人人贷、拍拍贷、国诚金融的模式战争

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1、人人贷、拍拍贷、国诚金融的模式战争互联网金融领域的模式战争由来已久，最近国诚金融又挑起战端，约架有利网、拍拍贷、人人贷等行业先锋，称所谓的模式都是概念，不赢利的模式都是伪模式。国诚金融所称的不盈利，正是P2P行业的尴尬，有利网、积木盒子等平台一直处于烧钱状态，高昂的运营成本和微博的利润是现在很多平台难以言说的痛。然而，以国诚金融为代表的行业黑马，似乎正在革命旧商业模式，据悉，国诚金融成立一年时间交易额突破25亿，投资人数超过5万。令人诧异的是，这家公司学习了小米模式，集中精力打造产品，依靠安全的产品口口相传，成立至今未花过任何营销费用。依靠低廉的运营成本和过硬的产品，国诚金融已经率先大规模

2、盈利，关于具体的盈利金额，国诚金融CEO王建章表示在千万级别。对于国诚金融的模式，记者总结为金融互联网，即以金融为核心利用互联网渠道降低成本。国诚金融的贷款业务依然采用传统的房产抵押方式，除了比银行效率更高外，本质上并没有什么变化，这种保守的风控方式只是确保了安全，并没有什么创新。其真正创新的地方在于互联网的零成本营销，依靠微博、微信、论坛等口碑式传播，其运营成本不足1%，远低于传统机构7%的运营成本，盈利也是情理之中。对于之前炒作的拍拍贷、人人贷等模式，现在看来，还停留在概念阶段，在中国特殊的国情下，水土不服，逐渐暴露出很多问题。拍拍贷是纯线上网络借贷的代表，但其成立至今7年时间，交易额

3、仅18亿元，运营成本和不良率一直被外界诟病。拍拍贷可能是线上模式唯一的幸存者，不管其理想多么悲壮，但不可否认的是，在中国特殊的国情下，拍拍贷的模式没有生命力。在拍拍贷之后，再没有一家纯线上公司能存活下来。人人贷则是各种模式综合者，既有拍拍贷的线上借款，也有积木盒子、有利网等第三方机构合作模式，还有宜人贷主推的信用借款模式。人人贷将各种模式的精华提炼出来，经过4年的积淀，已经逐渐成熟。但人人贷的运营成本依然高昂，其主要的业务为2-3年期小额信用贷款，人均贷款成本超过5%，人人贷至今在全国成立了25家分公司，高昂的成本和信用贷款的制约要求其必须进一步扩张才能达到稳定盈利的要求。扩张后不良率和运

4、营成本能否有效降低，还有待观察。有利网、积木盒子则是资金通道模式的代表，与担保机构合作，用互联网流量模式进行销售，是轻资产的典范，一度获得资本市场的追捧。但随着规模的扩大，合作机构的弊病逐渐暴露，一些担保公司受到本地经济不景气的连累，自身难保，更别说为别人兜底，所以其可持续性越来越受到怀疑。有利网、积木盒子另一个被人诟病的地方是极低的利润率。只有3%的利润率，远远不够覆盖成本，如何盈利依然是一道难题。市场的魔力在于不断的自我优化，现代商业发展几百年来，还未有哪种模式屹立不倒，没有哪个公司靠一个产品包打天下。互联网金融的模式之争只是行业发展的一个阶段，随着市场的发展，还会有更多更符合市场的模

5、式出现，也会有很多被炒作的模式逐渐消亡。让我们静静的感受市场的美妙吧。