《银行信贷基础》PPT课件

《《银行信贷基础》PPT课件》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、零售贷款业务介绍中国银行广东省分行个人金融部内容概要一、零售贷款业务简述二、产品要素和业务流程三、零售贷款风险管理四、消费信贷中心建设I零售贷款业务简述为满足个人客户的融资需求而发放的贷款，是商业银行的一项重要的授信资产业务。零售贷款的概念3个人贷款住房贷款经营类贷款汽车贷款一手住房贷款二手住房贷款个人投资经营贷款商业用房贷款存单质押贷款额度类贷款配套产品二手房交易资金委托监管存贷理财帐户固定利率住房贷款公积金贷款个人抵质押循环额度个人信用循环额度信用卡透支教育贷款商业助学贷款国家教育助学贷款南航飞行员助学贷款置换宝4I零售贷款业务

2、简述个人客户金额较小期限较长一般采用分期还款方式零售贷款的特点5I零售贷款业务简述部分自筹有效担保专款专用按期偿还零售贷款的原则6I零售贷款业务简述截至2009年1月底余额：777亿元（剔除公积金贷款）在人民币贷款的占比：33％市场份额（四大行口径）：28.7％，仅次于工商银行2009年净增任务：100亿元不良余额：6.23亿元，不良率：0.8％业务的发展现状7I零售贷款业务简述改善资产结构优化资产质量提高资产收益零售贷款的重要性8I零售贷款业务简述经营管理组织架构一级分行经办网点1经办网点3经办网点2经办网点N消费信贷中心个人金融

3、部资产业务团队风险管理团队二级分行9II产品要素和业务流程借款人贷款限额贷款期限贷款利率还款频率还款方式担保方式产品的构成要素10II产品要素和业务流程18岁以上具备完全民事行为能力和合法居留身份的自然人有稳定的职业和收入，具备还款能力能够提供银行认可的担保可以多人联合贷款贷款的传递性产品的构成要素借款人11II产品要素和业务流程最高不超过借款人用于消费或投资所需资金的8成单笔贷款金额不超过人民币1000万元（个人投资经营贷款、个人循环贷款）产品的构成要素贷款限额12II产品要素和业务流程一般为中长期贷款，即期限一般在3年以上除了购

4、房按揭贷款以外，贷款期限一般最长不超过5年最短的贷款期限不少于半年产品的构成要素贷款期限13II产品要素和业务流程贷款利率是贷款产品的价格消费贷款一般执行基准利率，经营贷款一般执行上浮利率购房按揭贷款可执行最多下浮30％的优惠利率银行规定一般贷款计息周期：月基本计息公式：贷款余额*月利率产品的构成要素贷款利率14II产品要素和业务流程还款频率是指连续两次还款的时间间隔根据不同的还款方式而有所不同常见的还款频率为每月还款灵活还款方式产品的构成要素还款频率15II产品要素和业务流程等额本息还款法，可按月或按季等额本金还款法，可按月或按季

5、到期一次还本付息法灵活还款法单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的50%，借款人名下所有债务支出不得高于其月收入的55%产品的构成要素还款方式等额本息还款法与等额本金还款法的比较16等额本息法贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。每月等额偿还贷款本息额贷款本金×月利率×（1＋月利率）（1＋月利率）还款期数还款期数＝－1计算公式：等额本金法每月等额偿还贷款本金，贷款利息随贷款余额减少而逐月递减。计算公式：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（本金－已归还本金累计数）×月利率影响客户月供额的三个因素：利率、还款方式、贷款期限17等额还款法与

6、等本还款法的比较等额还款法在整个还款期内的每月供款额将维持不变。随着本金逐渐偿还，供款中的本金比重将不断增加。采用此供款方式，可准确掌握每月的还款额，收入更有预算。此方式适合有固定入息，又希望以固定供款额还款的人士。等本还款法在整个还款期内的每月供款额将逐渐减少。还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月偿还的本金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息充裕，而又希望越还越轻松的人士。18等额还款法与等本还款法的比较等额本金还款法是建立在客户当前收入较高且预期收入递减的基础上，等额

7、本息还款法是建立在预期收入比较稳定的基础上，相比之下等额本息还款法比较方便、易记，为当前最常用的方法。从计、收息原理看，两种还款方式完全相同，均采用按月计息、按月收息，不存在哪种方式更加合算的问题。在整个贷款期间，等本还款法收息少，是由于客户前期还款本金多，平均占用银行资金少的原因造成的，是以客户牺牲使用未来资金的好处为前提的。客户节省利息支出的最好方式是缩短还款期或提前还款，而不在于还款法的选择方式，若客户收入稳定，建议选择等额本息还款法。19II产品要素和业务流程抵押担保：房地产抵押、汽车抵押有价单证质押：定期存单质押、凭证式国

8、债质押（暂不受理记账式国债）第三方担保：自然人担保、专业担保机构担保产品的构成要素担保方式20II产品要素和业务流程业务的办理流程客户提交申请个人资信材料：身份证、户口簿、职业证明、收入证明等；用途证明材料；担保条件证明材料受理与调查