余额宝对银行影响与启示

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1、余额宝对银行影响与启示在新时期，互联网的发展为金融体系注入了新能量，势必成为金融格局变化的推手和金融创新的强大动力。随着马云旗下余额宝的横空出世，实现了与天弘基金的无缝对接，全民理财成为了可能，引发社会广泛关注。本文介绍了余额宝及其创新之处，通过与商业银行传统业务的对比，分析其对银行的影响以及对中国未来金融创新的启示。关键词：余额宝创新银行“如果银行不能改变，那我们就改变银行”。2013年6月13日推出余额宝，上线6天，余额宝用户强势突破100万。截止6月300,用户突破250万，存入资金66亿。马云当年的豪言壮语似乎正在兑现。余额宝到底是什么？从本质上来讲余额

2、宝是类似于支付宝的支付工具，但它与传统的支付工具有两点不同。首先,它能让存入的资金获得远高于活期存款的利率；其次，它只是购买天弘基金的支付工具；向余额宝转入资金相当于购买等额基金，而转出资金相当于赎回基金。所以获得的收益实际上是购买基金的收益，而不是存款的利息。从这一角度看,余额宝不是民众所理解的吸收存款，而是购买基金。余额宝的走红，一方面得益于拥有8亿用户的支付宝平台。据统计，支付宝8亿用户每年沉淀资金达300亿，也就是说它吸收的不需付息的流动资金达300亿，而这一直是被民众所诟病的。推出余额宝，自然能借助支付宝的东风迅速推广。另一方面，余额宝高调公布7天年化

3、收益率达3.98%,而银行一年期存款不过3%,活期更是低至0.35%,这让流动资金终于找到了生财之道。沉淀在支付宝的资金首当其冲，大量转入余额宝。余额宝的创新实际上是基于互联网的创新，超快捷的转入与转出实现了基金的买入与卖出，不影响消费，随转随用,让接近现金的流动资产每日都有收益，这是余额宝的神奇之处。与传统购买基金相比，余额宝快捷的优势尽显无疑；与传统支付工具相比，高额的收益率又是强大的吸引力。这似乎解释了余额宝为什么可以迅速冲击了金融体系。余额宝的全民理财基于两点：一是零门槛投资；二是高流动性。通俗来说，只要你想转，不管多少钱，余额宝都可以吸收；只要你想用，

4、不管多少钱，余额宝都可以返还。而银行最看重的是优质客户，对于手头并不宽松的大众，银行很难感兴趣。20%的客户创造80%的利润是银行一直秉承的理念，银行实际上是富人的银行，难以满足普通大众的理财要求。余额宝的出现将会打破银行髙枕无忧的姿态，大量存款的流失使银行经营管理资金减少，流动性降低，而且使来自利差的利润减少，传统的银行经营模式迎来挑战。余额宝究竟对银行会产生多大的影响呢？第一是对存款业务的影响。一直以来，存贷利差是银行利润的重要保障。其中，活期存款接近免费的利率给银行带来巨额利润。随着余付宝的横空出世，远高于银行活期利率甚至定期利率的余额宝收益势必吸引大量资

5、金，商业银行存款分流。第二是银行短期理财产品的销售受到影响。余额宝零门槛让每位投资者的零钱都能获得收益，同时，随着可以取回进行消费，相当于活期存款的流动性，并且基于互联网的快捷，每位投资者随时可以掌控资金，这些让银行理财产品的销售将构成影响。第三是未来的支付宝将会于更多基金合作，推出更多可供选择的基金，同时，余额宝的成功将会有更多的第三方支付工具效仿，这不得不让人担忧未来的银行基金代销业务将如何应战。正如网友戏称一一“余额宝在抢银行的饭碗”，但是这种“抢”应该得到鼓励和支持。正是"抢”带来的的竞争压力是我国金融体系完善的动力，推动了我国市场化的进程。银行要在紧张

6、激烈的角逐中始终保持自己的优势，积极创新是其唯一出路。一方面，银行应开发创新金融产品，创造多元化、结构多样化产品以满足市场需求。特别是针对流动性强的资金，银行应积极引导，“废物利用”。并且应建立为全民服务的理念，积极扩大服务群体，不区别对待客户。另一方面，加快互联网信息技术的应用刻不容缓。余额宝的成功在一定程度上是互联网金融的成功。在快节奏的信息化时代，加强信息技术与银行管理的深度融合是大势所趋，基于互联网的快捷实现更快的理财是未来金融产品的展方向。余额宝的推出和发展并不是顺风顺水的，就在余额宝高调宣布用户破百万不久，证监会要求余额宝的部分销售支付结算账户应向监

7、管部门补充备案，逾期未办将根据相关法律调查处罚。在监管极为严格的金融业，余额宝能否冲破重冰掀起一股金融风暴仍有待时间检验，但它的创新意识及给整个银行业带来的危机感值得肯定。毫无疑问，当前的中国，需要马云这样的搅局者！参考文献：[1]朱小群：“余额宝”搅局银行业，2013[2]赵佳琦：从余额宝看银行产品创新，2013