交通事故中商业三者险能否直接起诉保险公司

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1、交通事故中商业三者险能否直接起诉保险公司       －－兼谈新《保险法》第六十五条的理解和运用                                       【法律规定】       《中华人民共和国保险法（2009年修订）》已于2009年10月1日起生效。该法第六十五条是对责任保险及其赔偿方式的规定。具体条文如下：      “（第一款）保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。      （第二款）责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请

2、求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。      （第三款）责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。（第四款）责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”                                  【交通事故索赔面临的现实问题】      《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条规定：“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保

3、机动车交通事故责任强制保险。”凡是机动车（包括农用车）不投保交强险，是不能上路的，但有的车主包着侥幸心理，不投保交强险上路。在交通事故发生后，受害方的第一反应该是：致害车辆是否投保交强险，并要求办案交警帮忙查清楚。      一、致害车辆投保了交强险的情形     如果致害车辆投保了交强险，则承保的保险公司先在交强险限额范围先行赔偿，并且是不计比例的。受害人的损失超出交强险限额的，才由受害人与致害人（被保险人）按事故责任比例分担。根据人民法院审理交通事故赔偿案件的司法实践，保险公司在交强险限额范围的部分，允许受害人直接起诉保险公司，并判决保险公司直接赔偿给受害人。笔者办

4、理的多件案例，保险公司都提出其不直接赔偿给受害人的抗辩，法院均不予支持。        二、致害车辆投保了交强险，同时又投保了机动车第三者责任保险（俗称商业险）的情形        有的车主为了降低可能发生的交通事故带来的经济压力，为其车辆投保交强险的同时又会投保第三者商业险，该险种的责任限额比交强险高很多。商业三者险与交强险有三点不同：（1）责任限额不同：交强险的责任限额是全国统一的。不同的保险公司的商业三者险责任限额有不同档次，常见有10万、20万、30万、50万等档次。（2）赔偿原则不同：交强险采取的是“无过错责任”原则，即只要发生道路交通事故并造成受害人损失，不

5、论致害车辆有无过错都要承担赔偿责任。商业三者险采取的是过错责任原则，即根据当事人的交通事故责任确定赔偿责任。（3）赔偿范围不同：交强险没有免赔率和免赔额。商业三者险则有责任免除事项和免赔率（额），如酒后驾车不赔等。       目前交通事故索赔中遇到的现实问题是：致害车辆投保商业三者险的情形下，受害人的损失超出交强险限额并需由致害人按比例分担的部分，是否能直接起诉保险公司索赔呢？        在新《保险法》施行前，普遍的观点是：旧《保险法》第五十条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”因此，

6、除非法律有特别规定或保险合同明确约定，受害人不能直接起诉保险公司，而需由法院判决致害人（被保险人）赔偿受害人后，再由致害人向保险公司索赔。       新《保险法》施行后，受害人是否能对商业三者险的赔偿直接起诉保险公司呢？笔者的观点是：受害人可以直接起诉保险公司。       首先，我们先看新《保险法》第六十五条第三款的规定，除非被保险人已经赔偿交通事故受害人，保险赔偿金是不允许直接支付给被保险人的。根据笔者的办案经验，绝大多数车主购买交强险后，一旦发生交通事故，不愿支付或者支付一点医疗费后，就把责任推向保险公司，而保险公司也不愿意主动支付赔偿金，认为拿到法院的判决书便

7、于向上级公司交差，形成了交通事故索赔必须诉到法院才能解决的怪现象。假如车主又购买了商业三者险的，对伤者及其家属更是不闻不问，更别提会自愿赔偿受害人了。这与当下社会转型期诚信缺失不无关系。         再次，我们看新《保险法》第六十五条第二款关于“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金”的规定，表面上看明确了赔偿保险金的请求权属于被保险人，也理顺了被保险人与第三者在赔偿程序上