发展农村普惠金融的农商银行综合方案

《发展农村普惠金融的农商银行综合方案》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、发展农村普惠金融的农商银行综合方案　　农村普惠金融是推进普惠金融发展的重点。当前，农村普惠金融发展无论广度还是深度，都取得了一定成效，但仍存在不足。农商银行作为农村金融的主力军，应采取更加积极有效的措施，进一步推进农村普惠金融发展。　　一、推进农村普惠金融发展的有效实践　　农商银行的金融服务在整个农村普惠金融服务体系中占相对主导的地位。以山东日照东港农商银行为例，改制为农商银行后，银行治理及制度逐步完善，服务“三农”的各项基础金融服务、信贷产品更趋多样化。近年来，该行结合农区经济发展及农村金融服务需求，有效推进了当地农村普惠金融的

2、发展。　　创新扶贫信贷品种，提升农户小额贷款的可获得性。结合地方政府政策，推出被征地农民养老保险小额贷款、失业人员创业贴息贷款、青年创业贷款、富民农户贷款等信贷产品，让农户享受到优惠便利的金融服务。2016年，**农商银行顺应当地脱贫政策，结合自身业务特色，放宽信贷准入条件，创新实行“委托经营、保底收益”的方式，帮助全区建档立卡7700户贫困户，共发放扶贫小额贷款31205万元。　　推广“家庭银行”商业模式，增强基础金融服务带动性。“家庭银行”商业模式契合了农区“家”的传统观念。以“家庭亲情贷”推广为切入点，嵌入其他服务品种，从单

3、一服务向综合服务转变，让整个家庭享受到全方位、一揽子的金融服务，使基础金融服务的品种更加丰富，普惠金融更贴近“三农”。　　推进科技创新，特色服务站让农商银行成为“家门口的银行”。一方面，适应农户对互联网金融的需求，以物理网点、农金员为依托，大力拓展手机银行、网上银行、“智e购”，使电子银行产品市场在农村地区逐步打开，切实让客户享受到科技带来的便利；另一方面，利用特色服务站解决“最后一公里”难题。该行在每个村设立一名农金员，布设农民金融自助服务终端，协助客户办理基础存取款业务，还设立了金融示范区，大力建设“金融惠民村居通”工程。截至

4、目前，东港农商银行服务辖区内有农金员646名、农民金融自助服务终端270台、“金融惠民村居通”站点522处，使金融服务触角进一步向行政村延伸，农户足不出户即能获得存取款、转账汇款等基础性金融服务。　　成为农区金融知识宣传教育的推动者。发挥特色服务站宣传金融知识的阵地作用，通过服务站开展信贷、信用、金融安全和消费者权益保护等金融知识与政策的宣传；大力开展“金融知识进万家”活动。通过进校园、进社区、走访农户，送金融知识进千家万户；组织开展深耕城乡市场宣传营销活动，通过网格化宣传，走村串户，让家家户户知晓农商银行的金融服务；设立300处

5、农村金融消费维权联络点，宣传金融消费者权益保护知识，为金融消费者提供咨询服务，建立金融知识宣传长效机制。　　二、农村普惠金融发展中存在的问题　　基础金融服务的可获得性仍然不足。现阶段，虽然有些银行实行网点下沉，但在农区，网点一般都设在镇驻地，村级网点较少。虽然农商银行在村居安装的农民自助服务终端可以提供简单的行内存取款、转账等业务，但受覆盖面窄、业务种类单一等因素的限制，不能完全满足农户的金融服务需求。　　小额信贷供给不足，不能有效满足农户需求。一方面，农村信用体系不完善、涉农贷款担保机制以及风险补偿机制不健全等因素一直制约着农村

6、信贷规模扩大，而一些大型银行下沉网点吸收的大量农村资金又流向城区；另一方面，受农户信用意识不强、有效抵质押物不足、贷款审批程序繁琐等因素影响，农户难以真正获得有效的资金供给。在广大的农村地区，仅靠少数农村金融机构提供信贷资金，已经无法满足农户生活及生产的资金需求。　　金融产品创新跟不上农区金融需求的变化。当前，农村地区客户的金融需求日益多样化，对农村金融机构产品创新提出了更高要求。一些农村金融机构的从业人员专业知识、创新思维相对匮乏，创新机制还不完善，不能及时因地制宜地推出适合农户需求的金融产品，制约了普惠金融的发展。　　农村基础

7、金融设施及服务仍不完善。一是农村征信体系不完善。农信社早期在农村开展农户信用信息采集工作，为农户建立的信用档案大部分停留在纸质、手工阶段，实用性较差，不适应大数据背景下的互联网金融发展。二是担保体系不健全，有效抵质押物少仍是农户获取信贷资金的主要瓶颈。此外，农村地区金融机构分布少，金融知识宣传力度不够，无法有效满足广大农户对金融知识的需求。　　三、农村普惠金融发展的对策　　农村普惠金融的发展需各方共同发力。从宏观层面讲，应构建更加合理的农村普惠金融体系，完善农村普惠金融的法律法规及政策扶持体系，实施差异化监管制度。从微观层面讲，农

8、商银行作为农村金融的主力军，可从以下几方面着手，深入推进农村普惠金融发展。　　鼓励业务创新，丰富金融产品与服务。面对农村金融需求的多元化趋势，只有不断加大金融产品创新，才能有效满足“三农”需求。首先，农商银行开展产品创新要注重差异化服务，针对不同的