融资性担保公司风险管理创新探讨

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1、融资性担保公司风险管理创新探讨杨昌林赵慧琳王会波甘肃省公路航空旅游投资集团有限公司义马煤业集团股份有限公司山西潞安矿业（集团）公司潞安环能股份公司摘要：融资担保公司以其特有的杠杆和增信功能，已经成为一支服务中小企业融资的专业力量。笔者从融资性担保公司定位和商业模式分析入手，对担保公司面临的内外部环境及深层次原因进行了剖析，提出了创新发展降低风险，模式创新提高风控能力，完善全面风险管理体系等一些风险管理创新思路。关键词：担保公司；风险管理;创新;探讨;近年来相继爆发的“中担”、"华鼎”、“河北融担”等担保公司违规事件，融资担保公司受到了社会广泛关注。担保公司经营过程中所出现的问题，暴露的是担

2、保公司的“软肋”，风险控制能力不足，在一定程度上体现了我国担保公司风险管理的问题。一、担保公司面临的困境（一）面临银行“去担保化”的挑战随着我国利率市场化加速，存贷款息差不断缩小、银行竞争加剧的情况下，银行正在改变原有的风险偏好，将中小企业贷款作为重要的利润增长点。日前，许多银行信贷业务正在下沉，在中小企业贷款方面布局，创新机制、产品，加大人力和营销的投入力度。尤其是股份制银行、区域性银行为了抢占市场，提高利润率,“去担保化”的冲动更为强烈，部分银行开始有针对性地开展机构设置、政策研究、产品研发等工作，进一步压缩担保市场，导致担保业务量增速放缓。（-）外部风险持续增加受宏观经济增速放缓的影

3、响，中小实体经济普遍遭遇困难。因市场不振而导致的企业开工不足，产品库存和应收账款加大，流动性降低，效益大幅下滑，旧的增长方式和落后的产业结构积累的矛盾凸现，不少企业通过加大举债来摆脱眼前的困境，造成企业负债持续增大，但利润未同步增长，加大了企业的财务风险，同时又使担保公司的风险骤増。(三)违规运营的问题一些担保公司在取得经营许可证后，通过借款、委托贷款等方式变相抽走资金，而后大肆从事高风险的担保业务，一旦风险暴露，负责人员跑路或失联，留下巨额风险敞口。还有一些担保公司违法吸收存款，变相吸收投资，给投资者承诺高额的利息冋报，挪用客户保证金进行贷款、高风险投资等业务，风险岀现后，资金链断裂，不

4、仅给被担保客户和投资者造成很大损失，扰乱了金融市场秩序，也给社会带来不安定因素。二、担保公司风险问题分析(-)商业模式需要重塑担保公司与银行金融机构合作多处于弱势地位，没有议价权或处于信息不对称的弱势一方，造成担保公司整体处于微利状态。2012年以后，受个别担保公司资金链断裂的影响，双方合作局面更为严峻。行业内，只有少数担保公司能够与银行建立风险共担机制，绝大多数担保公司只能独立承担风险，有了担保公司这个“防火墙”，银行对问题项目也“睁一只眼闭一只眼”，相对放松审查。融资性担保业务业务模式相对比较单一，依赖于银行的客户推介，如果银行进一步“去担保化”，必然会有越来越多的担保公司而临转型或退

5、出。(-)风险控制能力有待加强应对系统性风险乏力的事实折射出一些担保公司风险控制的理念不新，对担保风险的滞后性认识不足，控制风险的能力不强，分散风险的手段还比较单一。部分担保公司经过经济上行周期的规模扩张，获得了较好的收益，一些公司就放松了风险管控，行业和客户集屮度大幅度提高，规模不断扩张，有的杠杆倍数甚至超过十倍，导致风险隐患剧增。担保公司的规模扩张与风险管理、补偿、分担机制不相匹配，这样就制约了其可持续发展。(三)管理人才不足担保公司的经营的是风险，维护的是信用，这就需要有足够的财经、法律、金融等专业人才，需要人员和团队的相对稳定。而担保公司发展时间较短，商业模式述不够成熟，难从外界吸

6、引具有丰富经验和专业能力的人才，导致担保公司专业化服务能力较弱，风险管理创新不足。三、创新风险管理模式担保公司所面临的风险，既需要政府扶持、引导和规范，更需耍担保公司自身创新风险管理模式。担保公司需要结合自身特点，改革转型，明确定位，整合资源,应用信息技术，提高风险管理水平，求新求变，才是实现长期发展的途径。(-)创新组合提升担保能力担保公司应该针对屮小微企业的不同需求，实现以行业、资金规模为标准的差异化担保产品，在风险可控的前提下，灵活设置可供客户选择的多种反担保措施，不拘泥于传统反担保习惯。另外，创新金融产品类担保，为中小企业集合债、中期票据、短期融资券、信托、基金等育接融资类担保。探

7、索“担保转股权”共赢模式，将担保资金或担保费转为受保企业的股权进行投资，以获得受保企业的成长收益。通过各种反担保资源和措施进行创新组合，提升担保能力，控制和共同控制受保企业的第一述款来源或其他述款来源。如应收账款质押反担保、对银行账户进行控制，与订单审核结合，再要求企业法定代表人及主要管理者的无限连带责任反担保。通过反担保措施的创新组合，强化被担保企业的履约意愿，避免恶意逃债。(-)业务创新降低风险将投行思维应用到担保公