我国小企业融资难的原因及对策探讨

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1、我国小企业融资难的原因及对策探讨【摘要】近年来小企业在我国经济发展屮的作用日益重要，但小企业融资难问题一直是制约其快速发展的瓶颈。本文从政府、小企业自身及金融机构三个方面分析了小企业融资难产生的原因，并且针对这些原因给出了缓解小企业融资难问题的对策和建议。【关键词】小企业；融资；对策一、引言小企业在保持经济平稳增长、提高就业水平、实现科技创新、优化经济结构等方面，均发挥着口益重要的作用。十年來，我国GDP年均增长9%,而规模以上中小工业企业和非公有制经济增加值年均增长28%,中小企业的发展速度远远超过全国经济的增长速度。但与小企

2、业在我国经济屮的重耍贡献相比，其在社会融资中所占的份额却始终不显著。目前，山于门槛问题小企业从股权市场获得直接融资的难度较大，信贷融资是其融资的主流渠道，但银行对于小企业的信贷供给远远不能满足其对资金的需求，据工商联数据显示，小企业贷款额度占全社会贷款总额的比例一直位于20%以下。2011年6月，北京大学国家发展研究院发布的《小企业经营与融资困境调研报告》显示，融资难问题仍然是现阶段制约小企业发展的主要问题。二、小企业融资难的原因1、政府方面，国家相关扶持政策覆盖不到位。虽然我国自2002年以來相继出台了一系列政策法规（如颁布《

3、中小企业促进法》、印发《关于做好中小企业金融服务工作的通知》、在温州设置金融改革试验区等）以促进屮小企业的发展，但这些政策法规往往只照顾到了屮小企业屮的一些特定群体，如科技型企业或高成长题材的企业，政策覆盖率较低。而小企业中的大多数都是从事简单原材料加工、服务业、零售业等产业，没有太多科技含量及经营特色，无法从国家的相关政策中得到支持和扶助，具备区域优势的小企业集群更是少数。因此，日前政府出台的对于小企业的扶持政策，只是面向特定群体生效的，无法解决小企业整体的融资困境。2、企业自身方面，小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资

4、金的吸引力。大多数小企业管理经验不足，基础薄弱，抗风险能力差，普遍缺乏规范的公司治理结构，财务制度不健全。•且部分小企业信用观念淡薄，诚信意识差，违约率相对大中型企业客户要高的多，严重影响了小企业的整体信用形象。3、金融机构方面。首先，金融体系不够完善，缺乏针对小企业“少、短、频、急”要求的金融服务机构，民间融资体系不够健全。其次，山于小企业信息不透明，贷款风险高，缺乏信用记录等原因导致其很难得到银行的认可，商业银行的信贷政策対小企业往往持审慎态度，导致小企业无法从银行获得长期稳定的信贷支持。截至2010年底，在人民银行征信系统

5、数据库中登记过征信数据的所有企业中，小企业的贷款获得率只有18%左右。最后，小企业在银行的信贷成本居高不下。银行出于信贷资金的安全及经济效益的角度考虑，为小企业设置了较高的贷款利率。统计数据显示，目前我国商业银行対小企业的贷款利率平均上浮10%〜30%,加上担保费率、中间业务收费等，累计上浮达到60%〜100%。部分商业银行还在发放贷款时对贷款留存保证金有所要求，小企业实际可供利用的金额远远低于其贷款额度，无形屮提高了小企业贷款的实际利率。即便如此，近年来央行不断上调存款准备金率导致银行流动性持续紧缩，信贷资源日益紧缺，小企业在

6、银行贷款的难度越来越大，很多小企业逐渐转向民间资本寻求资金帮助，但民间资本是以利益为导向的，巨大的资金需求致使民间借贷利率不断上涨，致使小企业的融资成本进一步提高。这就使得原本就融资困难的小企业雪上加霜。三、缓解小企业融资难的对策1、政府方面首先，健全社会征信体系，完善企业和个人的信用信息基础数据库，为小企业和金融机构的信息沟通搭建平台。其次，加强政府对小企业的政策支持，扩大政策覆盖率。促进地方小企业管理部门与金融机构对接与合作联动、进一步完善信贷政策，对小企业金融服务实施差界化监管，加人对符合国家产业政策的小企业的信贷投放力度

7、。最后，为小企业提供税收优惠、财政补贴等方式的资金支持，通过降低税率、税收减免等途径切实减轻小企业的税收负担。2、小企业方面首先，小企业要努力提高自身经营管理水平，科学决策，规范经营，强化内部管理制度及风险控制制度，逐步增强其对信贷资金的吸引力。其次，建立完善的财务会计制度，编制符合有关法规要求的各项报表，以利于金融机构了解小企业经营状况，缓解信息不对称问题。再次，建立小企业行业内自律制度，形成企业间的互相监督机制，形成对违约企业的制度约束，提高整体履约意识。最后，积极开辟多种融资方式。在主要通过银行进行间接融资的同时，小企业可

8、以考虑选择创业板上市融资、典当资产、贸易融资或者以民间借贷等多种形式。3、金融机构方面第一、商业银行可以从小企业自身特点出发，创新金融产品。如开发商服用房抵押贷款、库存商品抵押贷款、应收账款质押贷款等贷款模式，也可以通过多家商户联保贷款、由专业担保公司担保贷款等