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1、第七章存款货币银行（商业银行）第一节商业银行的产生和发展第二节存款货币银行的类型与组织第三节存款货币银行的业务第四节分业经营与混业经营第五节金融创新第六节存款保险制度第七节存款货币银行的经营原则与管理第一节商业银行的产生和发展存款货币银行名称的由来能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称为存款货币银行。在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。古代的货币兑换和银钱业古代

2、的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。现代银行的产生现代银行业兴起于西方。16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。中国现代商业银行的出现、发展和构成直到1845年在中国才

3、出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行。随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形成，于1897年成立了中国通商银行；第一次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。商业银行的作用充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。充当企业之间的支付中介，由此可加速资本周转。变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可以扩大社会资本总额。创造信用流通工具商业银行的职能信用中介职能；支付中介职能；变储蓄为资本职能

4、；创造信用流通工具职能第二节存款货币银行的类型与组织西方商业银行的类型按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、股份的以及国家所有三种。按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。西方商业银行的类型职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施职能分工管理。职能分工管理的基本特点是：法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。西方商业银行的

5、类型职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：(1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；(2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多年的时间里都采用这种模式。西方商业银行的类型全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；能型模式则称之为混业经营、混业监管。商业银行的组

6、织制度单元银行制度、单一银行制度；总分行制度、分支行制度；代理行制度；银行控股公司制度；连锁银行制度……第三节存款货币银行的业务商业银行的业务负债业务资产业务表外业务（中间业务）银行卡业务负债业务负债业务是指形成其资金来源的业务。全部资金来源包括：自有资金：自有资金包括：成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。吸收的外来资金：吸收存款，向中央银行借款，向其他银行和货币市场拆借及从国际货币市场借款等；其中又以吸收存款为主。吸收存款活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款。定期存款

7、，指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸收存款，推出了“可转让”的定期存单，这种存单于到期日前可在货币市场上转让买卖储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需所开办的一种存款业务。这种存款通常由银行发给存户存折，一般不能据此签发支票，支用时只能提取现金或转入存户的活期存款账户存款结构存款结构其他负债业务—从央行借款存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。向中央银行借款主要有两种形式：一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进的未到期票据，再转卖

8、给中央银行；二是直接借款，用自己持有的有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。其他负债业务—从央行借款这项负债业务，无论是从在存款货币银行负债中的比重来看，还是从在中央银行资产中的比重来看，在西方国家都很小。在我国，由于体制的原因，该项目一直是国有商业银行一项重要的资金来源。不过趋势明显趋于下降。其他负债业务—银行同业拆借银行同业拆借是指银行相互之间的资金融通。在这种拆借业务中，借入资金的银行主要