1999年前后由于国家七次下调利率，传统寿险产品在连续降息的情况下产生了大量利差损。由于受到2．5％预定利率的限制，传统寿险产品的吸引力下降，寿险公司面临老业务利差损风险和开拓新业务难度大的双重压力。数据显示，多次降息导

4、致寿险业保费增速从1998年的168％下降到1999年、2000年的15％和14．5％。在这种形势下。以投资连接、万能和分红为代表的新型寿险产品应运而生．并快速发展成为中国寿险业务快速增长的主要动力。也是从1999年开始，国内各大银行和保险公司普遍加强了合作，在银行总行与保险公司总部之间及各自分支机构之间．签署了以保险代理、资金结算、资金融通和电子商务等业务合作为主要内容的全面合作协议。在这一阶段，银行保险的形式只处于简单的产品代销模式。(二)2002年一2004年(银保销售误导抬头)。2002年股市进入低迷期．与资本市场联动

5、性较强的投连险等新型寿险产品收益率不断下跌。在此之前。银保业务处于高速增长阶段。一些保险营销员在销售时夸大或承诺投资回报．把风险极高的投连险卖给了不具备相应风险承受能力的投资者，导致了2002—2003年期间的投连险集中退保风波。除了新型寿险产品创新带来的增长动力递减之外，保险业体制改革、保险机构公开上市、增设新市场主体、资金运用渠道放宽等对行业发展所产生的新增长动力还没有完全形成，寿险业务的增速不断下降，甚至在2004年l季度出现了负增长。(三)2005年一2006年(小幅震荡调整)。受业务调整和体制转换的影响，2006年寿

6、险保费收入增长率较2005年相比下降了3个百分点。银保业务仍保持一定幅度的增长，呈现出年初“高企”、年中“低走”的增长态势I。原因是，年初国有商业银行进行业务结构调整，大力发展中间业务．推动了银保业务在一季度的高速增长。七月保监会出台了《银行、邮政代理保险业务自律公约》，加大了对银行保险市场手续费恶性竞争的监管力度；同时，基金等理财产品的热销和央行加息，进一步导致银行保险业务下滑。相比于2005年的增长态势，2006年的保费收入增长速度虽有小幅下降但各季度保费收人更为平稳，业务质量和结构更为合理。(四)2008年一2009年(

7、全球金融危机蔓延)。从经济环境来看。2008年全球金融危机的蔓延至2009年开始在国内金融市场显现。友邦母公司的财务危机、平安投资富通失败增添了寿险投资者的恐慌情绪：股市持续下跌的走势再次重挫投连险。投资账户出现净值大幅缩水的现象：央行大幅度降息直接冲击万能险的投资收益水平，保险资金的投资收益率持续走低；再加上销售误导情况频出，部分地区投连险产品出现了继2002年之后的二次退保风波。国内外经济形势的利空使得寿险保费收入增长率从2008年的49．2％降为2009年的12％。(五)2010年至今(整体经济、制度因素利空)。2011

8、年前三个季度的保费收入同比增长率分别为一2．5％，一10．8％及一15．1％。从目前的市场形势来看，今年保费收入负增长的态势基本确定无疑。笔者认为。2011年寿险增速放缓主要与整体经济环境相关，资本市场的不景气以及不断上调的银行5年定存利率都在挑战寿险公司的投资收益底线。此外