农户小额信用贷款管理中的问题及对策

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1、农户小额信用贷款管理中的问题及对策侍凌昊（淮安市广播电视大学01秋金融学专业）内容摘要：农户小额信用贷款较好地解决了农民贷款难和农村信用社难贷款的矛盾，扶持了农村中一大批种植和养殖业专业户，使农民增加了收入，给农民带来了实惠。但这一政策在地区间发展不够平衡，在实际操作中还存在诸多问题，在小额信用贷款快速推进的同时，也带来了许多金融风险的隐患，如不及时规范和整治，势必产生新的金融风险，造成新的损失。为此，笔者提出此课题，分析当前小额贷款管理中存在的问题，为理论工作者和实务工作者提出参考意见。关键词：农户小额贷款问题建议对策农村信用社作为联系农民的金融纽带，服务

2、“三农”是其天职，农户小额信用贷款作为增强信贷支农服务功能的重要手段，有效地解决了农户“贷款难”和农村信用社“难贷款”的矛盾，切实解决了农业发展长期存在的投入不足问题。办好小额贷款，就是贯彻“三个代表”重要思想，落实党在农村的各项经济金融政策的最好体现，通过惠及千家万户的小额农户贷款的推广使用，给广大农民群众生产发展带来了最直接、最有效的支持，增加了收益，代表了人民群众的根本利益；净化了社会信用环境，推动了农村“两个文明”建设，代表了先进文化的发展方向；促进了农村经济的繁荣与发展，代表了先进生产力的发展方向。小额农贷的全面推广和使用，切实解决了信用社金融服务

3、与经营效益的关系，显现其强大的发展潜力。自1999年淮安市农村信用社开办农户小额信用贷款以来，一直保持几何级数增长，3年平均递增86.5%，远远高于其它贷款的平均增速，止2003年12月末，淮安市农村信用社发放农户贷款证29.96万本，发证面达39.2%，授信总额度10.38亿元，小额农户贷款余额6.25亿元，较年初增4.21亿元，占各项新增贷款的66.7%。小额农贷在实践中创造了许多好的做法和经验，为实证小额农贷业务发展的现状，在防范风险的前提下进一步加快其发展步伐。据笔者对淮安市7家县(区)农村信用联社及某县7.3万农户进行的问卷调查和座谈调查，研究证实

4、，一方面小额农贷业务已进入快速发展通道，效果明显；另一方面因发1展过快，管理和监督未能较好地跟上，也存在一些问题。一、当前农户小额贷款的基本情况下表为笔者调查统计的情况：表一淮安市某县农村信用社2003年12月末小额农贷情况调查统计单位：万元、户建立农户发放农户全县总农户占总农户％占总农户％经济档案户数贷款证户数72917729171004520962持证农户农户小额小额贷款占需要贷款占总农户％贷款需求率贷款余额当年新增贷款％可发证户数％599775.24725164.872.4小额农贷地方党政部持证农户小额农贷使用小额利息农户满意率门贷款满足率%本金收回率

5、%农贷收回率%%支持率%10095.396.597.8100表二淮安市6家县联社2003年12月末小额农贷情况调查统计单位：万元、户各项贷款发放使用贷款发证面%授信总额度余额贷款证数户数22829229961239.2103841230803使用贷款占各项贷款小额贷款本金小额农贷利息占全部利息余额余额%回收率%回收率%比率6246327.493.294.436.3难以收回逾期小额农户贷款小额农贷超授信额度逾期小额农贷笔数金额笔数金额笔数金额959361703265538644通过以上情况分析，我们知道农村小额信用贷款的确是件大好事，这项工作的开展不仅农民满意

6、，地方政府也十分满意。通过这一工作促进农联社端正了经营方向，转换了经营机制，信用社得到了快速发展，经营效益也大大提高。同时2农民增加了资金来源，农民的收入有了增长，农村经济发展得到了改善，真正实现了社农“双赢”的目的。具体的说一是较好地解决了农村贷款“两难”问题，方便了农户和农民。小额信用贷款简化了手续，有了农户贷款证，不用审批，农民可以随用随借，随到随借。小额农贷的发放也调动了农民还贷积极性，以往农民贷款难手续繁，审批环节多，还了再贷款难，因而农民不愿按时还款现象较多。有了小额贷款证，还款就如存款一样方便，贷款就象取款一样快捷，还了再贷，借还方便，同时，农

7、信社本身也解决了服务对象多、服务地域广、人手少、不能及时满足农户服务需要的矛盾。二是在有效支持农业产业结构调整的同时，加快了农信社自身的发展步伐，淮安市7家信用联社2003年12月末各项贷款余额22.83亿元，较年初增6.25亿元，其中小额农贷净增4.21亿元，占新增贷款规模的66.8%，通过小额贷款发放，农信社得到快速发展。小额信用贷款的发放还有效支持了农业产业结构调整，农民拿到小额贷款发展了家庭种、养殖业，形成了一大批专业户和专业化产销基地，农民人均收入提高了9个百分点。农民收入的增加，也带动了农村的消费市场，拉动了内需，推动了农村经济的良性循环。三是有

8、了一条切实可行的贷款营销渠道，为农信社创造了一个新的