基层农发行发展存款业务思考

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1、基层农发行发展存款业务思考基层农发行发展存款业务思考摘要：吸收存款是银行的首要职能。现阶段，农发行基层行受到存款工作认识不到位，存款先天性条件不足，客户群狭窄,相关配套制度不完善等因素影响，存款总量较少，贷款资金主耍来源于系统内借款，资金成本高。为此，通过对农发行定襄县支行存款业务开展情况进行调查分析，针对当前存在的问题，提出一些建议和对策。关键词：存款业务；农发行；基层中图分类号：F83文献标识码:A文章编号：1672-3198(2014)18-0117-02屮国农业发展银行自1994年成立自今，贷款业务取得了长足发展，存款业务却一直发展缓慢，甚至个

2、别支行出现了倒退的现象。2013年底中国农业发展银行定襄县支行(以下简称定襄县支行)存款余额相对于贷款余额的比例为1.86%,贷款来源以系统内借款为主，贷款总量远远超过存款总量。鉴于此，发展存款业务已成为摆在基层农发行每位员工面前的一项重要任务。本文通过对定襄县支行的深入调查和分析，对县支行发展存款业务有如下思考，并浅谈几点建议。1农发行定襄县支行存款业务现状及不足2013年末，定襄县支行开户企业数为28户，各项存款余额为636万元，同比增加31.68%,其屮粮油单位活期存款213万元，财政补贴存款413万元，保证金存款10万元；各项存款日平均余额71

3、8万元，同比减少55.18%；人均存款40万元，同比减少55.06%o定襄县支行存款业务总体规模小,产品品种单一，期限结构不合理，增长速度缓慢、存款组织工作已成为主要的工作重点之一。1.1存款业务产品单一，客户群狭窄2013年底，定襄县支彳丁存款余额为636力兀，存款主耍来源于贷款企业派生存款和财政性存款，占比高达90%以上，同业存款和非贷款企事业单位存款微乎其微。存款业务产品单一，存款总额大大低于当地银行业平均水平，也低于我行的信贷规模增长速度。定襄县支行28户开户企业中，事业、机关和部队单位为4户，占总开户企业数的比例为14.29%,粮棉油购销、加

4、工企业为22户,占总开户企业数的比例78.6%,其他企业为2户，占总开户企业数的比例为14.29%o定襄县支行的开户企业以粮棉油购销、加工企业为主，其它类型的企业数量很少，•且很多开户企业账户处于睡眠状态，数量少，质量差，正常发生业务的儿家企业自有资金也较少，存款稳定性差。1・2存款市场的先天不足存款市场可以划分为两大类，一类是居民储蓄存款，另一类是对公存款。2009年6月，银监会将我行存款业务范围界定为“在设有分支机构的县域地区开办除储蓄存款Z外的公众存款”o由于农发行不能开办居民储蓄存款业务，存款的组织只能在企事业单位存款和财政性存款、同业存款范围

5、内进行，市场比较狭窄。此外，农发行存款利率为央行规定的基准利率，而商业银行特别是一些股份制商业银行对各项存款都实行了利率上浮政策，由于利差因素，很多企事业单位不愿意存入我行。此外，农发行营业网点少，营业吋间有限制，很多支行不设金库，网上银行等电了支付结算渠道不完善，这些都制约了农发行存款市场的发展。1・3存款营销意识不够1994年农发行成立Z时，专营粮油信贷，资金实行封闭管理，社会上普遍认为农发行和其他的商业银行是不一样的，是不参与存款竞争的，甚至很多农发行员工都认为只要做好我们的本分就行了，不用像商业银行一样去拉存款，导致了农发行存款來源狭窄的现状。

6、农发行员工对市场营销缺乏深刻的认识，全面营销，主动营销的观念没有真正树立起来，行动上缺乏积极性，思想上缺乏信心和决心，致使存款增量很少。2013年末定襄县支行贷款余额为34124万兀，存款余额相对于贷款余额的比例为1.86%,贷款來源以系统内借款为主，贷款总量远远超过存款总量。长期以來，基层行营运资金的需求主要依靠吃总行资金的“大锅饭”来解决，组织存款这一项银行筹资的基木功能却越來越被弱化，资金成木也一直居高不下。主观上的认识和管理上的缺失，制约了存款业务的有效发展。1.4相关配套制度不完善一是基层行未设立存款营销与管理岗，未配备专职的存款营销人员，缺

7、乏有针对性的营销措施。目前，农发行省分行和二级分行的存款业务挂靠在资金计划部门，设立了相应的岗位,但多是兼职，基层行由于人员紧缺更是没有设立相应的岗位，没有专业化地存款营销队伍。二是营销成本无法列支，财务制度没有保障。现在农发行的财务支出中没有设立专门的“业务营销费”项目，存款奖励没有专门的财务列支渠道。三是存款考核激励机制不完善。长期以来，农发行实行“事业单位企业管理”的管理模式，“大锅饭”现象根深蒂固，存款业务与员工个人绩效挂钩不明显，分配的任务无法真止落到实处。激励机制不健全，导致员T发展存款业务的T作积极性不高。此外，农发行在新产品的开发，分销

8、渠道的建立以及宣传手段的运用上面停留在较低的层次上，影响了营销的推广效果。2加大存款组织工作力