业务培训法律相关讲稿

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1、一、借款合同1.何谓借款合同：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.借款合同因借贷双方主体不同而区分为金融企业与其他民事主体的借贷关系，和自然人之间的借款关系,其中自然人之间的借贷又称民间借贷。《民事案件案由规定》由最高人民法院公布，自2008年4月1日起施行。其中第77项、借款合同纠纷细分为：　　（1）金融借款合同纠纷　　（2）同业拆借纠纷　　（3）企业借贷纠纷　　（4）民间借贷纠纷。从最高人民法院的立案案由可以明确看出民间借贷纠纷作为单独的第四级案由，

2、加以细化区分与其他借贷纠纷。原因是因为民间借贷法律关系自身所具备的特殊性。3.民间借贷法律关系的特殊性（1）借贷主体不同，民间借贷的当事人不包含金融机构或经国家批准的从事借贷业务的机构，主要表现为三种模式：自然人-自然人，自然人-企业，企业-自然人。（2）借贷合同形式的要求不同：其他借贷法律强制必须签订书面借款合同，而民间借贷不需要必须签订书面借款合同，可以借款人单方出具借条，甚至亲属之间没有书面借条的情况也存在。（3）借贷合同生效条件不同：民间借款合同，合同自贷款人提供借款时生效（《合同法》第二百一十条）。而其他借贷合

3、同，自合同签订之日即生效，贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。这也是最关键性的区别。借贷合同生效与否，是借贷法律关系是否存在的先决条件。没有法律关系的存在，享受权利、承担义务就是空中楼阁。结合我们公司所具体从事的业务，我们就发现了我们所从事、所促成的《抵押借款合同》好像借贷双方把合同签订了还不算数喔，合同还没生效的嘛，只有出借人向借款人提供了借款后合同才生效呀。因此，业务操作中银行转账环节无比关键，该手续是借款合同生效的亲生父母了，没有父母，哪来的子女呢。为了照顾好我们的生蛋母鸡，不让她

4、流产，我们就要格外照顾。注意要点：A.借款是否从出借人名称的银行账户上转出？B.借款人是否提供了自己名称的准确账户？C.借款人或者出借人使用他人名称的账户是否可行？（4）关于利息是否支付以及利率不同：民间借款对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。民间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。（《合同法》第二百一十一条）国家有关限制借款利率的规定又是如何呢？在《最高人民法院关于贯彻执行《民法通则》若干问题的意见》第１３９条作出细化的规定：“4公民之间借贷的利率，生活性借贷利率不得高

5、于国家银行同类贷款利率的二倍，生产经营性借贷利率不得高于国家银行同类贷款利率的四倍，国家银行贷款利率发生变化的，当事人之间有约定的，按照约定办理；没有约定的，按照出借时国家银行的贷款利率计算。”基于本条规定，我们才有了平时所称“民间借贷利息四倍银行利率”的说法。二、房产抵押担保相关的法律知识1.担保涉及法律众多：法律层面主要有《物权法》、《担保法》，最高人民法院同时又颁布了十多部司法解释，最主要的为《担保法司法解释》，同时国务院的住房和城乡建设部觉得盖房子、用房子的事，那还得老子说了算，于是建设部也颁发了一系列的部令，规

6、定房子咋个盖、房子咋个用，最重要的还是各种费用我们建设部咋个收。对于我们公司业务来说，主要涉及2001年8月15修改的《城市房地产抵押管理办法》。下面的内容主要根据上述法律规定而开展。2.相关的法律术语定义：担保是抵押的上一级语词，包含了人的担保和物的担保，在物的担保中进一步细分为抵押，质押、留置、定金。房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。合同中采用担保人的名称，细分应当称之为抵押人，是指将依法取

7、得的房地产提供给抵押权人，作为本人或者第三人履行债务担保的自然人。合同中所称出借人，也即抵押权人，是指接受房地产抵押作为债务人履行债务担保的自然人。3.哪些房地产不得设定抵押：（一）权属有争议的房地产；（二）用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；（三）列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；（四）已依法公告列入拆迁范围的房地产；（五）被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房地产；（六）依法不得抵押的其他房地产。在我们公司业务操作过程中，如何区分担保人提供的房产是否属于不能设定抵押的房产？看房产证，房产

8、证登记名称是否与担保人名称一致？房屋坐落位置按照房产证的登记能否找到？现场看房时，房产是否破旧？2000年之前修好的房子就要留意，向保安或者邻居多问一句话：“听说你们这要拆迁了啊？”一句话，可能就会收获我们所关心的问题：这套房产是否即将进入拆迁。已经拆迁封户的话，在房管局应当有登记。但是考虑到我国行政单位工作现状，我