《金融学》第二章信用

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1、第二章信用Credit河北大学金融系第一节信用的产生与发展第二节信用形式第三节信用工具第四节信用与现代经济学习目的和要求：信用是一种经济活动。商品货币经济是信用产生和发展的基础，而信用的产生和发展又促进了商品经济的发展。合理运用信用的各种形式，正确掌握各种信用工具，有益于现代经济的发展。通过本章的学习，要求学生理解信用及其本质；了解各种信用形式及其在社会经济活动中的作用、地位及相互关系；掌握各种信用工具的特点及其功能；理解信用在现代经济中的地位与作用及其信用与现代股份经济的关系。第一节信用的产生与发展道德范畴中的信用信用的含义经济范畴中的信用两个范畴信用之间的关

2、系信信用的产生用信用的产生高利贷信用的与发展实物借贷与货币借贷演信用与货币进现代信用及现代信用的分类其作用现代信用活动的基础与特征现代信用的作用与影响信用制度的安排现代信用体信用机构系的构成社会征信系统一、信用的定义信用(credit):建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动.☆原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济学中的信用专指借贷活动.☆信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础信用(credit):建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动.☆原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约.经济学中的信用专指借贷活动.

3、☆信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础.1.在中国的传统文字中，如果是讲道德规范、行为规范，是一个“信”字；如果讲的是经济范畴，与之相当的是“借贷”、是“债”，等等。2.作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出。3.贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。理解信用的概念应从以下几方面着手：1．信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。2．信用关系是债权债务关系。3．信用是价值运动的特殊形式二、信用的产生信用是商品货币经济发展到一定阶

4、段的产物。信用的产生必须具备两方面的条件：1.信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。2.信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。信用的产生及其与货币的联系1.逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系存在的前提条件。2.其所以出现这种行为，显然是为了满足在不同所有者之间以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。3.信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系,如货币借贷。但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。三、信用形态的发展历史上，信用基本上表现为两种典型的形态，高利贷信用和借贷资本信用。在商品经济发展初期，相对来讲货币

5、经济不很发达，高利贷信用占据统治地位。在商品货币经济高度发达的现代市场经济社会，借贷资本信用占据统治地位。1．高利贷信用⑴高利贷信用的产生和发展。高利贷信用最初出现于原始公社末期。这一时期的高利贷是以实物形式出现的。高利贷在奴隶社会和封建社会得到了广泛的发展。高利贷(usuriousloan):以谋取高额利息为特征的一种借贷活动.☆高利贷盛行于前资本主义时期.☆高利贷的利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率,且无上限.☆高利贷没有统一的市场利率.⑵高利贷信用的本质高利贷的利息率很高的原因：借款人的借款大多不是用于追加资本、获取利润，而是为了取得一般的、必须的购

6、买手段和支付手段；在自然经济占统治地位、商品货币经济不发达的情况下，人们不容易获得货币，而人们对货币的需求又大。本质：在前资本主义社会，高利贷信用反映了高利贷者无偿占有小生产者劳动的剥削关系，也反映了高利贷者和奴隶主、封建主共同瓜分农民和其他小手工业者所生产的剩余产品的剥削关系。畸高利率存在的条件1.就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍，也不怕利率高）；2.贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人：——向这方面贷放的货币有限，奇货可居；——极高风险的补偿……对高利贷的态度1.西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。2.中国历史上的主流：谴责贷者；

7、救助借者；但却没有从根本上反对借贷。我国的民间借贷1.当前的民间借贷是否是高利贷？2.当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。3.应取的对策。⑶高利贷信用的作用高利贷信用在前资本主义社会有以下两个方面的作用：在前资本主义社会中，高利贷信用是促使自然经济解体和商品经济发展的因素之一。高利贷信用的高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展。在封建社会瓦解并向资本主义社会过渡时期，高利贷也具有双重作用：高利贷对资本主义生产方式产生的前提条件的形成起了一定的促进作用。高利贷又具有保守的反作用

8、。2．借贷资本信用借贷资