中国保险市场结构合理化研究_1

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1、从本学科出发，应着重选对国民经济具有一定实用价值和理论意义的课题。课题具有先进性，便于研究生提出新见解，特别是博士生必须有创新性的成果中国保险市场结构合理化研究关键词]　中资保险；保险行业；市场结构；信息技术　　　　[摘　要]　过分强调保费规模是目前我国保险业经营的一大特点，保费规模论有其危险的一面；市场行为不规范的根源在于市场结构不合理，行为监管有其较大的局限性。因此，必须按国际惯例，将保险行业健康发展的基准定为盈利能力、偿付能力与人才素质，以及完善的市场与管理组织结构与机制。为了提高竞争效率、保证整个行业安全、加快运用信息技术、迎接WTO挑战，保险行业有必

2、要创造条件，使市场结构合理化，即：中小保险公司变大、大公司更有效率。这样，中资保险公司才有能力立足于全球化竞争。　　　　一、保险行业健康发展的基准是盈利能力和偿付能力　　课题份量和难易程度要恰当，博士生能在二年内作出结果，硕士生能在一年内作出结果，特别是对实验条件等要有恰当的估计。从本学科出发，应着重选对国民经济具有一定实用价值和理论意义的课题。课题具有先进性，便于研究生提出新见解，特别是博士生必须有创新性的成果　　保险行业的发展需要有一个科学的发展目标。长期以来，我国保险业内多是持规模决定论，以此开展经营和管理。这种观点有利有弊，其有利点是：从规模经济理论而

3、言，规模达到一定程度时，会降低相对固定成本，从而有利于长远发展；其弊端在于，一味追求规模，就难以保证业务质量，最终会伤害效益，不利于长远经营。当前我国保险业盈利水平不断下滑，国内保险业竞争又十分激烈，相当一部分险种业务已接近盈亏临界点，过分追求保费规模增长，必然会导致业务亏损。保费数量增加论有一定的危害性，同时根据经济原理推论，可以发现规模经济与垄断及寻租行为相联系，也可以发现过分强调规模经济论很有可能会伤害效率效益。　　　　在研究公司对保险公司的评级时，我们可以看到，其评级的关键在于对一个公司的财务实力、经营业绩与市场状况进行综合评价。其中，财务实力就是以资

4、本金为核心，包括准备金与分保等因素在内的偿付能力状况，经营业绩的核心内容就是盈利能力、收入构成与经营管理者的经验与目标，市场状况包括市场风险、竞争性市场地位、风险分布与事项风险。行业绩效是推动整个行业发展的动力，一个行业的发展理所当然地应把效益作为首要目标，这是不容忽视的问题。　　　　二、中资保险公司已经陷入恶性竞争的怪圈　　　　高成本、低技术困扰我国中资保险公司的发展　　课题份量和难易程度要恰当，博士生能在二年内作出结果，硕士生能在一年内作出结果，特别是对实验条件等要有恰当的估计。从本学科出发，应着重选对国民经济具有一定实用价值和理论意义的课题。课题具有先进

5、性，便于研究生提出新见解，特别是博士生必须有创新性的成果　　保险公司两块主要成本支出，是人力成本支出和赔付支出。与国际一流保险公司相比，我国中资保险公司的人员普遍过多，据估计，雇员最多的保险公司将会是几个国有独资大保险公司。人员虽多，但因人员素质不一、人均绩效普遍较低；因此带来员工士气较低，与国外公司人员少、绩效高相比，可能引起人才流失，使我国中资保险公司在未来竞争中处于不利地位。　　　　由于种种原因，加之竞争中的各种因素，使我国中资保险业的盈利能力呈下滑趋势；1999年，在无大灾的情况下，全国财产险平均盈利水平仅为4%.对国内保险公司而言，当前突出的问题就是

6、盈利水平下降较快，而资本金未达到偿付能力的基本要求，出现了难以大量筹集资本金的问题，从而对行业长期发展形成不利的影响；而各家人寿保险公司都背上了利差损的包袱。与此同时，随着中国加入WTO，国外保险公司进入中国保险市场以后，各种不利因素的综合作用，将更加不利于中资保险公司的发展。　　　　行业管理过严，出现一定程度的管理失灵　　　　我国政府在保险业发展中，奉行严格的较高市场准入制度与经营区域限制制度、严格的行为监管制度、严格的分业管理制度、国有公司占主导制度，这些严格的管制制度对行为规范起到一定限度内的引导作用，但是制约了保险业的发展。　　课题份量和难易程度要恰当

7、，博士生能在二年内作出结果，硕士生能在一年内作出结果，特别是对实验条件等要有恰当的估计。从本学科出发，应着重选对国民经济具有一定实用价值和理论意义的课题。课题具有先进性，便于研究生提出新见解，特别是博士生必须有创新性的成果　　首先，中资保险公司的一个突出问题是资本金不足或偏小，实行过高的市场准入与严格的经营范围限制，其结果是：一部分中小保险公司及新公司难以进入部分市场，限制了资本金筹集速度，在经济环境较好时使保险行业失去了发展的良机；严格的经营范围限制导致一部分保险公司设置了过多的网点，增加了成本、降低了人员素质及经营效率与效益，增加了未来竞争的成本。其次，由

8、于行为管理论在行业监管中占主导，从而以