第三方支付平台现状及监管问题浅析

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1、第三方支付平台现状及监管问题浅析短短十多年，中国第三方支付平台迅猛发展，借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类金融服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，成为金融服务中的重要组成部分。然而，第三方支付平台带来的风险与问题不容小觑。对此，黄石银监分局进行了有益的探索和思考。一、第三方支付发展现状（一）业务规模发展快。2012年中国第三方支付市场交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。以最大第三方支付机构支付宝为例，2012年，支付宝注册用户数已经达到7亿，日交易额达45亿，合作商家达到45万家，日交易额达到3

2、369万笔，单日最高交易笔数超过1亿笔，支付峰值达到20.5万笔/分钟。（二）业务发展范围广。随着企业和个人用户需求的快速变化，第三方支付平台业务逐渐向收单、结算、信贷、供应链融资等金融增值服务延伸，涉及小额信贷、生活缴费、信用卡还款、基金支付、商城购物等。2012年，全国超出1800万张信用卡在支付宝还款，超过6000万人使用支付宝转账。（三）业务运营模式多元化。目前，第三方支付除承担了银行支付中介角色外，业务运营模式呈现多样化趋势，比如以阿里巴巴金融为代表的新型贷款模式，以P2P网站为代表的新型人人贷模式，还有阿里巴巴即将推出的“虚拟信用卡”个

3、人消费模式等。（四）业务影响深远。目前，第三方支付平台业务已经深入广大用户生活，给人们带来了便捷和效率。以2012年黄石地区为例，支付宝用户人均支出达7179元；通过支付宝还信用卡的笔数超过10万笔；通过支付宝网上缴纳水电煤、手机固话有线等费用2528人次，假设跑一趟缴费网点所需时间在30分钟上下，相当于为黄石用户节省了1264个小时的时间。二、存在的主要问题第三方支付平台的迅速发展，助推商业银行的电子银行、信用卡业务发展。由此产生的准金融业务并随之带来的风险问题需引起高度警惕。（一）监管制度体系缺乏有效设计。一是定位不准确。目前，第三方支付平台主

4、体法律定位不明确，在工商注册中，第三方支付企业被界定为中介服务机构，但其经营的业务范畴涉足担保、贷款、结算等，早已超越一般中介服务机构，成为准金融业务中介公司。二是制度不完善。虽然人民银行出台了电子支付指引等相关的管理办法，但对其金融许可证发放、备付金等方面的管理仍需进一步细化和完善，如备付金管理仅依据不低于月日均余额50%的指标进行限制，对超50%的部分形成监控真空。三是监管主体不明确。目前涉及的监管部门包括央行、商务部、工商等，对其监管职责界限不清，部分业务存在监管空白。（二）“资金池”缺乏有效管理。第三方支付通过提供信用，吸引交易双方将资金汇

5、划到交易平台，由于买方支付与卖方收款时间不同步和延期清算的问题产生沉淀资金，形成巨大的“资金池”。随着第三方支付业务快速发展，沉淀资金数也将会急剧膨胀，必定会带来许多潜在和现实的风险。一是叠加信用风险。第三方支付平台为电子商务提供信用担保，但随着电子商户的日益增多，其担保的信用担保越来越大，而支付平台的信用却无人保证，大量沉淀资金会放大支付平台自己的信用风险，现行法律中也没有明确规定第三方支付平台自己的信用担保和评估问题。二是资金使用风险。如部分支付平台将跨行交易转换为行内交易，规避手续费支出，导致资金使用的跟踪监督难度加大；由于支付平台交易的广泛

6、性，大量用户的沉淀资金聚集在第三方支付平台，若缺乏有效的监督管理机制，加上各企业运作管理水平的差异，可能引发第三方支付平台资金流动性风险和操作风险。若资金池的资金使用不当，会造成支付危机，引发整个社会信用风险。（三）准金融业务缺乏有效监管。目前第三方支付除开展支付、银行卡收单等结算业务外，还开展了小额贷款、人人贷等贷款业务，部分支付平台将推出虚拟信用卡等创新业务。如阿里巴巴的小额贷款业务，据不完全统计，截至2012年末已经为超过13.2万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过280亿元。这些支付平台有的取得了人民银行颁发的第三方支付结算牌照，有的没有

7、经监管部门的准许，其开办的准金融业务完全处于监管真空，缺乏有效监管。这些游离于监管体系外的准金融业务撬动的资金量巨大，不仅对银行资金的分流效应非常明显，而且潜在风险不容忽视。（四）虚假交易行为缺乏有效控制。一是恶意套现问题。不法分子可以随时变身为“买家”和“卖家”的双重身份，利用第三方支付平台进行虚假交易，对信用卡进行套现，甚至利用多人多卡进行“循环套现”，恶意套取巨额银行资金，一旦套现程序链断裂，风险最终将转移到银行，给银行带来巨大损失。二是违法交易问题。由于网上交易具有匿名性、隐蔽性，以及信息不完备性等特点，第三方支付平台难以严格验证交易双方身

8、份信息的真实性和完整性，不法分子可以利用第三方平台进行虚假交易，从而达到洗钱、贿赂等不法目的，对社会的危害极大。（五）系统