金融学第五章金融机构

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1、第五章金融机构第三节商业银行业务及其管理第四节其他金融机构第一节金融机构的功能与分类第二节商业性金融机构教学目的与要求：明确金融机构的功能、金融机构体系的构成及其相互关系。理解商业银行的历史、发展现状以及演进趋势。全面把握商业银行的资产业务、负债业务和表外业务。理解中央银行的职能和主要业务。明确其他金融机构的构成和分类。教学重点与难点：本章的重点为金融机构的功能、商业性金融机构的构成以及不同机构的特征、商业银行的业务与管理。难点是商业银行的管理。金融机构的功能信用中介分散投资风险降低交易成本提供支付

2、结算便利货币政策传导第一节金融机构的功能与分类金融机构的分类中国人民银行银监会、证监会、保监会商业银行政策性银行国家外汇管理局各种非银行类机构五大银行中中中中中国国国国国工建银农邮商设行业政银银银储行行行蓄银行国中中家国国开进农发出业银口发行银展行银行股份制银行招光华浦广商大夏发发交深民兴中行发生业信恒渤丰海城市银行外资银行证券交易所信托投资公司财务公司投资基金证券公司金融资产管理公司保险公司第二节商业性金融机构商业性金融机构是指以赢利为目标的经营性金融机构。它们通过其业务经营，向政府、国民经济的相

3、关部门、企业和居民等提供各种类型的金融产品和服务，从中获取利润并求得发展。它包括三大类：存款型金融机构、契约型储蓄机构和投资型金融机构。存款型金融机构一、商业银行二、储蓄银行三、信用合作社是指主要通过吸收存款来获得资金，通过发放贷款来使用资金，通过赚取存贷款利差获取利润的商业性金融机构契约型储蓄机构一、保险公司二、养老基金它们的共同特征是以合约方式定期、定量的从持约人手中收取资金（保险费或养老金预付款），然后，按合约规定向持约人提供保险服务或养老金。投资型金融机构一、投资银行二、财务公司三、共同基金

4、四、货币市场基金五、对冲基金储蓄银行储蓄银行是指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为资金来源的金融机构。西方国家的储蓄银行既有私营的，也有公营的，有的国家绝大部分储蓄银行都是公营的。储蓄银行所汇集起来的储蓄存款余额较为稳定，所以，主要用于长期投资，如发放不动产抵押贷款，投资于政府公债、公司股票及债券，对市政机构发放贷款等。近几年来，有些储蓄银行已经开始经营过去只有商业银行才能经营的许多业务。储蓄银行和商业银行的区别主要有三点：1、储蓄银行的存户多为居民，商业银行的存户多为企业。2、储蓄银行凭存折取款，商业

5、银行凭支票支取。3、储蓄银行贷款期限长，商业银行的贷款以短期为主。在美国，储蓄银行主要有储蓄贷款协会和互助储蓄银行两种形式。储蓄信贷协会（S＆L），是一种在政府支持和监管下专门从事储蓄业务和住房抵押贷款的非银行金融机构，通常采用互助合作制或股份制的组织形式。美国共有4700家储蓄信贷协会，其中55％在联邦政府注册，45％在州政府注册。在美国是十分重要的存款性金融机构。互助储蓄银行是一种“互助”型的金融组织，没有股东。第一家互助储蓄银行于1816年在马萨诸赛州注册成立，到1849年全美共有87家银行经

6、营互助储蓄业务，这些银行主要集中于东北部和东部大西洋沿岸的城市中心地区。信用合作社是一种互助合作性金融组织，有农村农民的信用合作社，有城市手工业者或某一行业等特定范围成员的信用合作社。资金来源：合作社成员交纳的股金和吸收的存款。资金运用：（1）对会员提供短期贷款、消费信贷和票据贴现；（2）进行证券投资。现代信用合作社的原则：(1)入社和退社实行自愿原则；(2)每个社员都应提供一定限额的股金并承担相应的责任；(3)实行民主管理。社员具有平等的权利，每位社员只有一票投票权；(4)信用合作社的盈利主要用来

7、增进社员福利。制定这些原则的意义在于保证了信用合作社不会成为被少数人所控制、为少数人谋取利益的企业，并使其与股份银行区别开来。保险公司保险公司是专门经营保险业务，依靠投保者交纳的保险费聚集货币资本以对有价证券等进行投资的一种特殊形式的金融组织。保险公司把从投保人那里收取的保费集中起来，建立保险基金，当个别被保险人发生保险责任范围内的损失时，就从保险基金中拿出一部分基金根据契约规定对被保险人予以赔偿。保险公司类型：1.人寿保险公司——股份公司型、相互人寿保险公司特点：可精算；一般用于长期投资，如股票、

8、债券、不动产抵押贷款等。人寿保险公司所发行的人寿保单事实上是一种长期的储蓄契约，因为投保人每年都需要缴纳保费，如在保单期间死亡，其家属可获得赔偿保障，如果没有发生人身危险，期满后投保人可提回本金及利息。2.财产和意外灾害保险公司特点：风险不确定；一般投资于流动性较强的资产。养老基金养老基金是一种向参加养老金计划者以年金形式提供退休收入的金融机构。养老基金提供退休年金的资金来源：1.劳资双方的资金积聚（雇主的缴款和雇员的工资扣除或缴纳）2.运用积聚资金的收益（如投资股票