互联网金融模式下小微企业融资问题探讨

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1、互联网金融模式下小微企业融资问题探讨◊中图分类号：F275文献标识码：A文章编号：1002-5812(2015)23-0092-02摘要：融资问题一直是制约小微企业发展的关键问题，以往小微企业主要通过近亲属及民间借贷等渠道解决资金问题，近年来在政府的积极推动及促进下，小微企业的融资问题得到越来越多的关注与改进，银行等金融机构也更多地选择为兼具实力与发展前景的小微企业提供融资服务，但是小微企业的资金缺口依然很大。依托互联网技术发展起来的互联网金融新模式近几年的迅速发展以低门槛、方便快捷的特点为众多小微企业融资提供了一条新的路径

2、，一定程度上解决了小微企业发展中的资金问题。关键词：小微企业融资互联网金融应用一、我国小微企业融资过程中面临的困境小微企业在我国国民经济中一直占据着十分重要的地位，在国家经济发展过程中发挥着巨大的作用，一个国家的经济发展水平不仅由大型企业或中型企业决定，也受到千千万万的小微企业影响。但是目前我国小微企业的发展仍然十分困难，面临的融资困境主要表现在以下方面：(一)小微企业自身融资制度不健全。小微企业绝大多数属于家族式企业，多从事于服务类行业，规模有限，治理结构不合理，竞争力较弱，内部财务制度不健全，财务信息缺乏透明性，决策由“

3、家长”做出，随意性大，没有合理的决策机制，缺乏正规的现代化企业制度的约束，导致企业管理不规范，生产效率低下。自身没有建立一套合理的融资制度规范自身融资，在融资中缺乏信用积累和信息传递机制，使其在需要资金时不能及时有效地寻找融资渠道填补资金需求，从而跟不上市场需求与市场竞争的变化，导致经营失败。（二）融资成本较高，缺乏融资渠道。小微企业规模较小，一般处于初创或发展阶段，经营风险比较高，具有很大的不稳定性，融资金额小，在向银行等金融机构申请贷款时,由于难以识别贷款企业资信状况，银行等金融机构为了降低自身承担的信用风险会对小微企业

4、实行严格的审查，并通过提高利率降低贷款损失风险，很多小微企业因为资信问题被银行拒之门外或承担了过高的利息费用，从而增加了小微企业的资本成本。如果得不到银行等正规金融机构的贷款，小微企业一般会通过民间借贷筹集所需资金，由此承担更高的利率，甚至会承担一定的法律风险。（三）政府政策执行力度较差，不能满足融资需求。针对小微企业融资，我国专门出台了一系列政策，以期帮助小微企业获得足够的资金支持，但从政策的执行状况来看，效果并不是很理想，金融机构迫于政策压力为小微企业贷款，执行中缺乏主动性和积极性，使很多小微企业并没有真正得到政策的有力

5、支持，相关部门也并没有采取针对性的措施去解决政策执行中的问题，使得很多政策在执行中流于形式。二、我国互联网金融的发展现状及现有的互联网金融模式（一）我国互联网金融的发展现状。互联网金融起源于20世纪90年代欧美等发达国家互联网技术的发展，是以互联网技术和移动通讯技术等现代信息科学技术为基础，以大数据和云计算为核心，实现资金融通的新型金融服务模式。2014年互联网金融首次写入我国政府工作报告，李克强总理同年在国务院常务会议上提出建立资本市场小额再融资快速机制，开展股权众筹融资试点，鼓励互联网金融更好地向小微、三农提供服务。虽然

6、我国互联网金融起步较晚，但互联网技术的高速发展及国家政策的大力支持促进了近几年互联网金融在我国的井喷式发展。（二）我国现有的互联网金融模式。我国互联网金融可以划分为以下几种模式：（1）传统金融网络化。即传统金融业务网络化，是指银行、证券和保险等机构通过建立网上交易平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易，并提供相关的信息服务，将线下服务升级为线上服务，改造传统金融业务的模式。（2）第三方支付。是指独立于银行、网站及商家的第三方支付平台通过与国内外各大银行签订合约，在电子商务交易中解除买卖双方的信息不对

7、称问题，为双方提供支付服务。(3)大数据金融。是指集成海量数据，并通过对数据的实时分析，提取与金融相关的数据价值，为金融机构等提供资金融通服务°(4)P2P网络贷款。即点对点信贷或个人对个人信贷。这种模式由网络信贷公司提供平台，网络贷款中介帮助确定贷款条款和必要的法律文本，资金供求双方直接通过网络平台进行资金借贷，资金借出人获取利息收益并承担风险，资金借入人到期还款，网贷平台收取中介服务费。(5)众筹模式。互联网众筹源自于众包，是众包的一种应用，是指资金需求者在互联网上对公众展示创意和项目，获取关注与支持，利用众人的力量集中

8、资金为自身进行某项活动取得必要的资金援助，并给予资金提供者回报。(6)互联网金融理财产品。也就是将线下实体银行、基金、证券等公司的传统理财产品转到虚拟的互联网平台，如余额宝、腾讯等互联网企业利用积累的用户资源打造出的大众参与、低门槛高收益的理财产品。三、互联网金融在小微企业融资中的应用一一