贫困地区农户信贷有效需求不足原因及对策

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1、贫困地区农户信贷有效需求不足原因及对策随着西部大开发和新农村建设的日益深入，贫困地区的经济取得长足发展，广大农村农户的信贷需求较过去更加旺盛。近日，笔者深入湘西州保靖县农村、以调查问卷并辅以走访形式开展了一次农户信贷需求情况的调查。本次调查以农业产业化较成熟的清水坪镇魏家村、农业产业化程度较低的阳朝乡阳朝村农户为对象，共发出调查问卷120份，全部收回。通过调查发现，贫困地区农户信贷需求较过去更为旺盛，表现为需求多层次、结构多样化、有效性和合理性不足的趋势。同时，受种种因素的制约，广大农村地区的信贷需求难以得到充分满足，与当前西部大开发和新农村建设的资金需

2、要相悖，亟待关注和解决。一、贫困地区农户信贷需求的主要特点（一）相当部分农户对正规金融的认识存在误区，放弃信贷支持的占比较高。随着电视的普及和网络逐步进入乡村，广大农民的视野也日益开阔。但在落后地区，仍有相当部分的农民对金融业务和金融知识缺乏必要的了解，他们往往会因畏难而放弃向金融机构贷款，选择民间借贷方式。调查显示，有30户不知道有专门服务农村的金融机构，占比达25%；有52户从未向银行或信用社申请过贷款，占比达43.33%o对贷款不成功的原因，被调查者认为是借款未按期归还的44户，占36.67%；认为缺少抵押担保的22户，占18.33%,认为和信贷人

3、员不熟的40户，占33.33%,认为有其他因素影响的14户，占11.67%O（二）农户信贷需求的结构呈多元化趋势。随着新农村建设的深入，贫困地区农民的生活水平日益提高，其信贷需求结构也发生了较大变化，借款的用途呈现出多元化趋势。根据此次调查，农户在借款用途一项，用于农业生产的有50户，占比为41.67%；用于建房、购房的有20户，占16.67%；用于子女上学的有30户，占25%；用于婚丧嫁娶、看病医疗的有4户，占3.33%；用于其他的有16户，占13.33%O由于农村合作医疗的推广和九年制义务教育的普及，因读书难和看病难而寻求贷款的比例较以往大大降低。（

4、三）农户生产性资金需求出现两极分化。随着交通和物流的日益顺畅，广大农村的农业生产结构发生一定变化。多数农户逐步放弃传统的农业种植模式，开始结合地方实际，发展特色种植和养殖。农业生产的资金需求出现了明显变化。主要表现为季节性资金需求的小额信贷需求逐渐减少、因农业开发启动的大额资金需求日益增多。在50户借款用途为农业生产的农户中，仅有10户需要借款满足现有的生产需要，其他40户均为改良现有品种、开发新品种、扩大生产等信贷需求。（四）农户信贷需求的有效性和合理性降低。贫困地区经济落后，广大农户家庭收入相对偏低。据保靖县统计局提供数据,2011年全县农村居民人均

5、收入仅3705元，远远低于全国平均水平。在120户调查对象中，家庭总收入在1万元以下的7户，占5.83%；家庭总收入在1至3万元之间的57户，占47.50%；家庭总收入在3至5万元之间的40户，占33.33%,家庭总收入在5万元以上的16户，占13.33%O多数农户无法提供金融机构所需的有效抵押物。同时调查发现，相当部分中青年农民对现已成熟的农业项目的收入不太满意，预想通过规模开发在短时间内实现致富。信贷需求缺乏有效性和合理性，是抑制部分农户信贷的重要因素。二、贫困地区农户信贷需求难以满足的原因分析（一）贫困地区国有商业银行对农村的信贷支持力度偏弱。目前

6、，在多数贫困地区均设有县级国有商业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构，但国有商业银行和邮政储蓄银行主要发挥吸储功能，对贷款则从严控制、发放力度偏小。以保靖县为例，截止2011年末，国有商业银行和邮政储蓄银行的存款占比高达60.21%、贷款占比仅为25.48%、贷款新增占比仅为10.36%。国有商业银行的利益考核机制和贷款门槛偏高，直接导致农户信贷供给不足。（二）农村金融服务的广度和深度不够。目前，农村信用社为农村贷款的主力。随着效益考核力度的日益加大，农村信用社也从部分偏远乡镇退出。以保靖县为例，农村信用联社在全县有17个网点，但真正

7、设在农村的只有11个网点，平均1.55个乡镇、5910户农户、2.15万人才拥有1家能提供服务的金融网点机构。由于贫困山区的村寨交通不便、相对分散，在资金需求旺盛的季节，信用社的信贷人员根本无法满足贷前实地查看、贷后跟踪等业务要求。农村金融信贷服务的广度和深度不够，不能满足农户的信贷需求。（三）农户信贷需求缺乏必要的支撑体系。首先，在广大贫困地区，土地分散、基础设施不健全，农业产业化程度低，农业基础相对薄弱。其次，农业生产对气候的依赖性较大，抵御自然灾害的能力偏弱，而针对农户的保险品种相对较少，多数地区农业保险尚未推开。其三，金融机构与广大农户存在信息不

8、对称、农户有效抵押欠缺，而在多数落后地区，尚未建立农业信贷担保基金。在财政资金投