02、信贷管理

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1、二、信贷管理1．信贷业务对象是什么？借款人申请贷款或办理其它信贷业务应具备哪些基本条件？信贷业务的对象为：经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。应具备的基本条件包括：借款人申请贷款或办理其他信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且符合以下要求：（1）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿。（2）除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机关）

2、办理年检手续。（3）已开立基本账户或一般存款账户。（4）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。（5）资产负债率符合贷款人的要求。（6）申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目的资本金比例。132．什么是客户评价？客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。客户信用等级是反映客户偿还债务

3、能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。客户信用等级评定采用以定量分析为主,定量分析与定性分析相结合的方法。3．借款人申请贷款或办理其他信贷业务应提交哪些基本资料？应提交以下一些资料：（1）《借款申请书》。（2）客户上一年度经工商行政管理部门办理年检手续证明文件的复印件。（3）客户上一年度和最近一期的财务报表及生产经营、物资材料供应、产品销售等有关统计资料。（4）客户在银行开立基本账户情况和原有借款还本付息情况。（5）购销合同复印件或反映资金需求的有关凭证

4、资料。（6）贷款行需要的其他资料。　　4．何为统一授信？统一授信应遵循哪些原则?13统一授信是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制客户在银行系统内各类融资总量的风险管理制度。统一授信要遵循以下原则：（1）授信主体的统一。对同一法人客户，各商业银行只能由一个机构按审批程序和授权权限对其核定最高综合授信额度。（2）授信形式的统一。向同一法人客户提供的各项融资业务都应纳入统一授信管理范围，即把贷款、贴现等表内融资业务和银行承兑汇票、保函、信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度以内。（3）授信币种的统一

5、。对同一法人客户要做到本外币业务授信的统一，即把本外币融资全部纳入最高综合授信额度以内。（4）授信对象的统一。授信对象为法人客户，不得对不具备法人客户的机构进行授信。5．贷款担保有哪几种方式？为确保贷款的合法性、有效性和可靠性，应从哪方面加强贷款的担保管理制度的建设？贷款担保的方式有保证、抵押和质押方式。担保方式可以单独使用，也可以结合使用。担保管理制度的建设应从以下方面着手：（1）根据贷款风险含量严格设定贷款担保。对高风险的大额贷款应当争取由金融机构或信用等级高的企业提供担保或权利质押，对新增贷款原

6、则上不接受信用等级不高的企业提供的担保，逐步减少借款人之间相互提供的担保，灵活使用各种担保方式，增强贷款担保的可靠性。13（2）建立贷款担保法律审查制度。办理贷款担保时，必须对保证人合法资格、资信状况、代偿能力、抵押物（质物或质押权利）的权属等有关担保事项进行审查，确保贷款担保的合法性，有效性和可靠性。贷款行的信贷部门负责贷款担保的法律审查，法律部门负责审核待签的借款合同及担保合同，并协助、配合信贷部门完成审查工作。（3）建立贷款担保审批制度。贷款担保应当与贷款同时审批。额度较大或风险含量较高的贷款担

7、保应提交审查委员会审议后，再送有关负责人审批。贷款审查委员会应当有法律顾问人员参加或列席会议，以增强贷款审查委员会对贷款担保合法性、有效性和可靠性的审议。（4）建立贷款担保监督制度。贷款行应当对贷款担保合同登记造册，实行台账式管理，并经常监督检查贷款担保履行条件是否发生变化。贷款担保的监管由信贷部门负责，发现有关问题及时报告并采取保全措施，有关实现担保债权的法律事务由法律事务部门承担，没有法律事务部门的，可以聘请律师承担。（5）实行贷款担保管理责任制度。6．担保债权的一般实现过程有哪些？借款合同履行期

8、满，借款人未能清偿全部贷款本息，或者由于借款人严重违约，贷款行需提前收回贷款本息而借款人不能偿还时，贷款行应及时书面要求担保人履行担保义务。13同一贷款既有保证担保又有抵押或质押担保的，应当首先实现抵押和质押担保；如果实现抵押或质押担保的结果没有满足全部债权，贷款行应及时要求保证人履行未清偿债权保证的义务，但不得放弃抵押或质押担保而直接要求保证人履行保证义务。如果同一贷款设定两种以上担保方式，并且各担保方式所担保的债权范围已在合同中事先划分的，贷款行可以