县域金融支持县域民营经济发展的对策研究

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1、县域金融支持县域民营经济发展的对策研究刘新来（中南大学商学院，湖南长沙410083）〔摘要〕党的十六大以来，县域民营经济发展较快，已成为县城经济的重要■组成部分，但县城民营经济从全融业获得的融资支持极为有F艮。在新形势下，县域金袒如何为民营企业服务，促使县域民营经济的发展，是未来发展民营经济面临的一个重大课題。〔关键词〕县域全触；民营经济；对策研丸〔中图分类号〕F121.23〔文献标识码〕A〔文章编号〕1008-939X（2006）03-0071-03收稿日期：2005-12・20作者简介:刘新来（1973-）,男，湖南攸县人，中南大学商学院硕士研究生，中国建设银行茶陵支行副行长。71

2、近年来，县域民营经济迅猛发展，已成为县域经济的重要组成部分，在解决农村劳动力就业和农民增收两大问题上发挥了巨大作用。民营经济的发展与党的十六大以来推行的经济金融政策密切相关，其中金礎业信贷投放的支持功不可没。但从总体上看，县域民营经济通过金融业信贷获得的资金投入占比，与其对县域经济发展所作的贡献占比是扱不相称的，县域民营经济从金融业获得融资支持受到了较大的限制。•一、限制信贷投入县域民营企业的原因分析（一）国有商业银行经营理念转变和信贷管理体制改革，对县域信贷投入总量产生了较大够响。一是国有商业银行信贷由规模扩张向注重风险转变，逐步从县域收缩机构设置，实施城市战略，限制信贷、财务等资源

3、向县域投入，相应减少了对县域经济信贷投放面和投放量。就中国建设银行某市来看，下辖4个县，自2003年-2004年，撤并网点29个，占总网点的46%,其中撤并县城区网点11个，占县城区总网点的61%；金融企业严格的信贷管理体制和严厉的信贷管理办法引发了民营企业融资难，导致县域金融支持民营经济力度不够，各行上存资金出现持续增长势头。在经营战略上，国有商业银行在县行政区域全面收缩并限制仅存的县级机构贷款自主审批权限；在贷款投向上，实行“抓大放小”，突出集约化经营，信贷资源重点投向一些大型垄断性行业。现在，国有商业银行县级支行几乎是“零金额”贷款审批权限，加上银行的贷款程序和手续过于繁琐复杂，

4、并追求“零风险”，几乎选择抵押贷款方式放贷，这种僵硬的经营管理体制严重扼杀了民营经济的信贷需求。二是由于民营经济的体制、规模与信用环境等条件相对国企差距较大，金融融资限制较多。各国有商业银行总是以现代大型企业的标准衡虽民营企业，而需要信贷支持的民营企业又无法满足信贷条件，使其在县域经济中业务发展空间越来越小。另外，目前各国有商业银行对信贷客户的信用评级主要是依据其历史资料，而新兴民营企业往往历史不长，缺乏有效的信用评级资料，从而影响了对其的贷款发放；三是金融业信贷经营的约束和激励机制不对称，目前，国有商业银行对分支机构普遍强调责任约束和责任追究，一律实行“谁放贷，谁负责收回”的管理模式

5、，采取撤、降、停职甚至下岗收贷等追究办法，但没有建立有效的激励机制，信贷人员缺乏主动开拓信贷市场的内在动力，何况对中小企业待别是民营企业放贷风险相对于国有大中型企业大的多，在风险面前银行信贷人员往往畏缩不前。（二）县域社会传用环境欠佳，诚信现念淡薄，使银行佶贷投入风险偏高。县域经济普遍滞后，政府、企业、居民信用观念淡薄，整个区域信用环境较差。有的企业随意拖欠银行贷款本息；有的企业乘改制之机，蓄意逃废银行债务；一些政府部门从本位主义、地方利益出发，对金融部门联合制裁企业逃废债务行动不配合，或明或暗地支持企业逃废债务，助长了企业的违约失信行为……，因此，各家银行心有余悸，对县域企业贷款十分

6、小心谨慎，普遍惜贷，导致县域企业最后能得到贷款少之又少，县域民营企业银行信贷融资更是机会难得，发展所需资金往往不能得到满足。（三）银企佶息不对称，担保、抵押两难，制约了县域民营企业估貸流入。近年来，各国有商业银行普遍实行抵押贷款办法，抵押率最高70%,且抵押评估费时费事。企业搞一项资产登记涉及多个管理部门，每个部门都要收费、收税，再加上贷款利息负担，一般企业难以承受。国有商业银行对中小企业抵押物的要求就更高，即使是办理银行承兑业务，保证金也均要求达到100%o现实生活中，县域民营企业大多数是中小企业，部分靠租赁他人固定资产进行经营，往往难以捉供有效且适宜变现的抵押物，从而无法取得银行信

7、贷支持。同时，由于民营企业大都采取家族式管理模式，会计信息不规范，不透明，金融机构也因难以获取真实可赫的财务信息，加剧了不敢放贷的心理阴影。如此种种，制约了县域民营企业信贷服务的获得。二、改善县域民营企业金融融资的对策和建议（―）政府出手，着力打造良好的社会经济环境，加速县城民营经济的健康发展。1.组建担保公司，为县域民营企业融资提供贷款保障。可由政府牵头成立“民营企业贷款信用担保公司”和“民营企业风险投资互助基金”，试行行业相近或同一产业链上