xx银行贷后管理细则

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1、XX银行贷后管理细则第一章总贝IJ第一条为加强公司贷后管理和检查工作，规范贷后检查操作流程，明确贷后管理和检查的重点及要点，确保公司安全有效，结合木公司贷款业务实际，制定木细则。第二条贷后检查是贷后管理的主要形式，其一般程序是：通过贷后检查，形成检查报告，发现可能影响资产安全的预警信号，并进行积极必要的处理。第三条贷后检查，是指贷款业务经办人员对贷款客户及其影响安全的有关因素进行不间断监控和分析，以便及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施的贷款管理过程。第二章贷后检查的基本流程贷后管理是从贷款发放之日起，及相关收益足额回收之日止的全过程监管

2、。整个流程基本分为首次检查、常规检查和到期检查。对检查中出现预警信号的述必需进行紧急检查(该部分详见第四章)。第四条首次检查贷款业务经办人员应在每笔贷款的第一次提款后15天常规检查每一笔贷款发放后，经办人员至少每季度应去客户的主要办公、生产或经营场所实地检查一次；重点掌握客户的基本情况、到期检查各类贷款业务到期前一段时间，经办人员应进行到期前上门回访，重点检查落实第一还款来源的充足性。流动资金等短期贷款，要求提前20天进行回收走访，原则上对一般客户要求按期回收，不予展期；对因项目情况发生变化确需展期的，应对项目进行深入调查并完成后评价，需续贷、转

3、贷和展期的，要求在贷款到期15天前根据公司相关要求，按照正常程序进行中报。经办人员应于每次贷款检查完毕后的两个工作口贷后检查的主要客户检查客户检查主要检查其经营状况、通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客户牛产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。①与借款人相关的国家产业、税收等政策环境及外部经济环境是否发生重大变化，对借款人的影响程度；②借款人所处行业的市场状况有无重大变化，包括行业发展状况、未*发展趋势、行业周期、以及借款人行业地位和市场份额占有的变化，主要竞争对手的增减及实力变化，对借款人行业竞争能力的影响程度；

4、③借款人生产经营活动是否正常，生产经营计划是否完成，产、供、销各环节运行是否良好，借款人的上下游企业集中程度及对他们的依赖程度，主要原材料供应渠道和销售渠道的变化情况；④借款人生产技术水平、产品研发能力和产品结构有无重大变化，是否存在技术和产品落后或被替代等情况。(2)客户考察客户的管理层素质、经验、稳定性、经营思想、检查客户贷款使用是否符合国家相关规定及与本公司的约定，有无挪用或其他违反规定使用信用贷款的行为，实际还款来源与合同约定的还款来源的差异。此外，还要对客户的还款意愿和信用进行判断，如是否按期还木付息、是否执行贷款合同的有关要求、是否配

5、合公司的检查、是否报送虚假材料、是否偷税漏税、是否被列入各家银行或外汇管理局等有关管理机构的“黑名单“（指人民银行的“恶意欠息企业名单”、“逃废债企业名单”、“由外管局审核真实性的进口单位名录"等）、是否被媒体曝光、客户执行银企合作协议是否存在信用问题等。通过这些情况的检查，可以防止客户有还款能力而赖帐不还,防止客户挤占挪用贷款造成风险。（4）财务状况贷款业务经办人员应结合客户所在行业、地区的企业财务状况平均水平，以及客户自身历史财务数据进行分析，衡量和预测客户的偿债能力。常见的财务分析方法是：①分析财务报表具体项目的变化及原因，关注非正常情况的

6、出现，分析这些变化和异常对客户还款能力的影响。将财务报表的具体项目与行业平均水平及客户自身的历史水平相比较,分析客户财务状况在行业中所处地位及客户自身财务状况的发展变化趋势。一般情况下，分析资产负债表的各项内容时,要关注存货、应收帐款、短期投资、长期投资项目、短期借款和长期借款（特别应关注对外债务不成比例的异常增长）等项目的余额变化；分析损益表的各项客户发生改制、对外投资、固定资产投资、诉讼等重大事项，将对其经营管理、经济效益、还款能力产生重大影响。因此，应十分关注客户发生的下述重大事项：①拟或正在进行重大固定资产投资项目情况；②拟或正在进行对外

7、投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户,要检查其主营业务状况；对外投资额较大的客户，要分析其投资业务的风险程度；③拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，严防客户借资产重组之机剥离资产逃避述款责任；④遭受重大自然灾害、事故情况；⑤是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意客户起诉和应诉事项,分析其对我行安全的影响；第八条担保检查1、对保证人的检查对保证人的检查比照客户的检查内容执行。2、对抵（质）押物的检查①对抵（质）押物完好程度的检查，即检查是否存在贬损、灭失等情况；是否保险，或保期已满是否续保等；②对抵（质）

8、押物变现能力的检查，即检查变现能力是否发生变化，重估抵（质）押物的现行价值，判别抵质押物市场价值的涨跌趋势；③对抵（质）押物状态的检查，