关于住房公积金管理体制改革的探讨

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1、关于住房公积金管理体制改革的探讨以上海市为例单克强2012-11-2810:32:00來源：《海南金融》2012年第9期摘要：住房公积金改革要着力于保值增值，促进住房公积金规模不断扩大,成为多数职工住房筹资渠道的主要来源。由于资金管理专业能力和风险控制水平的差异，银行比公积金管理屮心更能够支付缴存人较高的回报；公积金管理中心应当与资金经营管理分离，专门履行对公积金的政策监管。住房公积金存款利率高于商业存款的市场利率，对公积金存款利率设置保值的最低保障线。由于高收益伴随着高风险，要分离公积金贷款与存款的资金联系，将公积金经营风险转移到承办银行，实现公积金运行风险的叮控。关键词：

2、经济金融，住房公积金体制改革由于住房资金需求量很大，构建住房公积金制度以积累住房资金，从而提高职工购买住房的能力。国外住房公积金模式可分为强制储蓄型和合同储蓄型。强制储蒂型是通过国家法律和行政规定等强制性手段，要求雇主和雇员将雇员工资收入的一定比例定期存入指定机构，该机构以优惠贷款方式支持雇员住房消费，比如新加坡的小央公积金制度。合同储蓄为借贷双方通过契约筹措住房资金，日本的邮政储蓄模式和徳国的契约模式都属于合同储蓄模式。屮国1991年启动住房公积金制度，1999年4刀颁布实施的《住房公积金管理条例》,在2002年曾修订过一次，最近屮华人民共和国住房和城乡建设部（以下简称住建

3、部）已启动第二次修订工作。除对住房公积金的用途进行调整和强化监管外，还应当积极推进管理体制的改革。由于上海市对住房公积金管理比较规范，公积金数据的信息披露比较全面，以上海市为例能较好地分析我国当前公积金管理状况。住房公积金运行基本情况分析从1991年上海帀在我国率先启动住房公积金制度，至2011年已经运行21年，上海市当年归集住房公积金499亿元，累计归集公积金3150亿元，2011年末公积金缴存人数达到450.2力人，累计为156.4h购房户发放公积金贷款，公积金制度为支持城镇职工购房取得一定的效果。(一)公积金对解决职工住房问题贡献较小住房公积金制度的初衷，是为职工积累购

4、房资金来源。我国经济呈长期稳定高速增长，职工收入逐年稳定增长，住房购买力不断提高。但从住房公积金归集购买力，即公积金归集与商品住房销售额比重看，在1997年达到最高的27.64%,而在2004年下降到7.71%,依靠公积金归集资金难以积累住房购买能力；从住房公积金使用购买力，即公积金提取额加上贷款与商品住房销售额比重看，在2000年达到最高的33.8%,而在2004年甚至下降到9.78%,住房公积金的使用没冇成为购买住房主要资金来源。住房公积金存款低利率政策，导致公积金对住房购买力严重贬值，职工收入的倍增都没有赶上房价上涨。在现行住房公积金休制和政策下，公积金对解决职工住房难

5、有较大贡献。(-)职工公积金购房能力下降住房公积金归集21年，对于个人累计缴存将逐年增加，对住房购买能力必然是呈上升趋势，应当成为职工购房的主要资金来源。但职工对于住房公积金的缴存购买力，即人均累计缴存公积金与90平米普通住房售价比，不仅增加非常缓慢，而且在2004年、2007年、2009年和2010年反而下降，住房公积金累计缴存额很难赴上房价的上涨，缴存购买力到2011年仅5.78%O对于仅能够惠及部分缴存人的公积金贷款，按照当年户均贷款购买90平米普通商品住房，在1999年达到30.17%以后，呈逐年下降的趋势，到2004年仅为17.04%o近年来有所增加但也一般都在三成

6、以下，职工依靠住房公积金缴存离买房距离偏远，而依靠公积金贷款也难圆买房梦。（三）当前住房公积金贷款是少数人受益即使不考虑公积金缴存的退出人数，公积金贷款受益人数占缴存人数的比重也很低。从公积金贷款受益率，即当年公积金贷款人数与缴存人数比重看，2002年达到3.96%高点以后，出现拐点逐年下降到3%以下徘徊，在2007年和2009年，由于房价大涨出现两个公积金贷款购房高点，最高为5.05%。从贷款累计受益率，即公积金贷款累计人数与缴存人数比重看，在2009年最高达到37.47%后,出现拐点并呈逐年下降的趋势。曲于公积金贷款存在同一人多次贷款，以及存在公积金缴存人退出群体，因此贷

7、款受益率尤其累计受益率将更低。从住房公积金体制运行21年以来，公积金缴存人大多数没冇获得公积金贷款，多数职工仅仅是住房公积金廉价资金的提供者。二、对住房公积金管理体制的分析我国住房公积金制类似于强制储蓄型，是政府用强制于段筹集住房建设和职工购房资金。住房公积金管理屮心是“不以营利为目的的独立的事业单位”，具休从事住房公积金的行政管理、存贷款审批和管理、风险管控、资产保值增值、保障性住房的投资和管理等业务[1]o公积金管理中心与缴存职工存在债权债务法律关系，归集资金除了发放房贷，资金的主体留存在住房公积金