连带责任贷款在小额信贷中的作用

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1、学校代码：10036捌矽手罗亏f节贸易声学硕士学位论文连带责任贷款在小额信贷中的作用培养单位：保险经济学院专业名称：金融学研究方向：国际风险管理与保险作者：俞洋指导教师：黄薇论文日期：二O一三年二月簿

2、lIRIllIIIllnlllIllmUII』Y2389117TheFunctionofJointLiabilityinMiCrof-nanCe学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，

3、均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。特此声明学位论文作者签名褊嘭Ⅵ))年F月学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；学校可以采用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此规定

4、。学位论文作者签名：导师签名：俞路p圮年∑月7e日砂j净了月l＆日摘要小额信贷是最近几十年中发展起来的一种有效的扶贫方式，由于其充分发挥了贫穷人口的主动型和创造性而受到广泛的应用。在我国，为解决农户的贷款需求，1993年中国社科院农发所率先将小额信贷这一模式引入中国后，小额信贷发展非常迅速。但小额信贷的发展过程中也出现了很多问题。小额信贷由于单笔业务金额较小，贷款对象较为贫困，风险较大，还款率较低，因而其利率也较高。而小额信贷本就是为了扶贫而生的，其高利率招致了很多批评的声音。连带责任贷款应运而生，如果一个组员不能偿还贷款，则其他成员有义务替他偿还贷款。对银行来说，既减轻了

5、违约的风险，又使得连带责任贷款组员之间相互监督，促使各成员用好贷款。连带责任贷款解决了贷款成本高和监督难的问题。前人的研究主要集中在连带责任贷款提升还款率和区分风险借款者和安全借款者上面。而在包括我国在内的其他国家，许多小额信贷能够得到政府的补贴。这就产生了一个问题，这些补贴可能会吸引不属于贫困人El的借款者来参与小额信贷，这使得政府的补贴不能到达真正需要这些补贴的人，从而使得社会效率降低。针对政府补贴对小额信贷的影响问题，本文在综合前人研究的基础上，构建了包含政府补贴的小额信贷数理模型来研究参与者的行为，并最终论证了可以通过连带责任贷款剔除这些富裕的借款者，使得这些补贴只

6、能到达需要补贴的贫困人口手中，从而提升社会效率。本文的研究为政府的补贴以及小额信贷机构关于贷款政策的制定提供了理论性的参考和借鉴。关键词：小额信贷连带责任贷款政府补贴AbstractMicrofinanceiSoneofthemosteffectivewaystohelpthepoor．ItCallpromotethepoortostrivefortherichlire．Inourcountry，tosolvethedemandsofthepoorfarmers．ChineseAcademyofSocialSciencesintroducethefirstmicrofina

7、nceinstitutionstoChinain1995．Afterthat，themicrofinancehasdevelopedveryquicklyinChinaButtherearemanyproblemsinthedevelopmentofthemicrofinance．TheriskiSveryhighinmicrofinance．SOtheinterestisalsohightocompensatethehighrisk．TheiointliabilitycontractiSusedtolowertheinterestandimprovetherepaymen

8、trate．nlereisanotherprobleminthesedays．ManymicrofinanceinstitutionsCangetsubsidyfromthegovernment．Itbringsoutaproblem．Astheinstitutionsgetsubsidy,itsinterestrateiSlower也anthemarketinterestrate．SosomepeoplewhoiSnotthetargetpopulationmayattendthemicrofinance．Itw