保险学第十三讲：人身保险

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1、保险学第十三讲：人身保险成春林主要内容一、人身保险简要介绍二、人寿保险三、健康保险一、人身保险的起源与发展一、人身保险起源保险学是研究风险集中与分散及其规律性的一门科学，而人身保险学作为保险学的重要组成部分，主要是以社会主体——人——所面对的风险及其转移为研究对象的一门科学。直到19世纪后半期，保险制度才从国外传入。1、古代的人身保险思想我国古代很早就产生了预先提存后备、养老恤贫、互助共济以保生活安定的思想。孔子所提的“耕三余一”更是典型的提存后备的思想。2、历代施行的各种赈济制度与我国早期保险思想相对应的是古代仓储制度。中国处在季风性气候条件的影响，经常发生水旱灾害，因此

2、历代统治者和思想家都极为重视农业生产和仓储备荒，这也是我国自古以来始终以农业为支柱的社会政治经济影响的结果。3、古代养恤理论推动民间人身相互保险实施历史上无数事实说明，大灾之后，疫病随之发生，为灾民治病和给死者埋葬，是政府“保民”的大事，必须“急行”。但贫民的生老病死难以全部依赖政府，于是在民间设有“宗亲福利会”、“长寿会”等社会互保组织。人身保险的具体内涵一、人身保险的含义人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或保险期满时给付约定保险金的保险。人身保险包括以下基本内容：1、人身保险的保险标的人身保险的保险标的是人的生命和身体

3、。在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同，由保险人给付保险金。2、人身保险的保险责任人身保险的保险责任不仅包括人们在日常生活中遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，还包括保险期满若被保险人生存保险人就要承担给付约定保险金的责任。3、人身保险的给付条件人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事件，并由此导致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老时，保险人根据保险合同的有关条款，向被保险人或受益人给付保险金。人身保险保险利益与财产保险保险利益的区别⑴量的区别在财产保险中，保险利益有着明确的量的规定。在人身保险中

4、，人身保险单不是补偿契约，保险标的是无价的，无法用货币额衡量和表示。⑵保险利益的区别在财产保险中，保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是维持保险合同效力、保险人对被保险人支付赔款的必要条件。在人身保险中，保险利益的存在，是订立保险合同的前提条件而不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的必要条件。人身保险的作用（一）人身保险对个人和家庭的作用1、经济上的保障2、投资手段3、可以享受税收优惠（二）人身保险对企业的作用1、分担企业对员工的人身风险责任2、增加员工福利与提高企业对人才的吸引力3、补偿企业重要员工死亡或伤残所遭受的损失（三）人身保险对社会的作用1、有助于稳定社会生活

5、2、有利于扩大社会就业3、资本市场重要的资金来源4、统筹发展与完善社会保障体系人身保险的主要分类人寿保险健康保险人身意外伤害保险人寿保险人寿保险的概念简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形式。与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故。与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核算等方面均有其特定特点。人寿保险的特征危险特殊，经营稳定：危险与年龄相关，比较稳

6、定以长期性业务为主采用“均衡保费”法；多数生存保险是被保险人用于养老之用具储蓄性质，日渐成为投资手段保费确定方式特殊人寿保险的种类按保险性质分：普通人寿保险特种人寿保险按给付条件分：死亡保险生存保险两全保险（生死合险）按保险利益是否分配分：分红人寿保险无分红人寿保险按被保险人的危险程度分：标准体保险次标准体保险（弱体保险）其他比如按保险金给付方式分、按保费缴纳方式分等等死亡保险定期死亡保险：保险人在保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。特点：期限一定不退还保费名义保费比较低廉易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存终身死亡保险：以被保险人终身为保险期

7、间，死亡时保险公司负给付保险金的责任特点：无确定保险期限；几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是100岁保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值终身寿险按缴费方式不同又分为：趸缴型终身缴费限期缴费各自适用人群：其他如保费不确定型终身寿险、利率敏感型终身寿险生存保险性质：以生存为给付条件意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如作为创业基金、教育基金。特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。两全保险即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险无论生死，