个贷新个贷系统中业务流程与功能的设想

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1、新个贷系统中业务流程与功能的设想新的个贷系统将引入工作流与影像的概念，同时对产品管理、风险控制、操作效率、统计分析等功能进行优化与完善。个人贷款工作流是用来处理个人信贷业务信息的控制流，它依据我行的业务流程而预定义的一套规则，自动控制贷款文档、信息或任务在各方之间的传递，它使整个业务处理更规范化、更高效化。同时，工作流设计需具有较大的灵活性，在业务流程变化时，工作流能及时作出调整。影像工作是将与业务有关的资料通过扫描方式进入系统，使个人贷款工作流摆脱纸质档案，一方面实现审贷无纸化，另一方面为异地跨区域审

2、贷创造条件一、业务流程系统设计的业务流程，初步设想是在总行《关于印发〈关于调整个人信贷业务工作管理模式的指导意见〉的通知》文件的基础上，在分行成立个贷中心的基础上，根据所在城市区域特点和业务要求，可以灵活设置。因此，在设计工作流程时，先构建一个尽可能包含所有操作环节、所有岗位、所有机构的流程，然后可以根据分行实际业务需求，灵活的进行删改。（一）审贷流程1、基本审贷流程业务受理贷款调查个人征信信用评分贷款审查贷款审批贷款申请信息录入录入资料扫描贷款发放贷款签约、落实担保（1）业务受理：接受客户贷款申请，收

3、集有关的贷款申请资料；（2）贷款申请信息录入：将贷款申请信息录入系统说明：以上两个步骤可合并完成，例如在受理业务时就将贷款申请信息录入系统。（3）资料扫描：在贷款调查前，将必要的资料扫描入系统。（4）贷款调查：对贷款申请的真实性、合法性和合规性调查并提出调查意见，以备贷款审查审批；（5）个人征信：由系统自动批量向征信系统查询或操作人员单笔查询获得；（6）个人信用评分：通过对客户的所有相关财务及非财务信息进行整理、分析，得出客户的偿债能力与偿债意愿，由系统根据申请资料自动完成；（7）贷款审查：对个人信贷申

4、请资料及调查意见进行审查，包括对贷款是否合规、资料是否齐备的审查，贷款涉及的基础交易进行审查，并出具审查意见，审查岗对贷款的合法性、合规性负审查责任。（8）贷款审批：对贷款申请资料进行审批，并负审批责任。（9）贷款签约与落实担保：负责相关贷款合同的签定，并落实贷款担保等放款的前提条件。（10）贷款发放：负责对借款合同和借据载明的贷款金额、利率、期限、以及放款帐号等要素是否与审批意见一致进行核对，负责审核放款前提条件是否落实，负责办理贷款发放手续并交会计人员发放贷款，负责放款后通知客户。2、审批过程说明任

5、何一笔个贷业务审批都有可能经过支行—分行—总行三个层次。（1）如果支行（个贷分中心）具有审批权，在完成业务受理、调查、个人征信、信用评分、审查后，由支行审批人有审批权限；若支行无审批权，就应上报至分行审贷。（2）分行审批若分行由个贷中心集中办理个贷业务，在个贷中心完成在完成业务受理、调查、个人征信、信用评分、审查后，由个贷中心及分行其他部门逐级审批。若分行仍由支行（个贷分中心）办里个贷业务，并给予一定审批权，或只是集中审贷的话，分行就负责审查、审批支行（个贷分中心）上报的个人贷款。个人银行部审批个人银行

6、部审查个贷中心审批个贷中心审查行长审批分管行长审批风险管理部审批风险管理部审查（3）总行审批总行审查、审批分行上报的个人贷款。三人组合审批独立审批个人信贷部审查3、签约、担保与放款贷款签约、担保与放款也分为两中模式，一是由支行办理贷款签约、担保与放款手续，二是由分行集中办理贷款签约、担保与放款。贷款签约、落实担保贷款发放4、关于信用评分系统的应用信用评分的子流程为：自动评分业务规则筛选审贷流程专家评估先有系统进行自动评分，合格后系统自动进行业务规则筛选。业务规则筛选是指贷款申请是否符合业务规则，例如贷款

7、成数、金额、期限是否合规。若合规的话，自动进入审贷流程，若评分不合格或业务规则不符合，进入专家评估。6、其他说明（1）驳回贷款申请贷款申请被驳回，工作流程自动回到前一岗位，并将登记贷款驳回记录与原因。（2）补充调查若某一级别要求补充调查，贷款申请并不退回，而是所有前手岗位发出通知，告知补充调查一事，并由调查岗补充调查。（3）放款条件审查与审批岗在审贷同意时，若批示了放款条件，放款条件由贷款签约岗落实，放款岗位在放款条件落实后，方能放款。（4）异地支行下的分支机构对于异地支行下的分支机构，可以有两种模式选

8、择，一是支行下属机构可受理贷款业务，贷款审查审批、放款监督、贷后管理和催收保全集中在支行办理；二是授予支行下属机构一定的贷款审批权。（二）贷后管理流程1、逾期催收流程贷款逾期当贷款发生逾期后，可以根据预先设定的条件进入工作流系统分配催收任务给催收人员催收记录登记按逾期情况不同，要求催收人员采用不同催收方式根据检查情况，启动贷款风险分类流程2、贷后检查分中心模式下，贷后检查分成两种情况，一是个贷分中心自身检查；二是分行个贷中心的检查。按预先设