新加坡中央公积金制度对我国住房公积金制度的改善建议

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1、根据新加坡住房中央公积金制度，提出对我国的改善建议我国住房公积金制度存在的问题1，覆盖率较低，融资渠道窄在现在的外伤投资企业中，民营企业，城镇私营企业中还未建立住房公积金制度。进程务工人员，自由职业者想要在城市居住立足具有较大难度，只有部分地区为他们建立相应的住房公积金制度。如深圳，已于2009年规定，非本市户籍在职职工所在单位可参照有关规定为非户籍职工缴存住房公积金。这就意味着已从法制层面上明确了农民工归属于非户籍人口住房保障的范畴，符合条件的农民工将逐步享受公共租赁住房保障并可缴纳住房公积金。（由于数据难查，无法将列出的城市一一指出，但可以确定的是，绝大多数地区还无法

2、做到如此）在资金的筹集方面，国家也没有建立自愿式住宅储蓄制度，融资渠道过于狭窄。（这方面可以参照德国的相关制度）2，缴存比例不规范、分配不公对于行政事业单位的员工而言，他们的住房公积金由事业单位的财政负担，但是在一些经济较困难的地区，事业单位就不会为职工缴纳住房公积金。站在企业员工的角度进行分析，随着经济的发展，企业之间收入的差距逐渐的加大，住房公积金占职工工资的比例有所差距，在５％—２０％之间，企业为职工缴纳的住房公积金是企业在缴纳所得税前列支的成本费用，员工得到的住房公积金的收入不包括应缴纳的所得税基数中，因此，一些收入较高的企业为了对税收的避缴，为职工缴纳较多的住房

3、公积金，扰乱人工成本的管理与控制。而一些收益较低的企业不能按时的发放职工的工资，就谈不上为职工缴纳住房公积金，造成不公平的分配，对国民收入的初次分配造成不利的影响。3，制度使用不公平，保障功能单一购房人在利用住房公积金进行住房的购买会享受很多的优惠政策，但是购房者基本都是高等收入和中等收入人群，低收入人群因为庞大的贷款金额导致不敢进行住房的购买。即使住房公积金是政策性的低息贷款，比商业银行的贷款利率少一个百分点，但是对于低收入人群来说也是一笔巨大的资产。全国住房公积金的个人贷款率一直处在５０％左右，住房公积金在金融中发挥的作用受到了限制，国家也没有制定具体的措施进行统一的

4、管理，各个城市地方颁布的政策性措施也存在着一定的差异。住房公积金不仅仅可以用于住房的购买，还可以应用于住房的维修，但是不能用于住房的租赁。这样就致使低收入者不能对缴纳的住房公积金进行使用，而低存低贷的政策也没有对低收入人群带来实际性的作用，还制造了利息的损失。住房公积金属于强制储蓄模式,职工无法根据对收益和风险的判断自主地选择投资品,只能被动地接受低利率储蓄。由于我国职工收入水平差距大,住房公积金存款人和贷款人往往不能很好地匹配,会出现净储户、多存少贷户、存贷平衡户和少存多贷户。中低收入家庭由于支付能力有限,可能一直在存储,却无法获得贷款,成为净储户或多存少贷户。而将住房

5、公积金个人贷款用足的往往是中高收入者,表现为存贷平衡户甚至是少存多贷户。结果造成大多数中低收入者用自己的低息住房储蓄补贴少数高收入者的局面,使住房公积金贷款在一定程度上进一步拉大了不同群体之间的收入差距,产生不公平。而且目前制度中对住房公积金贷款的限制少为高收入者获得贷款提供了种种方便,加剧了这种不公平:第一,职工只经过短期的存储即可获得贷款。为了加大发放住房公积金贷款的力度,各地纷纷放宽借款人的资格,对职工申请贷款前已参加公积金的年限的要求不断放松,如合肥市，借款人及其所在单位须按《住房公积金管理条例》规定的向中心正常、足额缴存住房公积金一年以上的在职职工即可获得贷款。

6、凡已申请办理过住房公积金贷款的，须在原贷款还清后满2年，无逾期记录，方可申请二次贷款办理。（建筑面积在144平方米以上的不享受住房公积金二次贷款）。武汉、西安亦有相同规定。上海、广州、北京甚至将年限降为6个月，基数在500元以上。高收人者由于支付能力强,只需经过短期存储即可获得贷款,而中低收入者即使经过长期存储,由于还款能力的限制,可能还是无法获得住房公积金的支持。第三,对于贷款未约定其具体投向。住房公积金建立的初衷是为职工解决住房问题,但由于当前公积金贷款对借款人拟购买的住房限定较少,一些高收人者将获得的低息贷款用于购买高档商品房、大面积商品房、第二套住房,甚至用于投资

7、。在合肥，对于已申请办理过住房公积金贷款的，在原贷款还清后满2年，只要无逾期记录，便可申请二次贷款办理（144平米以下住房）。不仅不能有效解决中低收入者的住房问题,还加剧了高收入者对低收入者利益的挤占。与我国住房公积金制度专注于增加个人购房资金积累，发挥住房金融功能，实现住房保障互助作用不同，新加坡的中央公积金是对国民全方位涵盖的一体化社会保障制度，住房保障只是新加坡公积金制度的主要作用之一。鉴于新加坡政府实施的政府组屋计划和公积金制度的紧密对接有效实现了新加坡国民的“居者有其屋”目标，因此新加坡公积金对住房保障的作用才尤显突