储汇支局风险分析与控制讲稿(1-张巍)

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1、邮政储汇支局风险分析与控制储汇支局风险分析与控制这门课的整体目标使支局长初步了解风险的概念，认识邮政储汇支局风险的类型和表现形式，掌握邮政储汇支局主要风险的预防和控制措施，提高风险防范意识控制风险的能力，促进邮政储汇业务健康发展。”翻页储汇支局风险分析与控制这门课由于分配给三个老师来讲，在讲课之前，先给大家说明一下这门课的总体结构，便于大家在听课中前后连贯。这门课整体分为三个部分，第一部分为概念部分，分为三个小节，商业银行风险的概念和分类，风险管理的概念和重要性，支局长在组织支局进行风险管理要做到几点。注意这里是支局长组织全局员工进

2、行风险管理点下一步第二部分邮政储汇支局的风险表现形式。给大家分析邮政储汇支局的风险到底存在在哪些环节。点下一步第三部分邮政储汇支局风险的控制措施。注意这些防控措施不是针对具体的每一个风险点，而是针对导致支局风险产生的几大因素总结出一些规律性的控制措施，这几大因素在第一部分风险分类中会讲。针对每一个风险点的控制办法其实就是相关的业务制度。翻页下面我们开始讲课程的正式内容一、商业银行风险概念及其分类1．什么是商业银行风险商业银行风险就第21页共21页是指商业银行在经营活动中，由于受事前无法预料的不确定因素影响或是未来的实际情况变化与预期

3、不符，致使银行实际获得的收益与预期收益发生背离，从而导致商业银行蒙受经济损失或不获利，丧失获取额外收益的可能性。翻页这里面有两个含义：（1）风险就是使银行实际收益与预期收益不符，或蒙受经济损失或的可能性。（2）这种可能性是由于受无法预料的不确定因素导致的。根据“无法预料的因素”来对是商业银行风险的分类的一种方法，这种分类方法便于采取有针对性的控制措施。翻页1．商业银行风险的分类根据它在经营活动中的不确定因素来分，风险主要有市场风险、信用风险、操作风险、法律合规风险等。由于现阶段邮政储汇支局主要存在的风险就是操作风险，我先把前三类风险

4、简单介绍一下，然后着重讲述操作风险，翻页（1）市场风险主要是指利率风险和汇率风险，是因利率和汇率的不利变动，使银行的业务发生损失的风险。大家看到这个定义，可能很容易就想到人民银行的加息，导致邮政储蓄收入可能会受到影响，这就是利率风险。还有就是如果有外币业务的支局，人民币汇率的波动，也会使我们的收入受到影响，这就是汇率风险。这其中利率和汇率的不确定性变动就是导致风险可能发生的因素。翻页（2）信用风险又称违约风险第21页共21页指获得银行信用支持的债务人由于种种原因不能或不愿履行合同而使银行遭受损失的可能性。这其中债务人信用的不确定性就

5、是导致风险可能发生的因素。信用风险在现阶段邮政储蓄的支局还基本不存在，但随着邮政储蓄银行业务种类的增加，尤其是信贷业务的出现，信用风险就会相应的出现。翻页（3）法律合规风险因为无法满足或违反法律要求，导致发生争议/诉讼或其他法律纠纷，而可能给我们造成经济损失的风险。与法律风险相类似或密切相关的风险还有合规风险(违反监管规定和原则)。如网点无金融业务许可证、公款私存、高息揽储、在储户开户时不执行实名制、不执行反洗钱规定等，都是法律风险。翻页（4）操作风险操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统、或外部事件导致损失的风险。导致

6、操作风险的因素主要有人的因素、流程的因素、系统的因素和外部事件的因素。翻页人员因素引起的操作风险主要是指由于银行内部员工的行为不当（包括无意行为和有意行为）给银行带来的损失。具体有操作失误、内部欺诈等违法行为、关键人员的流失、未经授权的活动等等。在我们支局的日常业务办理中，会经常出现营业员操作失误，存款误作为取款，存1万元误作为存10万元等等，这些都是人员操作失误引起的操作风险，可能给邮政储汇支局造成损失。第21页共21页人员因素导致的操作风险除刚才那个案例所举的人员操作失误以外，还有内部人员的欺诈行为，这个就是指内部的人员的金融犯

7、罪行为。如我们经常听到的假挂失储户账户、盗取储户存款等等。还有关键人员的流失，比如我们支局一些骨干员工，他离开支局，可能导致一些业务无法顺利开展，再比如一些支局长在这个地区营销工作作的较好，客户较多，这个支局长如果离开支局可能带走很多的客户，导致支局的大客户流失。还有就是未经授权的活动，银行的很多业务应该都是一个人单独无法从头做到尾的，需要在关键环节有人授权，如果这个授权活动失去控制，如果未经授权办理一些业务，很可能导致错误和违法行为，造成企业的损失。对于人员因素导致的操作风险，大家不要这样认为，现在我们支局的电子化程度很高了，都没

8、有手工作业模式了，是不是就没有了，其实不管是邮政支局还是商业银行，仍然具有劳动力密集行业的特征，正常运营在很大程度上要取决于人员。这个特征使得商业银行所面临的操作风险大多数与人员因素有关，很多的案件是人员因素和其他几类因素共同引发的。