建筑工程一切险承保自然灾害的风险分析

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1、建筑工程一切险承保自然灾害的风险分析摘要：在建工程具有灾害易损性高、处于风险中的资产价值随着建设进度逐渐增加的特点．将巨灾风险评估模型与在建工程价值渐增性的特点相结合，提出了建筑工程施工期自然灾害风险分析方法，并以地震灾害为例，阐述了风险分析方法的应用过程．风险分析结果可以作为确定建筑工程一切险保费的依据．　　关键词：建筑工程；自然灾害；巨灾模型；风险分析　　　　由于在建工程还未达到设计强度，且更多的工程为了经济发展和人类的主观需要而建设在自然灾害风险较大的地区，所以，尽管自然灾害本身的发生频率11／／1,，但在建工程很容易在施工期间遭受自然灾害袭击而受损．目前，我国正处于

2、各类项目建设的高速发展时期，许多项目业主通过投保建筑工程一切险来转移施工期自然灾害风险．国内外的一些学者和保险机构工作人员开展了一些建设项目施工期风险评估的研究【1-2J，但在施工期自然灾害风险评估方面仍缺乏相应的研究．为此，笔者试图将巨灾风险评估模型【3-4]与在建工程的特点相结合，提出在建工程的自然灾害风险评估方法，其风险评估结果可以作为确定建筑工程一切险保费的依据．　　　　1在建工程的特点及其自然灾害风险分析　　1.1在建工程特点及其灾害风险分析思路　　在建工程区别于使用期建筑物的最大特点是场地在险价值(为了便于理解，称为“风险暴露资产价值”)的渐增性，即风险暴露资产

3、价值从开工时的零价值逐渐增加到完工时的工程实际总造价．在建工程场地在险价值的变化曲线如图1所示．图中，施工时间为0～L，风险暴露资产价值V从开工时的零价值逐渐增加到完工时的工程实际总造价U．是时间t的函数，函数形式V(￡)可以根据工程进度表结合工程概算计算得到．％瓦l乃施工时间图1在建工程场地在险价值变化曲线．风险分析思路是：先将施工期O～L划分为咒个等距时间段对应于每一时间段的风险暴露资产价值为；然后计算每一时间段内风险暴露资产价值的期望损失E．为简化起见，这里的损失额仅考虑工程受损部分的原造价，而不是修复费用，前者通常小于或等于后者．最后，将所有时间段的期望损失相加就得

4、到了工程在某一自然灾害下的总期望损失，即—Σ或广1’“下面分四步论述某一自然灾害下的建筑工程施工期总期望损失E(L)的计算方法，前三步计算第时间段风险暴露资产价值(Ⅵ一l+V：!)／2的期望损失E(L)．第一步，自然灾害危险性分析；第二步，易损性分析；第三步，获得损失的超越概率曲线，曲线下方的面积就是E(厶)；最后一步，将所有施工时问段的灾害期望损失相加，得到某一自然灾害的总期望损失．　　1．2自然灾害危险性分析　　在建工程的自然灾害危险性是由工程所处地区的自然环境及其场地情况(地形、地貌、地质情况等决定的，核心内容是工程场地灾害强度一概率关系的建立．自然灾害危险性分析其实

5、一直是工程项目建设前的一项程序性工作．在工程设计中，设计师通常会对工程场地进行主要自然灾害的危险性分析，然后根据国家有关规范要求的工程抗灾性能(如抗震、抗风性能)进行工程设计，目的是保证工程建成后在使用期间能够承受一定强度的自然灾害．可以根据工程设计，用灾害危险性分析得到的各强度自然灾害的重现期或年超越概率，通过计算转化为某一施工时间段内该灾害事件的发生概率．假定灾害发生概率在施工期内均匀分布，则重现期为M年的自然灾害在任一时间段△￡内的发生概率为一(1—1／M)出式中：R为△￡内某重现期灾害的发生概率；M为重现期，年(如10，25或50年)．图2为△￡内工程的灾害危险性分

6、析结果，因为各类灾害强度指标和单位不同，横轴灾害强度仅以重现期表示，当应用于不同的自然灾害时，应更换为各重现期对应的灾害强度．．(1-1／灾害强度(重现期)／年图2场地处自然灾害的强度一概率关系№．　　1．3易损性分析　　易损性分析主要是估算施工时间段△￡内风险暴露资产价值(K一1+Ⅵ)／2在各种强度的某种自然灾害下的平均损失率，从而得到其平均损失率曲线或者损失函数．损失率是指损失额与风险暴露资产价值的比率，损失函数表示灾害强度与损失率之间的数学关系．所谓平均损失率是指某强度的某自然灾害发生后所造成的工程损失并非确定值，而是一个随机变量，平均损失率就是这个随机变量的均值．得

7、到的平均损失率曲线形状．显示了某一灾害强度的灾害发生后对风险暴露资产价值(Ⅵ一l+K)／2所造成的损失率分布，其损失率均值为p．　　显然，随着灾害强度的增大，风险暴露资产的损失率也会增大．所以，每一灾害强度对应的损失率分布的右偏程度越来越大，划出的两个损失率分布所示．相应地，∥也随着灾害强度的增大而不断增大，在极端情况下如毁灭性地震)，损失率达到100％．连接每一灾害强度所致资产损失率分布的均值／z；，就得到了所示的平均损失率曲线．摹、毫自然灾害所致损失的超越概率曲线．。曲线中的超越概率是指第i时间段[t—l，内，