个人理财综合规划理财案例

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理财规划综合案例一、案例背景李华现年36岁，出生于1973年4月，毕业于清华大学，博士研究生学历，是某市一家知名企业的IT工程师，月税后收入为10000元人民币。妻子张玲1978年2月出生，现年31岁，大学本科学历，是一名中学教师，月税后收入是3000元人民币，夫妻俩的工作都非常稳定。他们有一个女儿李琳，2003年5月出生，现年6岁，今年9月将上小学一年级。李先生希望女儿毕业后能够到美国留学深造。李华家庭在当地属于中高收入家庭，但在这个家庭对理财方面并不在行，他们对自己的理财目标、实现目标的具体方式和实践没有概念。因此，他来到诚信理财公司，找到理财经理xxx，希望理财专家给他做一下合理规划，以便现在就行动起来，做到未雨绸缪。Xxx，诚信理财公司资深理财专家，5年专业理财经验，擅长家庭综合理财规划和投资，并组建有自己的投资理财团队。他在办公室接待了李华，通过初步接触和了解，xxx对李华的咨询目的、财务目标、基本信息和投资偏好有了一个大致的了解，双方达成共识，李华决定请xxx为其提供个人理财服务。在xxx的指导下，李华填写了理财相关问卷。并最重确定了双方的合作关系。客户声明：1、本人提供了部分调查表中所要求的信息，并要求诚信理财公司理财客户理财经理仅根据此信息为本人提供服务。2、本人理解诚信理财公司理财经理提供的个人财务规划服务的质量将依赖于所提供的数据调查表中的信息的准确性。因此，本人声明并保证，所提供数据信息的完整而准确。客户签字：日期:_______________________________诚信理财公司理财经理签字:日期:_______________________________第一部分金融假设1、通货膨胀率2、收入年平均增长率：3、支出年平均增长率：4、学费成长费率5、投资回报率：（1）股票平均投资回报率：（2）基金平均投资回报率：（3）债券平均投资回报率：（4）货币型基金及定期存款平均投资回报率：6、汇率：7、5年以上住房商业贷款利率：8、预期60岁退休，预期寿命85岁。9、社保养老金个人的缴费比例为工资收入：假设养老金账户平均回报率: 第二部分客户基本资料客户基本信息信息栏本人太太子女姓名性别年龄职位工作单位工作稳定度健康状况拟退休年龄拟完成教育客户状况描述与生活方式目标客户状况1、2、3、4、生活目标1、2、3、4、理财需求资料退休规划购房规划预计退休年龄预计购房年龄退休后享受几年清福预计购房所需资金退休期间每月生活费预计投资报酬率退休期间报酬率购车规划预计留给子女多少遗产预计购车年龄预计通货膨胀率预计购车所需资金子女教育规划—子女一预计投资报酬率子女出生时客户年龄旅游规划预计提供子女教育至预计旅游年龄预期投资报酬率预计旅游所需资金预期学费调整率预计投资报酬率子女教育规划—子女二结婚规划子女出生时客户年龄预计结婚年龄预计提供子女教育至预计结婚所需资金预期投资报报酬率预计投资报酬率预期学费调整率其他规划一子女教育规划—子女三预计实现客户年龄 子女出生时客户年龄预计实现所需金额预计提供子女教育至预计投资报酬率预期投资报酬率其他规划二预期学费调整率预计实现时客户年龄子女教育规划—子女四预计实现所需金额子女出生时客户年龄预计投资报酬率预计提供子女教育至其他规划三预期投资报酬率预计实现客户年龄预期学费调整率预计实现所需金额资产负债表2009年1月1日单位：元资产金额负债金额1、流动性资产1、短期负债手头现金信用卡活期存款流动资产合计2、长期贷款2.投资性资产长期贷款合计定期存款债券投资型资产合计3、限制性资产住房公积金限制性资产合计4、个人资产自用住宅家电用品休闲娱乐设施家具珠宝及艺术收藏品汽车个人资产合计资产总计负债总计净资产收入支出现状2008年1月1日至2008年12月31日单位：元收入金额支出金额1、工作收入1、基本支出薪金收入衣年终薪金食住房公积金住工作收入合计行2、投资收入基本支出合计利息（税后）2、不定期支出 投资收入合计娱乐休闲旅游及相关费用3、其他收入餐馆用餐/宴客嗜好收集其他收入合计礼物子女费用医疗费用捐赠其他支出不定期支出合计收入总计支出总计储蓄盈余理财目标目标类型目标实现年限优先程度具体表述短期目标中期目标长期目标理财目标说明1234客户风险属性分析年龄10分8分6分4分2分得分36岁总分50分，25岁及以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分。就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50%房贷>50%无自宅投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无投资知识有专业证照财经专业毕业自修懂一些一片空白总分风险态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25%50分首要考虑赚短现差价长期利得年薪金收益抗通货膨胀保值保本保息认赔程度默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘投资成效可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运总分第三部分客户财务状况分析1.家庭资产和负债状况分析公式：_________________（1）负债结构公式：_________________________标准：______________________________________客户家庭负债比例：_____________分析：______________________________________图示：（2）资产结构①个人使用资产比例：_____________标准：_____________分析：_________________________________________________________________________________________________________结构：分析：_________________________________________________________________________________________________________②投资性资产比例：_____________标准：_____________分析：_________________________________________________________________________________________________________ 结构：分析：_________________________________________________________________________________________________________2.家庭收入支出分析（1）盈余与支出结构：分析：_________________________________________________________________________________________________________（2）收入结构：分析：_________________________________________________________________________________________________________（3）支出结构：分析：_____________________________________________________（4）财务比率分析①偿付比率公式：____________________________________分析：_____________________________________________________②负债总资产比率：公式：____________________________________分析：_____________________________________________________③负债收入比率公式：____________________________________分析：_____________________________________________________④储蓄比率公式：____________________________________分析：_____________________________________________________⑤流动性比率公式：____________________________________分析：_____________________________________________________⑥投资于净资产比率公式：____________________________________分析：_____________________________________________________⑦投资回报率公式：____________________________________ 分析：_____________________________________________________3、财务状况分析结论优势:___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________不足：__________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________第四部分客户理财目标规划1.现金及投资规划风险调查和测试分析表风险承担能力测试风险承担性格测试金钱焦虑测试风险承受能力________________________风险的态度___________________________风险测试得分表风险承受能力低能力中低能力中能力中高能力高能力分数0—19分20—39分40—59分60—79分80—100分风险态度低态度中低态度中态度中高态度高态度分数0—19分20—39分40—59分60—79分80—100分分析：__________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________金融资产配置调整表目前金融资产分布调整后的投资状况项目余额比例项目投资调整收益率比例现金及活期存款现金及活期存款定期存款定期存款债券债券基金基金股票股票合计合计 调整后收益率：____________________投资建议：_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________2.子女教育投资规划（1）重点高中择校费重点高中费用估算表当前择校费实现时间费用增长率届时费用客户的届时费用（2）大学教育费用我国大学本科4年费用估算表学费/年杂费/年住宿费/年生活费用/年交通费/年年数总计12年后大学费用估算当前大学费用实现时间费用增长率客户的届时费用（3）美国深造费用美国硕士费用估算学费/年生活费/年年数总计16年后客户女儿当前留学费用实现时间费用增长率汇率客户的届时费用子女教育费用规划教育目标届时所需金额准备年数投资报酬率每年投资金额重点高中择校大学教育留学深造合计分析：_________________________________________________________________________ _______________________________________________________________________________3.换房目标分析分析：_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________换房资金估算表项目家庭人数每人所需平方米数房屋总面积当前新房单价拟几年后换房新房价格增长率届时新房总价旧房目前市价二手房价格增长率届时旧房价格3年后换房所需金额分析：_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________换房规划新房总价首付金额住房公积金投资账户旧房总价4.退休目标分析分析：_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________5.保险需求（1）人寿保险需求分析分析：_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ （2）财产保险需求分析分析：_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________6.旅游目标分析分析：_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________旅游规划目前价位60岁61岁62岁63岁64岁65岁66岁67岁68岁69岁70岁第五部分定期监视计划表1.理财定期报告表理财定期报告表李华执行情况好中差现金规划投资规划房产规划教育规划保险规划退休规划旅游规划2.较大变动后个人理财的调整（LCU调整表）LCU调整表生活变故LCU程度经济环境LCU程度情况变化情况变好情况变坏情况变坏