我国商业银行中间业务存在的问题及发展策略研究

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1、我国商业银行中间业务存在的问题及发展策略研究一、引言（-）研究背景和研究意义随着我国金融休制的改革与市场经济的发展，银行业逐渐面向全球化，追求以利润为最终发展目标。西方国家商业银行重点发展中间业务，为其带来了丰厚的收益，提高了服务水平，成为其收入的主要来源。随着外资银行的进入，我国商业银行业面对的竞争压力越来越大，冃前我国商业银行盈利主耍来源于存贷款利差，仅靠获得传统的存贷利差来保持长期的竞争力是不够的，所以需要人力发展中间业务。由于我国商业银行中间业务起步比较晚，与西方商业银行仍有很大的差距，很多地方都需耍改进，如何解决这些问题便成了我国商业银行

2、的重要任务之一。商业银行在提供中间业务时，不动用或者是不直接动用银行的自有资金，不受存贷款利率的波动影响，所以有利于降低银行的经营成木。受客户违约造成的损失比较少，有利于提高商业银行的收入水平。发展屮间业务，商业银行可以通过拓展屮间业务的产品种类来让顾客满意，扩大商业银行的顾客群，不断扩大市场份额，以提高商业银行的市场竞争力。稳定坚实的顾客群是商业银行的生命之源，立行之本。银行作为典型的服务行业，需要树立良好的企业形象，通过开展中间业务可以为客户提供更全面的综合化服务，使顾客更满意，获得更多客户的支持与信任，有利于企业在广大市民中树立良好的形象。所

3、以大力发展中间业务是我国商业银行目前最佳的选择。（二）文献综述1、关于金融创新杨高林（2003）认为：“金融创新在商业银行的发展屮一直扮演着十分重要的角色，它是商业银行可持续发展的不竭动力。因此，金融创新也是商业银行提升国际竞争力的根本途径。中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争，国内商业银行必须正视相对落后的现实，树立创新意识。”⑴李镇西（2007）在《中小商业银行核心竞争力研究》一书屮提到：“国与国之间的竞争，机构之间的竞争，归根到底是创新能力的竞争。与国际先进银行相比，我国商业银行金融创新能力明显不足，因此要建立有国际竞争能力的商业银行，必须

4、建立一种“敢于创新、宽容失败”的创新机制。”（212、关于中间业务王兆星(2004),潜心研究，分析今后世界金融走势和我国商业银行未来发展方向，认定中资银行的中间业务大有用武之地；给中间业务下定义，谓之曰：“中间业务是指不构成商业银行表内资产和表外负债，而能够形成银行非利息收入的业务。”⑶杨宜(2004),在《商业银行业务管理》一书中提到：“中间业务是指银行不需动用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。它是银行传统资产负债的延伸，是银行新的利润增长点。”⑷(三)研究思路本文基于中间业务的相关内容上，通过与西方国家商业银行

5、中间业务的发展对比研究找出Fl前我国商业银行中间业务发展中存在的缺陷，借用国外商业银行的发展经验，结合我国商业银行目前的现状作岀分析，找出我国商业银行存在的问题，再根据我国商业银行自身的SWOT分析进一步发现促进我国商业银行中间业务发展的对策。二、我国商业银行中间业务的发展现状我国商业银行屮间业务从发展Z初到现在，可在总体上分为两个阶段:1995-2000年的存款导向阶段和2000年以來的收入导向阶段。⑸在第一个阶段，商业银行主要为了增加银行的存款数量，为了吸引客户来存款，而把中间业务作为一种附加服务。第二阶段，为了増加银行的收入水平，提高银行的综

6、合竞争力，而逐渐认识到发展屮间业务的重要性，大力开展中间业务，不断扩大中间业务产品的种类。中国人民银行于2001年7月出台了《商业银行中间业务暂行规定》，对商业银行中间业务的相关概念、市场准入机制和业务范围等内容作岀了明确规定⑹，在一定程度上中间业务得到了发展，但是出于我国相关政策的限制，训场的不完善，导致市场竞争无序。随着金融业的逐渐开放，2005年我国商业银行中间业务的品种已有九种，各大商业银行对屮间业务的关注与日俱増，逐渐成为银行的三大支柱之一。屮间业务占营业收入的比重在不断增长，例如中信银行2009年占比11.81%,2010年占比13.6

7、8%,2011年占比15.39%,在不断地增长,中国银行2009年占比31.58%,2010年占比29.93%,2011年占比30.50%,2012年占比29.81%,基本上维持在30%左右。(数据来源于各大银行各年年报)从以上数据可以看出虽然不断增长可是占重比率仍然很低，美国银行齐年的中间业务占营业总收入的比例平均都在50%以上，高于利息收入，所以我国与西方国家相比仍有很大的差距。银监会曾在2007年提出，中国商业银行用5到10年的时间大力发展屮间业务，争取占营业收入比例达到40%-50%,但是一目前的现状來看，任重而道远。三、国内外商业银行中间

8、业务的对比分析（―）收入来源比较国外商业银行营业收入的主要來源是中间业务的收入，而国内营业收入的来源主要是以利息收入为主。