商业银行的中间业务

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1、第五章商业银行的中间业务『本章要点』支付结算工具和结算方式代理业务的种类信用卡业务担保业务承诺业务交易性业务中间业务中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。中间业务包括一些服务性的无风险或较少风险的中间业务，这些业务不会转化为资产负债表内的业务，金融管理部门监管较少；也包括一些与信用有关的、有风险的中间业务，金融管理部门监管较严。国外一些发达国家中间业务收入占其总收入的比重达到50%以上，我国商业银行也开始注重中间业务的开拓，并加大其收入占比。第一节支付结算业务支付结算业务的概念支付结算

2、类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。支付结算类业务是在商业银行存款业务的基础上产生的，具有业务量大、风险小、收益稳定的特点，是商业银行传统的中间业务。多年来支付结算一直是我国商业银行主要的中间业务，也是我国商业银行中间业务收入的一个主要来源。一、支付结算的原则恪守信用，履约付款；谁的钱进谁的账，由谁支配；银行不垫款。二、结算工具和结算方式（一）结算工具银行汇票银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。商业汇票商业汇票是出票

3、人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。银行本票银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。（二）结算方式汇兑汇兑是汇款人委托银行将款项支付给收款人的结算方式。委托收款委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。托收承付托收承付是收款单位（一般为销货方）根据经济合同法规定，委托其开户银行向异地的付款单位收取从属费用，付款单位（一般为购货方

4、）根据经济合同，核对单证并验货后，向银行承认付款，由银行办理款项划转的一种结算方式。三、结算电子化随着计算机网络技术的普及，在银行支付结算领域出现了结算电子化的趋势，主要表现在两个方面：利用新技术对原有的支付结算工具和结算方式进行改进，使结算的过程更加方便和快捷。出现了新的支付结算工具和结算方式。四、我国的支付结算系统原有的支付结算体系中，现金是主要的支付工具，其次是票据。票据通过邮寄或电报方式交换，清算和结算主要是靠手工操作。所有的异地支付，先在同城范围内各个商业银行之间进行跨行结算，然后由商业银行办理异地行内清算。

5、1996年以后，我国开始了支付结算系统的电子化进程并初步形成了5个系统，即：（1）全国电子联行系统；（2）同城清算所；（3）电子资金汇兑系统；（4）支付卡授信系统；（5）邮政支付系统。从2000年10月开始，加快了中国现代化支付系统（CNAPS）的建设。第二节代理业务一、代理业务的特点概念代理业务是商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。特点委托人与代理行用契约方式规定双方的权利和义务，包括代理的范围、内容、期限、纠纷处理等；委托人没有转移财产的所有权，只是由代理行运用其在知

6、识、技能、网点、声誉等方面的优势为委托人提供金融服务；代理行不使用自己的资产，不为委托人垫款，不参与收益分配，也不承担损失；代理业务是有偿服务，银行要收取一定的手续费二、几种主要的代理业务代理政策性银行业务商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理结算、代理专项资金管理、代理现金支付、代理贷款项目管理等。代理中国人民银行业务是指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理

7、业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。代理商业银行业务是指商业银行之间相互代理的业务。由于各商业银行服务功能、服务手段、规模大小等因素影响，形成了不同的服务产品，为方便客户，出现了代理行业务。代收代付业务是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务。代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险的业务。第三节信用卡业务信用卡是指

8、经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。一、信用卡的种类（一）按清偿方式划分借记卡不具备透支功能；准贷记卡持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡；贷记卡发卡银行给予持卡人一定的信用额度