巨灾保险研究

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1、中国巨灾保险研究11中国巨灾保险研究随着世界经济的迅猛发展，人口的迅速膨胀，城市化步伐的不断加快，各种自然因素引起的巨大灾害和人为导致的灾害损失在全球范围内频繁的发生，中国也是如此，导致了人员大量的伤亡和给经济造成了巨大的损失，目前巨灾成为了我国各地区经济发展和社会持续发展的主要羁绊之一。如何通过建立完善的巨灾保险制度来防范、分散和转移巨灾风险，如何将巨灾带来的损失降至最低，如何保证在巨灾风险发后能够有条不紊的让受灾群众恢复信心恢复生活，也是我国在保险市场上面临的主要问题。就目前的情况看来，探索建立怎样的巨灾保险制度，如何能够完善巨灾保险体系，就显得十分的必要和相当的紧迫。

2、本文通过对我国巨灾保险的现状的研究，并对我国巨灾保险制度建设所面临的问题进行分析，将目前国际巨灾保险市场与我国巨灾保险的市场进行对比，得出了两者的区别，最后结合了我国的具体国情，有条件的学习国际上先进的巨灾保险制度建设方式，得出了建设我国巨灾保险制度的基本思路，提出了建设我国巨灾保险制度的实施方案。关键词：巨灾保险保险市场风险管理保险建设11中国巨灾保险研究一、国际巨灾保险市场（一）国际上主要的巨灾风险管理制度事实上，国际上大多数国家，都有着自己的巨灾保险制度，在预防巨灾的发生和应对巨大灾难上都起到很好的作用。而各国的情况有所不同，采取的巨灾保险制度也各有不同。下面我们就从

3、几个比较有特点的国家来举例说明。1、日本地震保险：政府与市场合作我们都知道日本处在太平洋板块和亚欧板块的交界处，在太平洋西岸火山地震带，一个地震频发的国家，基本上每天都会有些大大小小的地震发生。那么地震保险在日本就显得特别的重要。在日本，巨灾较低层次的保险都是保险公司负责赔付，而高层次的就是由政府和巨灾保险机构共同负责，这样一来不仅充分利用了保险公司应对巨灾风险的专业性，又可以有力的运用政府的财力作为支撑。日本政府积极鼓励广大日本民众参保家庭财产中的有关地震保险部分。2、英国洪水保险：市场主导英国作为最发达的保险大国之一，作为世界保险市场的巨头，在应对巨灾风险时有自己的运作

4、方式。英国洪水保险不管在经营还是最后的损失承担都是完全依靠市场的。洪水保险是附加在家庭财产保险中的。人们可以通过参保家庭财产保险中的洪水保险来转移风险和损失。政府只需要对这个保险市场进行有效的监督，并且提供相关的防灾和减灾的公共服务，例如及时的提供气象预报、灾难的预警、建立相关的防洪体系、投资建设防洪减灾工程。除此，英国还有一个巨大的再保险市场，它能够通过再保险市场将风险进行有效的分散。3、美国洪水保险：政府主导美国的洪水保险这是由政府作为主导方所提供巨灾保险。美国是世界上最先建立国家洪水保险的国家，并且强制实施，美国要求居住在洪水风险区的居民必须投保洪水巨灾保险。美国是一

5、个金融市场高度发达的国家，金融衍生品市场为巨灾保险的提供了依附，从20世纪末11中国巨灾保险研究开始，美国在巨灾证券化分散风险开始了探索。4、加勒比海地区：政府与市场合作加勒比海地区每年都有要遭受多次的热带风暴，甚至很多次都会达到飓风级别，强度之大，破坏力之大，损失之严重不可小觑。但是位于加勒比海周边的国家经济都普遍落后，负责水平很高，故一有自然灾害发生，这些国家就只能依靠社会捐款救助和他国援助，灾后重建也是如此，但是存在的问题也很明显，捐款不可能及时获得，需要一定的时间收集，甚至出现根本不可能有人能够捐款。而他国的人道主义救助也是有时间差的，并不能够第一时间到位。所以加勒

6、比海周边的16国一同成立了巨灾保险基金，该项基金在巨灾发生后立即触发定损赔款，并且快速的提供救助资金。多国合作就是集中力量办大事，有效的分散风险，该模式在加勒比海地区对应对巨灾保险上起了重要的作用。通过以上几个国家及地区巨灾保险体系的分析可知，在日本，家庭地震保险由政府承担，企业地震保险则是采用商业性保险，日本关于巨灾保险前投保宣传做得很好，国民投保巨灾保险也很积极；英国的洪水保险承担的主体是商业保险公司，政府实质上没有承担保险的运营及赔偿责任，但是政府必须提供公共服务，建设防洪工程，对巨灾风险进行评估和做好灾前的预警等等。美国的洪水保险承担主是政府，保险公司的保费收入是政

7、府的巨灾保险基金来源，保险公司并不需要承担赔偿责任的，实质上充当了保险责任人的是政府。加勒比海地区主要还是利用多国基金分散风险的模式。巨灾保险是国际上最惯用也是最管用的分散巨大灾害风险的工具。在灾害出现后，保险人给予被保险人一定经济补偿，减轻被保险人经济负担。因为巨灾风险发生的可能相对较小，但是破坏性往往很大，使得个别的保险损失和赔偿并非独立。巨灾的产生使得短时间内保险市场和保险公司的财务受到巨大的影响，会带来一系列的的赔偿问题，这就与保险业务的长期性相互矛盾了。政府的参与就发生了定海神针的效力。总的来说，在巨灾保