浅析个人投资理财方式

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1、浅析个人投资理财方式【文章摘要】随着经济的发展，个人投资理财越来越走进寻常百姓家，但理财知识的普及却未跟上时代的脚步，本文简单介绍了投资理财工具的风险及收益以及在不同的个人、家庭财务生命周期内投资工具的选择。帮助人们正确的认识自身，合理的选择投资工具，控制投资风险以达到财富增值的目的。【关键词】个人理财工具；财务生命周期姚洪娥　世源科技工程有限公司　10009710年前，理财这个名词大多数居民还认为与自己无关，因为那时无论是国民经济收入还是居民个人收入，都处在一个比较低的水平。而近10年来，随着我国经济的快速发展，人民生活水平的提高

2、和收入的大幅增长，理财也越来越频繁进入了人民的日常生活中。尤其在经历了2007，2008年的高CPI增长时代，人们也越来越明显的感觉到自己手中的财产“蒸发”得越来越快。如何对冲通胀、规避风险，同时尽量使自己的资产保值增值，就成为了投资者必须关注的问题。那么，在人民币升值、加息预期和CPI上涨的压力下，哪些理财产品才是适合自己的？基金、股票、债券、银行理财、信托投资、保险、外汇是现在国内较普遍的理财方式，那么这些理财方式是适合所有的人吗？基金的品种繁多，大致可分为货币型、债券型与股票型。其预期收益率以货币型最低，股票型最高，风险则反之

3、。股票是指股份有限公司为筹集资金发行的，用以证明投资者股东身份和权益，并据以获取股息和红利的有价证劵。投资者可以获得股票价格上升得到的收益，也可以获得股份公司分得的红利收益。股票的收益波动较大，属于风险较大的投资品。通过发行基金单位，集中投资者的资金，形成一定规模的信托资产，交由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，以资产保值为目的，按照投资组合的原理，从事股票、债券等金融工具投资，投资者最终按照投资比例分享其收益并承担风险的一种投资工具。债权的利率是事先确定的，因此属于固定收益投资，收益较低，风险低。银行的理财产品较多，各家

4、银行会根据金融市场的需求推出适合当时的产品，比如在07年发行的新股申购类产品，在保本的前提下实现了15%的平均年化收益率。但在08年该产品全线退出金融市场。总体来说银行的理财产品分为两类:保本型与非保本产品。非保本型一般预期收益率较高，但风险也较大。投资信托产品的收益比较稳定，虽然不保本，但基本都能达到预期收益率，且收益率高于同期储蓄存款利率水平。且缺点是起点稍高，最低也需要5万元人民币。信托投资是以资财为核心、信任为基础、委托为方式的一种财产管理制度。有财产的人为了自己的或第三者的利益，把自己不能很好管理和运用的财产交给所信任的人

5、去进行管理或处理。受托财产权的人要收取一定的费用。信托的一个“缺陷”，就是起点太高，一般都要100万元人民币，所以离普通投资者有点距离。保险一般指投资升值型的保险，如万能险以及投连险。这类产品一般要5年以上才可以看出收益效果。保险属于风险较低，收益不高的产品。个人可从事外汇买卖业务，个人外汇期权买卖，个人外汇远期交易。个人外汇投资专业性较强，收益高，风险较大，适合少数对外汇市场、现货市场、期权概念有相当了解的投资者。如外国货币，包括钞票、铸币；外币有价证劵，包括政府公债，国库卷、公司债券、股票等；外币支付凭证，包括票据（本票、支票等

6、）、银行存款凭证等。除上述所介绍的金融投资品外，还有包括房地产、艺术品、古玩、纪念货币及邮票等在内的实物投资。相对而言，这类产品的流动性较低，而行业性和专业性较强，投资者进入的门槛相对较高。尤其是艺术品和古玩，投资者需要具备较强的专业知识和鉴赏能力，一般不为广大民众所投资。个人理财除了要了解理财产品的风险收益外，不同年龄的人对风险的承受能力是不同的,而巨大的财务差异也存在于人的生命周期的各阶段，因此，个人理财投资也要考虑人生的不同阶段，理财的目标不同，投资的重点也相应不同。处于不同的人生阶段，生活重心、收入水平、投资需求、风险承受能

7、力等都会呈现出截然不同的特征，从而形成了个人及家庭的财务生命周期。尽管每个人及家庭情况迥异，但大多数都会呈现为单身期、家庭建立期、家庭成熟期、空巢期及养老期五个财务阶段。单身期：单身阶段主要是指大学毕业参加工作至结婚的这段时期。这阶段的男女大多有自己独立的收入，尽管初期收入水平不高，但还没有太多的经济负担，可支配收入较多。因为刚刚迈入独立生活阶段，这时期的他们较愿意满足自身的消费愿望，往往消费开支比较大，这段时期是投资自己的大好时期，个人进修与加强职业培训以期获得更高的收入水平是这时期的主要理财目标，其次，为结婚做准备也是这一阶段需

8、要完成的任务。因此，在此阶段，收入的一部分投资在如何加强自己的职业能力，为未来的发展做积极的准备。随着工作经验的增加，收入也进一步提高，在后期有一定财务能力的前提下，可投资股票，期货，外汇等风险较大，收益较高的产品，因为此时段的年轻人