中国金融风险的法律防范

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1、屮国金融风险的法律防范金融是货币资金的融通Z意，也是货币流通的调节和信用活动的总称，在推动社会经济发展中起着特姝的杠杆作用，西方经济学家因此把金融称之为”宏观调控的总开关”。一旦金融领域出现风险其至爆发金融危机，经济发展就会面临极大的灾难，哄至威胁到国家的稳定。因此，防范金融风险也就成为一个重要课题。这个课题是金融界的问题,更应该是法学界的问题，因为法律应是一切社会问题垠后的”杀手钿J”。笔者结合近几年來金融业务领域的切身经验，重点谈一谈我国H前金融业界面临的风险隐患，并从法律层面分析对这些风险的防范措施。一、我国”前金融风险的突出表现金融风险作为金融机构在经营过程中，由于宏观经济政策环

2、境的变化、市场波动、汇率变动、金融机构自身经营管理不善等诸多原因，存在的在资金、财产和信粹遭受损欠的可能性，有各种类型的划分。如经营性风险、制度性风险，宏观风险，微观风险等。巴塞尔银行冇效监管的核心原则，将金融风险划分为了8类，包括佶用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和法律风险等。无论按照哪种分类标准，总的看，近儿年我国金融风险呈整体下降趋势，但潜在的风险仍然较人，金融机构面临的一些风险不容乐观。（-）信用风险仍然是中国金融业面临的最主要风险从账而上看，近儿年我国银行类金融机构的资产质量趋于好转，不良贷款的绝对量和相对水平都呈现下降趋势。银监会2006年1丿J26日公布的统计数据显示

3、，2005年中国主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）贷款质量持续看好，不良贷款余额和比率继续呈现”双降”，不良贷款率从2003年的17.2%F降到8.9%。全国资本充足率达到8%的商业银行由2004年初的8家，增加到2005年末的53家。截至2005年末，主要商业银行全年实现账而利润（税前）1850亿元，所有者权益达到1.1力亿元，增长24.5%,所有者•权益增长首次超过了贷款、资产、存款增长。对比前儿年的数据，中国银行业在防范不良资产上取得的进步是明显的。但这些成绩首先耍归功于政策性剥离不良贷款、注资、引入战略投资者■等工作。账面上的风光不代表经营业绩的全面捉升，以新换IU不是

4、最终H的，原有体制性缺陷有待抹平。在不良资产的处置问题上，中国银行业已经开始从事后化解转向事前防范。比如对不良资产的核销问题，我国目前的做法还不能完全和国际接轨。国外采取的是”贷款损失允许核销、账销案存、保留追索权”的做法。而我国长期以來实行的呆账核销制度要求十分严格，不利于不良贷款下降，往往导致利润高、拨备足，但不良资产高的尴尬局面。除银行类金融机构面临很高的信川风险外。近儿年我国证券类金融机构面临的信川风险也日益突岀，相当部分证券公司的资产质最低下。最近已发生多起证券公司因资不抵债被接管的案件，中央银行不得不为此动用再贷款偿还被接管公司对个人债权人的债务。下面以金融系统信用风险中最突

5、出的商业银行信用风险为例谈谈其防范Z策。（二）房地产金融泡沫隐含巨大的金融风险在利率管制和经济快速发展的背景下，较人的存贷款利率差使金融机构能获得较高的利润。加入WTO以后，银行业面临着外资银行的竞争、商业化经营的压力，各人银行都在争抢高冋报、低风险的客户，而地产信贷（包括投资者、开发商、建筑公司和抵押部门）一向被认为是优质客户,信贷风险较少，导致银行近年对房地产的贷款额大幅上升。《2005屮国行业年度报告》显示，2004年全倒房地产开发仍然保持较快増长势头，投资总额达13158亿元，同比増长2&1%。全年房地产开发到位资金中，国内贷款比重大幅下降，其他渠道资金増长迅速，由于其他渠道中相

6、当部分是购房首付款，因此在房地产开发资金來源中,银行信贷仍是主耍渠道,房地产开发对银行贷款依赖度过高的状态还没有从根木上改变。我国房地产信贷在银行业整体信贷中占相当大的比重,2000年房地产信贷比重为6%,2001年为13%,2002为17%,2003年为21%,2004年为18.4%。。H前比较突出的房地产金融风险有以下儿方面：一是房地产开发企业的真正自有资金往往不足30%,发展商”出地“、银行”出钱”的情况严遠；二是一些分阶段连续开发的大型楼盘过度开发形成风险；三是银行对贷款的监控不力，信贷资金被挪川，从而形成风险；四是房贷、车贷等项目贷款条件放松，消费者违约现象增多，也增加了银行的

7、风险。现在我国经济正处于新-•轮扩张期，经济景气的上升，也部分掩盖了房地产贷款业务隐含的风险。但是，不能对目前看似蒸蒸日上的房地产信贷业务过于乐观。在此方面，我们要吸取日木房地产泡沫的教训。日本的房地产泡沫破裂以后，银行呆坏账人幅度上升，并进-•步拖累证券市场，再加上口元升值的因素，使得日本经济步入了长达十多年的低迷期。作为发展中国家，我国一直非常强调经济持续、稳定、快速、健康发展。如果在这方面岀现问题，不说十儿年，就是只有儿年的衰