银行农林牧渔业行业客户分析

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1、农林牧渔业行业客户分析一、授信类（一）行业融资需求农林牧渔业的资金需求主要是购进农产品原料、产品加工、产品储存及产品销售四方面用途。各子行业中，种植业资金需求最为旺盛，其次是畜牧业、林业，而渔业居最后。1、经营性资金需求由于农业生产收获的周期性以及季节性，农业生产过程中需要大量的资金投入，尤其是在养殖业、渔业尤其明显，在各个环节需要大量的流动资金支持。2、农机购买/租赁资金需求农业机械化发展需要大量资金，随着现代农业的发展，企业在进行现代化、集约化生产时，需要农业机械的支持。（二）资金需求规模在需求企业融资额度方面，大部分农林牧渔企业需求在500万元以下。0-10万元、10-50万元、100

2、-500万元是三个需求量最大的融资额度区间，融资额度在500万元以上的，不到15%。（三）介入方式对于大中型企业正常流动资金需要以及季节性、临时性资金需要，超出有效资产价值的，依据企业风险承受能力和信用状况，可以实现授信管理下的信用贷款方式。对于企业信用良好，自有资金在50%以上，愿意接受银行严格监管的，可以实行信用贷款方式。在贷款风险难以把握情况下，应以抵押、担保贷款方式为主，也可以实行质押贷款。一企一策，依据不同企业的情况，灵活掌握贷款方式。对于中小企业及农户小额贷款业务，要积极探索、创新适合“三农”特点、具有差异性和多样化的小额信贷新产品。适当发展林权和土地使用权抵押、订单农业、农村厂

3、房抵押贷款等信贷新品种，满足农村多元化的信贷需求。现在各银行金融机构广泛发行信用卡，对一些有稳定收入来源的客户允许短期透支，相当于短期无息贷款。银行也可以针对农户这种特殊群体，对农民发放小额的贷记卡，村委会进行审核担保，对有资格的农户发放贷记卡，减少手续，方便陕捷。二、结算类（一）基本结算类农林牧渔企业同下游物流企业、销售商的结算主要以票据为主。存在票据贴现等结算业务需求。现代农业产品不断突破区域发展范围，开始逐渐走向国际市场，企业存在国际结算业务需求。我行可以为出口企业提供汇款、外币支票托收、国际保函业务、外汇业务、跟单托收、结售汇、远期外汇业务，以保证企业对外贸易资金安全和资金正常回流。

4、（二）电子结算类农业产业化龙头企业存在通过电子银行支付服务办理企业资金归结、资金划转、电子商务等需求。农业种植企业和中小农产品加工企业存在网上转帐、电子对账、电子缴费、等电子支付服务的金融需求。三、增值类理财需求随着“强农惠农兴农护农”政策的实施和新型城镇化建设的推进，“田把式”的农户正在“脱胎换骨”，迈入现代城里人行列，面对手中余钱的不断增加，当前普遍推出的存贷、结算、汇兑等单一服务已无法满足农户的金融需求，我行在农业金融服务创新时要根据城乡的不同特点和农户实际要求，着力开发出符合“保值增值、风险可控、变现灵活”的涉农综合理财产品，满足农民资金理财增值的新需求。第二节融资模式分析由于大部分

5、农产品的收获、加工、销售有季节性，往往导致季节性融资难；由于受信用和担保机制等因素的影响，企业向金融部门贷款也比较难。在直接向银行贷款困难的情况下，中小农业企业开始寻找其他融资模式获得银行资金支持。为支持农业产业化发展政府部门也加强了与银行的合作，通过财政资金，解决农户融资难的问题。一、专业合作社融资（一）模式内涵农林牧渔业通过专业合作社在银行获得融资的方式包括以下两种模式：1、“银行+农民专业合作社”直贷模式银行+农民专业合作社直贷模式下，运作规范、具有一定经济实力的的农民专业合作社，以自己的名义申请贷款，合作社取得贷款后向种子、饲料、化肥、农机等企业购买生产资料，并通过合作社内部交易提供

6、给社员，或是直接转贷给农户使用。等到农户收获时，合作社进行统一收购，将取得的收益用以还贷。银行+农民专业合作社直贷模式是农户和专业合作社之间、专业合作社与银行之间契约符合激励相容原理，使得交易成本降低，并且可以减少农户在还贷时可能出现的“道德风险”问题。但该种模式对农民专业合作社的信用要求度较高。只有不多的大型、发展态势良好的合作社实行这样的直贷方式。2、“成员信用联保+银行信贷”融资模式“成员信用联保”模式的运作特点是：在银行确定授信额度后，无需抵押，只需农户信用担保或者收入证明，即可进行小额贷款。2009年初，北京农村商业银行通州支行、通州邮政储蓄银行均针对合作社，试点推出了农户信用担保

7、等贷款品种，5户农民通过信用担保或收入证明，就成功获得小额贷款。该种模式以成员间互相承担的连带责任为约束机制，在很大程度上解决了农户小额贷款的担保难题。但不可否认的是由于联保成员需要承担连带责任，因此没有贷款需求的成员缺乏支持联保信贷的积极性，从而导致大部分借款人与担保人于一身的情况。如此模式的循环，使担保的效力大打折扣，一旦出现成员还贷困难，成员之间便容易出现推诿、赖债等现象，使银行蒙受损失。（二）客户需求