网上支付问题研究

《网上支付问题研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、近两年，电子商务在世界范围内得到了迅猛的发展。屮国对电子商务的发展也给予了应有的重视，有关部门已积极行动起来，作出了很多实质性的工作，为电子商务在川国的健康发展进行战略思考及政策研究。考虑到电子商务必然会涉及到网上支付问题，为了作好前瞻性的研究，从1998年6月起，中国人民银行支付体系研究室对网上支付、安全认证等问题进行了研究。下面我谈一下对网上支付问题的认识。一、网上支付是电子商务的重要组成部分网上交易是电子商务的重要内容之一，因而网上支付是电子商务的重要组成部分。广义地讲，网上支付是发生在购买者和销售者之间的金融交换，

2、而这种交换的内容通常是银行所支持的某种数字金融工具，比如信用卡、电子支票或电子现金等。目前，商业银行对网上支付很感兴趣。主要出于以下儿个原因：日益降低的技术成本、已经降低了的运作和处理成本以及正在增长的电子筒务。现金和支票的处理成本很高，因而在电子环境中，银行有必要使用成本较低的替代物。除了降低成本的愿望外，开拓新型服务从而提高银行自身的竞争力是促进网上支付发展的另一个主要原因。二、现行支付系统是实现网上支付的基础网上支付通常涉及三方，即消费者、商户和银行。银行通过传统的支付清算网络完成支付授权和支付获取。rh网上支付所引

3、起的银行之间的清算和结算也是通过传统支付清算网络来完成的。因此，现行支付系统是实现网上支付的基础。经过多年的不懈努力，我国的支付清算系统发展迅速。川国国家现代化支付系统（CNAPS）建设已取得了很大进展，各国有簡业银行也建设了各自的行内电子汇兑系统和银行卡授权系统；人民银行电子联行系统、同城清算系统己在全国大中城市得到普及；全国银行卡信息交换网络建设也己初具规模，以各发卡银行的行内授权系统为基础，银行卡信息交换总中心和城市银行卡中心的建立为银行卡的跨行信息交换和跨行交易创造了条件。所有这些，都为网上支付、为我国电子商务的发

4、展提供了必要的条件。三、网上支付是传统支付系统的发展和创新电子商务的发展极大地推动了金融创新，这一点已逐渐为人们所共识。网上支付就是对传统支付系统的发展和创新。20世纪60年代到70年代初期，私营网络技术促进了电子资金转帐（EFT）系统的发展。电子资金转帐系统缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20年，很多所谓的支付革新冃的在于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式

5、。消费者电子支付系统正在迅速地完善。而网上支付同吋也带来了一些问题，比如安全性问题、支付信息私密性问题等，这些都需要我们加以考虑和解决。四、保证网上支付安全的基本措施为了保证网上支付的安全性，首先必须建立安全的认证体系，以实现交易各方身份的确认和不可否认性。另外，还必须建立安全的支付机制，以满足支付安全性、支付信息私密性等其他方面的要求。目前，电子商务还处于发展的起步阶段，网上支付机制也还是一个亟待研究、开发和试点的领域。SET协议是适用于持卡人网上支付的互联网支付协议，而对于非卡基支付网上还有待于进一步研究和开发。在这方

6、面，电子支票、电子现金等新型支付机制还远未成熟，BtoB模式的网上交易尚没有形成公认的支付标准和机制。即使对于SET來说，也还有待进一步的发展。五、建立全国统一的金融认证中心是我国电子商务发展的必然选择网上支付事关支付系统的安全，而根据《中国人民银行法》，人民银行具有维护支付清算系统正常秩序的职责；同时，作为政府职能部门和金融管理机关，人民银行具有很高的社会信用和权威。因此，经”金融系统电子商务联络与研究小组“提议，由人民银行和各家商业银行联合建设金融部门的安全认证体系得到了国内十几家簡业银行的支持和响应。经金融信息化领导

7、小组会议批准，决定由人民银行牵头，联合工商银行等12家商业银行，共同出资建设金融认证中心。金融认证屮心工程建设目前正在顺利进行。金融认证中心（CA）的首要目标是服务于“首都电子商务工程“，支持BtoC和BtoB两种模式的网上交易；同时也可服务于各商业银行的网上银行。金融认证中心将是面向全国的、金融系统联合共建的统一的认证中心，其设计已充分考虑了地方开展电子商务的认证需求，已计划在屮心城市或某些商业银行内设立若干个注册机构。为了保证金融认证屮心建设的顺利进行，确实为各商业银行创造安全、高效、公正的环境，避免重复建设、无序竞争

8、的混乱局面，人民银行办公厅已发文要求人民银行各分行，未经总行批准不要牵头或参与地方性认证中心的建设。六、网上支付发展现状目前，网上支付机制主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和微型支付系统。1银行卡支付安全电子交易（SET）协议是用于银行卡网上支付的互联网支付协议。SET1.0版本支持信用卡支付，全世