移动支付盗刷风险责任分担机制研究——以条码支付为视角

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1、学校代码：10276学号：151150357EastChinaUniversityofPoliticalScienceandLaw硕士学位论文MASTER‛STHESIS论文题目：移动支付盗刷风险责任分担机制研究——以条码支付为视角姓名郭琼艳学科、专业法律与金融（全日制）研究方向法律与金融指导教师罗培新教授论文提交日期2018年4月15日1移动支付盗刷风险责任分担机制研究——以条码支付为视角（摘要）专业：法律与金融研究方向：法律与金融作者姓名：郭琼艳指导教师：罗培新教授移动设备及网络技术的普及为新型支付方式提供了发展动力，移动支付因其快速、便捷以及使用范围广泛的特点异军突起

2、，成为线下日常消费场景中多数用户首选的支付方式。以目前移动支付业务领域内发展最成熟、市场接受程度最高的条码支付为例，只要持有移动设备，扫描展示的条码即可在几秒钟内完成交易，无需携带大量现金或是被动接受银行繁琐的支付程序。移动支付的效率为人所津津乐道，与之相应的则是各界对支付安全的质疑及否定。因移动设备遗失、盗用或第三方的恶意导致的支付账户或其绑定银行卡内资金的盗刷行为，已成为侵害用户资金安全的主要原因。遗憾的是，目前就如何认定移动支付领域的盗刷风险以及如何在交易各方间合理分配损失缺乏一套合理可行的规则，同时市场实践对上述问题给予的答案也不尽相同。因此，本文将以移动支付盗刷风

3、险的责任分担为研究对象，以条码支付这一典型细分业务为视角，运用比较研究、规范分析、文献分析等方法，通过探讨移动支付盗刷风险责任分担机制的现状与不足，分析域外成熟立法经验，并根据移动支付现实情况进行调整，为构建一套适合中国移动支付市场的盗刷风险责任分担机制提供些许思路。本文共分为四个章节，各章基本内容如下：1第一章是对移动支付这一新型支付方式的概述，着重于厘清对移动支付业务的基本认知。第一节阐明了移动支付的基本概念，以及移动支付与其他类似支付方式的联系和区别。因移动支付各细分支付方式具体涉及的交易方以及交易流程是相同的，第二节以目前市场接受程度最高的细分领域为视角，通过分析条

4、码支付的含义、分类以及交易流程，使移动支付的业务模式更为具体和明确。第三节仍基于条码支付业务模式，分析交易各方之间的法律关系，为构建合理的移动支付盗刷风险责任分担机制奠定法律基础。第二章以条码支付为分析视角，指出盗刷风险是移动支付业务安全性的最大挑战，介绍现有盗刷风险责任分担机制并指出不足。第一节介绍了条码支付两类主要的支付风险类型，指明针对用户支付账户以及其绑定的银行卡内资金的盗刷行为已成为侵害条码支付以及移动支付的最大风险。列举了盗刷行为的表现形式，并进一步明确移动支付盗刷行为实则是未经用户本人授权使用支付账户或银行卡内资金的行为。第二节从责任主体、法律制度、司法实践以

5、及市场实践四个层面介绍了中国移动支付盗刷风险责任分担机制现状，并于第三节具体论证了现行责任分担机制的不足。第三章介绍了盗刷风险责任分担的域外成熟立法经验。首先明确域外缺乏直接适用于移动支付业务盗刷风险责任分担的可参考制度，但美国、欧盟地区以及澳大利亚的第三方支付或是电子支付行业较为成熟，可为中国移动支付领域相关制度设计提供借鉴。第一节以及第二节详细分析美国、欧盟地区以及澳大利亚的盗刷风险责任分担制度，并指出美国安全程序规则的制度价值。第三节结合中国移动支付发展现状，剖析域外第三方支付或是电子支付盗刷风险责任分担机制在中国的适用性。第四章为构建中国移动支付领域内盗刷风险责任分

6、担机制提供思路。在保留域外立法可借鉴部分的基础上，考虑中国移动支付的业务模式、性质以及特点，完善前述现有制度的不足之处，从应然层面为中国移动支付领域内的相关制度设计提供思路。[关键词]移动支付；条码支付；盗刷风险；非授权交易；责任分担2StudyonLiability-TakingMechanismfortheRiskofUnauthorisedUsageinMobilePayment——OntheBasisofAnalysisofBarCodePayment(Abstract)Major:LawandFinanceResearcharea:LawandFinanceAut

7、hor：GuoQiongyanAdvisor:ProfessorLuoPeixinThepopularizationofmobiledevicesandnetworktechnologieshasprovidedadrivingforceforthedevelopmentofnewmeansofpayment.Mobilepaymenthasrisedrapidlyduetoitsfeaturesofspeediness,convenience,andwideusage,andhasbecomethepreferr