我国商业银行个人理财业务的发展状况研究

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1、我国商业银行个人理财业务的发展状况研究【摘要】我国商业银行个人理财业务随着我国银行业的发展地位不断提高，也逐渐成为商业银行一项主要业务。如何找到适合我国商业银行发展个人理财业务的管理方法和发展模式，提出可操作行的发展建议，对商业银行加快个人理财业务的发展具有重要的现实意义。【关键词】个人理财；发展现状；存在问题；解决对策；前景我国商业银行个人理财业务概述（一）我国商业银行个人理财的概念个人理财业务是商业银行一项重要业务，范围涉及广大个人客户，业务相关主体层次复杂，涉及到市场众多。个人理财业务是商业银行为

2、个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。1、商业银行个人理财业务的分类（1）理财顾问服务和综合理财服务按是否接收客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析和规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。理财顾问服务是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，获取

3、和承担由此产生的收益和风险。综合理财服务是指商业银行再向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户实现约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。（2）理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型进行业务分类。按照这种分类方式，理财业务可以分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务的内容最为全面，除了提供理财产品外，更重要的是提供全面的服务私人银行服务种类客户等级财富管理业务理

4、财业务图1-1银行理财业务分类（按客户分）示意图从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄：私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全：财富管理客户则据二者之中，客户等级高于理财业务客户低于私人银行客户，服务种类找过理财业务客户单少于私人银行业务客户。一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，而财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。2、个人理财的过程大致可以分为五个步骤步骤一、评估理财环境和个人条件个人理财首先要对目前所处的环境和个人条

5、件合理的评估，以获得个人理财的基本信息，从而制定切实可行的理财目标。理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。个人条件评估包括对个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）的评估。只有对理财环境和个人条件进行评估的基础上才能制定出合理的理财目标。步骤二、制定个人理财目标在对理财环境和个人条件进行评估的基础上制定理财目标是理财活动的关键，也是个人理财的动力。个人理财目标具有重要性，对一个个体来说可以同时有好几个理财

6、目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。目标的可行性和清晰性有助于制定出详细的理财规划，从而有利于理财目标的实现。步骤三、制定个人理财规划理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。制定个人理财规划实际上是采取有效的方法来实现个人理财目标，如减少不必要的开支、进行股票投资等。步骤四、执行个人理财规划个人理财规划制定出来以后，必须遵守一定的纪律以保证个人理财规划的执行。个人理财规划的执行需要一些专业知识，因此在实际执行过程中，很多人会接受专业人员例如会计师、个人

7、理财规划师、投资顾问和律师的建议和帮助。步骤五、监控执行进度和在评估个人理财规划在执行中会遇到一些影响，包括外部环境的变化和个人条件的改变，原规划在执行中会遇到有利和不利的因素，从而会影响到个人理财规划的执行进程，因此个人理财规划在执行中有必要进行监控，以便于进行调整和再评估。从个人理财过程来看，包括对理财环境的评估、理财规划的制定、执行以及再评估都需要有较强的专业知识，同时，在个人理财过程中，个人可能要花费大量的精力。随着社会和个人财富的增长，个人理财需求不断增加，而由于专业知识和精力的限制，需要通过

8、金融中介实现理财目标。因此，包括包括商业银行在内的金融机构如证券公司、保险公司、投资公司、信托公司等，甚至一些非金融机构提供个人理财服务。在这些提供个人理财服务的机构中，现代商业银行具有丰富的金融业务知识和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。二、商业银行个人理财业务在我国的产生及发展（1）我国商业银行个人理财业务产生（一）个人理财业务的需求状况1、客户日益多样化的需求随着改革